Melissa Lambarena 17 de enero de 2020
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Elegir una cuenta bancaria es un paso importante para alcanzar sus objetivos financieros. Las mejores cuentas tienen bajas comisiones, altos tipos de interés y una política indulgente en caso de sobregiro. Tanto si busca aparcar su efectivo a largo como a corto plazo, permítanos ayudarle a elegir el tipo de cuenta que se ajusta a sus objetivos y la entidad financiera que tiene la mejor.
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Tipos de cuentas bancarias
Algunos bancos o cooperativas de crédito ofrecen diferentes versiones de algunas de las siguientes cuentas para adolescentes, estudiantes universitarios o personas mayores. Todos los tipos están protegidos hasta 250.000 dólares en la Federal Deposit Insurance Corp.-bancos asegurados y cooperativas de crédito aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito.
«Más información sobre los tipos de bancos y cuentas bancarias
Las comisiones bajas son especialmente importantes a la hora de decidirse por una cuenta bancaria. El 61% de los estadounidenses evita las comisiones bancarias, según la American Bankers Association, y usted también puede hacerlo. He aquí algunos consejos:
Tenga cuidado con las comisiones: Evite las cuentas con cuotas mensuales de mantenimiento y las pequeñas redes de cajeros automáticos que no reembolsan las cuotas de los cajeros fuera de la red.
Examine las opciones de sobregiro: Elija una cuenta con una política de sobregiro indulgente.
Busca un interés alto: Elija tipos de interés del 1% o más para las cuentas de ahorro y los certificados de depósito.
Cuenta corriente
La cuenta corriente se utiliza para las operaciones bancarias cotidianas, como depositar el sueldo, retirar dinero y pagar las facturas. Ofrece múltiples formas de acceder a su dinero -como tarjetas de débito, cajeros automáticos y cheques personales- y no limita el número de transacciones mensuales que puede realizar.
La transacción más pequeña puede provocar un descubierto en la cuenta, por lo que es conveniente contar con una política de descubiertos fácil de aplicar. La comisión media por descubierto asciende a 34 dólares, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, y puede cobrarse varias veces al día.
En qué fijarse: Algunas cuentas corrientes ofrecen intereses, pero es posible que su dinero no permanezca allí el tiempo suficiente para obtenerlos. En su lugar, busque una cuenta que no cobre ninguna comisión de mantenimiento mensual, que no requiera un saldo mínimo, que reembolse las comisiones de las transacciones en cajeros automáticos fuera de la red del banco y que tenga una política indulgente en cuanto a los descubiertos.
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Cuenta de ahorro
Una cuenta de ahorro básica le ofrece un lugar seguro para guardar su dinero y le permite acceder rápidamente a los fondos en caso de emergencia médica, pérdida de empleo u otro gasto inesperado. Sin embargo, puede haber un límite en el número de transacciones que puede realizar al mes.
La mayoría de las cuentas de ahorro de los bancos tradicionales generan muy pocos intereses. El tipo medio nacional de una cuenta de ahorro es actualmente de sólo el 0.06%, pero se pueden encontrar cuentas online que ofrecen bajas comisiones y altos tipos de interés muy por encima del 1%.
Lo que debe buscar: Comisiones bajas y el mejor tipo de interés posible. Los mejores tipos de interés suelen estar en una cooperativa de crédito o en una entidad exclusivamente online.
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Cuenta de gestión de efectivo (CMA)
Las cuentas de gestión de efectivo, o CMA, suelen ofrecer tipos de interés más elevados que las cuentas bancarias tradicionales, lo que las convierte en un buen lugar para guardar los ahorros. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las CMA no son cuentas bancarias: son cuentas de efectivo ofrecidas por proveedores de servicios financieros no bancarios, como los robo-asesores y las empresas de inversión. Los proveedores de CMA depositan el dinero de los clientes en cuentas de terceros bancos asociados entre bastidores, con lo que el dinero cuenta con la cobertura de la FDIC por extensión.
En qué fijarse: Características y servicios útiles que ofrece la CMA. Es posible que pueda tener una CMA y una cuenta de inversión bajo el mismo techo, lo que le permitirá transferir dinero de un lado a otro sin problemas. Las opciones para depositar o retirar efectivo son limitadas en algunas CMA; considere si el nivel de acceso le conviene.
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Cuenta de mercado monetario
Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas de mercado monetario limitan el número de transacciones mensuales y guardan el dinero que no necesitará de inmediato.
Ofrecen tipos de interés ligeramente superiores – 0.08% es la media nacional actual- que las cuentas de ahorro básicas, pero suelen tener requisitos de saldo mínimo más altos. En algunos casos, incluyen una tarjeta de débito y la posibilidad de emitir cheques. Al igual que con las cuentas de ahorro, encontrará tipos más atractivos en las entidades online.
En qué fijarse: Comparar los tipos de las cuentas del mercado monetario con los de las cuentas de ahorro. Elija la opción que ofrezca las comisiones más bajas, el mejor tipo de interés y el requisito de saldo más razonable.
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Certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito, o CD, es un depósito a plazo: usted se compromete a dejar su dinero en el banco durante un plazo determinado -normalmente, de unos meses a cinco años- y a cambio el banco le ofrece tipos de interés más altos. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será el tipo de interés.
Un CD a un año en un banco online tiene actualmente un tipo medio nacional del 0.55%; un CD a tres años, 0.75%; un CD a cinco años, 1.00%.
Es un gran compromiso, así que haga preguntas. Deberás asegurarte de que tu dinero está en la cuenta que mejor se adapta a tus necesidades financieras.
En qué fijarse: Las condiciones adecuadas. No te preocupes por el acuerdo: Retirar el dinero antes de que finalice el plazo suele conllevar una costosa penalización. Busque un tipo de interés superior al 1%. Si no es así, es mejor que tenga una cuenta de ahorro de alta rentabilidad que le permita acceder a su dinero.
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Mezclar y combinar
No tiene que mantener todas las cuentas bajo el mismo techo. Puede encontrar una buena cuenta corriente en una cooperativa de crédito cercana, una sólida cuenta de ahorro o CMA online y un atractivo CD en un banco. Mezclar y combinar como mejor le parezca.
Abrir una cuenta en línea o en una sucursal sólo lleva unos minutos. Una vez que esté todo configurado, explore cómo las herramientas y funciones de su cuenta pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros.