Cómo encontrar un antiguo 401(k) y qué hacer con él

Cuando dejas una empresa tu dinero acaba en uno de estos tres lugares: donde lo dejaste, en una nueva cuenta o en los fondos de propiedad no reclamada del estado.Dayana Yochim 25 de noviembre de 2020

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Hay miles de millones de dólares sin reclamar en planes de jubilación fantasma en el lugar de trabajo. Y parte de él podría ser tuyo si alguna vez has dejado un trabajo y te has olvidado de llevarte tus ahorros para la jubilación.

Pero no importa cuánto tiempo se hayan formado las telarañas en su antiguo 401(k), ese dinero sigue siendo suyo. Todo lo que tiene que hacer es encontrarlo.

¿Cómo puedo encontrar mi antiguo plan 401(k)??

Si no está seguro de dónde está su antiguo plan 401(k), hay tres lugares en los que podría estar. Aquí'es donde puede encontrar su antiguo 401(k):

  • Justo donde lo dejó, en la antigua cuenta creada por su empresa.

  • En una nueva cuenta creada por el administrador del plan 401(k).

  • En manos de la división de propiedad no reclamada de su estado.

  • A continuación se explica cómo empezar la búsqueda:

    1. Póngase en contacto con su antiguo empleador sobre su antiguo plan 401(k)

    Los empleadores intentarán localizar a un empleado que se haya marchado y que haya dejado dinero en un antiguo plan 401(k), pero sus esfuerzos son tan buenos como la información que tengan en sus archivos. Más allá de avisar de sus intenciones con 30 a 60 días de antelación, no hay leyes que digan cuánto tienen que buscar o durante cuánto tiempo.

    Si hace tiempo que no tiene noticias de su antigua empresa, o si se ha mudado o ha extraviado las notificaciones que le enviaban, empiece por ponerse en contacto con el departamento de recursos humanos de su antigua empresa o busque un antiguo extracto de la cuenta 401(k) y póngase en contacto con el administrador del plan, la empresa financiera que tenía la cuenta y le enviaba las actualizaciones.

    » Puede que se le permita dejar su dinero en su antiguo plan, pero es posible que no quiera.»

    Si había más de 5.000 dólares en su cuenta de jubilación cuando se marchó, hay muchas posibilidades de que su dinero siga en la cuenta de su lugar de trabajo. Puedes dejarlo ahí todo el tiempo que quieras hasta los 72 años, cuando el IRS te exige que empieces a hacer distribuciones, pero puede que no quieras. A continuación le explicamos cómo decidir si debe mantener su dinero en un antiguo 401(k).

    Los administradores de planes tienen más margen de maniobra con las cantidades abandonadas de hasta 5.000 dólares. Si el saldo es de 1.000 dólares o menos, pueden simplemente cortar un cheque por el total y enviarlo a tu última dirección conocida, dejando que te ocupes de las consecuencias fiscales. Para importes superiores a 1.000 dólares y hasta 5.000 dólares, están autorizados a trasladar los fondos a una cuenta de jubilación individual sin su consentimiento. Estas cuentas individuales especializadas se crean en una institución financiera que ha sido autorizada por el gobierno federal para gestionar la cuenta.

    La buena noticia es que si se abrió una nueva cuenta IRA para la reinversión: Su dinero conserva la protección fiscal. Lo malo: tiene que encontrar al nuevo administrador.

    2. Busque la nueva dirección de su dinero

    Si el antiguo administrador del plan no puede decirle a dónde fueron a parar sus fondos del 401(k), hay varias bases de datos que pueden ayudarle:

    • Un buen lugar para empezar es la base de datos de planes abandonados del Departamento de Trabajo.

    • FreeErisa también mantiene un resumen de la documentación del plan de beneficios para empleados.

    • Si estaba cubierto por un plan de pensiones tradicional que se disolvió, busque en la U.S. Corporación de Garantía de Pensiones. base de datos de pensiones no reclamadas.

    • También existe el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados, que funciona como un servicio de «conexiones perdidas» por el que las empresas se registran en el sitio para ayudar a facilitar el reencuentro entre los ex empleados y su dinero de jubilación. No todas las empresas están registradas en este sitio, así que si ninguna de estas búsquedas da resultados, pase al siguiente paso.

    3. Buscar en las bases de datos de propiedad no reclamada

    Si una empresa pone fin a su plan de jubilación, tiene más opciones sobre lo que puede hacer con el dinero no reclamado, independientemente del saldo de la cuenta.

    «Si su cuenta fue cobrada, es posible que deba a Hacienda.»

    Puede que se transfiera a una cuenta IRA creada en su nombre, se deposite en un banco o se deje en el fondo de propiedad no reclamada del estado. Buscar el dinero perdido.com, dirigida en parte por la Asociación Nacional de Administradores de Propiedad No Reclamada, para hacer una búsqueda en varios estados de las divisiones de propiedad no reclamada.

    Tenga en cuenta que si un administrador del plan cobró y transfirió su dinero a una cuenta bancaria o al estado, una parte de sus ahorros puede haber sido retenida para pagar al IRS. Esto se debe a que este tipo de transferencia se considera una distribución (también conocida como cobro) y está sujeta a los impuestos sobre la renta y a las sanciones. Algunos administradores de planes 401(k) retienen una parte del saldo para cubrir posibles impuestos y le envían a usted y al IRS el formulario 1099-R para informar de los ingresos. Otros no lo hacen, lo que podría dejarle con un pagaré sorpresa de Hacienda que pagar.

    Qué hacer con un antiguo 401(k)

    Es posible que pueda dejar su antiguo dinero del 401(k) donde está si está en el plan de su antiguo empleador. Una razón para hacerlo es si tiene acceso a ciertos fondos de inversión que cobran comisiones de gestión más bajas disponibles para los clientes institucionales -como los planes 401(k)- que no están disponibles para los inversores individuales. Pero ya no puedes contribuir al plan porque ya no trabajas allí.

    Las razones para trasladar su dinero a una cuenta IRA o reintegrarlo en el plan de su actual empleador incluyen el acceso a una gama más amplia de inversiones, como acciones individuales y una mayor selección de fondos de inversión, y un mayor control sobre las comisiones de la cuenta.

    » MÁS: Reinversión de 401(k): Una guía rápida para empezar

    Si su dinero fue trasladado a una cuenta IRA en su nombre, no tiene por qué -y probablemente no debería- dejarlo allí. El estudio de la GAO sobre las cuentas IRA de transferencia forzosa descubrió que las cuotas anuales (hasta 115 dólares) y el bajo rendimiento de las inversiones (0.01% al 2.05% en inversiones conservadoras dictadas por la normativa del Departamento de Trabajo) «pueden disminuir de forma constante un saldo comparativamente pequeño y estancado.»

    Una vez que encuentre su dinero, es fácil cambiar de agente de bolsa y trasladar sus inversiones a una nueva cuenta individual de jubilación de su elección sin tener que pagar impuestos.

    » MÁS: Los mejores proveedores de cuentas IRA

    A menos que haya disfrutado de esta pequeña búsqueda del tesoro, la próxima vez que cambie de trabajo, llévese su botín de jubilación.

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