Cómo elegir la mejor hipoteca

Para obtener el mejor préstamo hipotecario, sepa cuánto puede pagar y compre como el cazador de ofertas que es.Hal M. Bundrick, CFP 9 de diciembre de 2019

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Si la compra de una hipoteca fuera tan divertida como la de unos zapatos, un smartphone o un televisor de pantalla grande. Buscar esas gangas y ahorrar unos cuantos dólares merece una o dos tardes, ¿verdad?? Pero el tiempo y el esfuerzo que supone descifrar la jerga y solicitar a los prestamistas cuando se busca una hipoteca puede no dar el mismo resultado.

Aun así, puedes hacer que esto sea lo menos doloroso posible. Estos son seis pasos para elegir el préstamo hipotecario adecuado.

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1. Calcule cuánto puede pagar

Como se trata de una compra de seis cifras, probablemente ya se esté preguntando si realmente está a su alcance financiero. Una calculadora puede ayudarte a determinar cuánta casa te puedes permitir.

Si tienes una puntuación de crédito decente, los prestamistas probablemente serán más optimistas que tú sobre la cantidad de casa que puedes comprar. Tenga en cuenta que su trabajo es vender un préstamo, el suyo es devolverlo. Así que deja algo de espacio en tu presupuesto para vivir la vida.

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2. Establezca un objetivo de ahorro para los costes iniciales

Los prestamistas no sólo quieren que reúna los requisitos para un gran préstamo, sino que también quieren que tenga algo de dinero en el banco para el pago inicial y una larga lista de gastos de cierre.

El pago inicial siempre parece una gran exigencia, pero le conviene amortiguar la compra con un poco de capital inmobiliario instantáneo, poniendo el máximo de dinero que pueda pagar cómodamente. Con un pago inicial demasiado pequeño -y con sólo un pequeño descenso en el mercado inmobiliario- podría tener un gran préstamo y una casa que'vale menos de lo que debe. No es un buen lugar para estar si usted'se ve obligado a hacer un movimiento.

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3. Considere la duración del préstamo hipotecario

La primera vez que escuchó la frase "Hipoteca a 30 años," probablemente te hayas atragantado un poco, ¿verdad?? Es un compromiso a largo plazo. Pero también hay préstamos a 10 y 15 años; algunos prestamistas incluso ofrecen distintas duraciones de préstamo con "escriba su propia hipoteca" programas de cualquier duración dentro de los 10 a los 30 años, dice John Pataky, vicepresidente ejecutivo de TIAA Bank.

Si su presupuesto le permite realizar el mayor pago de un préstamo de menor duración, Pataky dice que es probable que vea dos beneficios: una reducción significativa del gasto total en intereses durante la vida de la hipoteca y un mejor tipo de interés hipotecario.

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4. Elija el tipo de hipoteca adecuado

Aquí es donde la mayoría de los artículos se sumergen en un montón de términos hipotecarios que aturden la mente. Sepa que hay tipos de préstamos especiales para los prestatarios:

  • Con una conexión militar. (Ver préstamos VA.)

  • Que quieran vivir en una zona rural o suburbana. (Vea los préstamos del USDA.)

  • Que tienen una puntuación de crédito más baja. (Ver préstamos FHA.)

  • Que están comprando una casa que es un poco -o mucho- más cara de lo que permiten las directrices de los préstamos estándar. (Ver préstamos jumbo.)

Si usted no se ajusta exactamente a ninguna de las descripciones anteriores, probablemente sea un buen candidato para los préstamos convencionales que más gustan a los prestamistas.

5. Conozca cómo funcionan los tipos de interés de las hipotecas

El precio que pagará por el préstamo de su vivienda, el tipo de interés, es otra de las claves para elegir el mejor préstamo hipotecario. Los tipos hipotecarios se mueven mucho, de hecho todo el día, todos los días que el mercado de bonos está abierto. Sin necesidad de recurrir a Wall Street, esto es lo que querrá saber: Puede fijar el tipo de interés de su préstamo a largo plazo, o dejar que se mueva con el mercado y ajustarlo una vez al año.

Una hipoteca de tipo fijo garantizado durante toda la vida del préstamo puede empezar siendo un poco más alta que la hipoteca de tipo variable o ARM. Pero el tipo de interés ARM más bajo, que se reajusta una vez al año después de un plazo inicial de tres, cinco, siete o diez años, puede ir a cualquier parte: hacia arriba, hacia abajo o hacia los lados.

«Puede fijar el tipo de interés de su préstamo a largo plazo o dejar que se mueva con el mercado y ajustarlo una vez al año. «

Pataky dice que te preguntes, "cuáles son sus intenciones para esta casa?" ¿Tiene un plan de cinco años y espera mudarse a una casa mejor, o al otro lado del país??

"Así que se empieza con, 'cuál'es el [tiempo estimado] que pienso permanecer en esta propiedad, o mantener una hipoteca sobre esta propiedad,'" Pataky dice.

Si está seguro de que se mudará, refinanciará o pagará la hipoteca antes de que expire el tipo garantizado de una hipoteca variable, ésta puede ser una buena opción. Sin embargo, si vive en la casa durante siete años y decide que quiere quedarse en la casa, las tasas de interés disponibles para un refinanciamiento en un préstamo de tasa fija pueden ser considerablemente más altas para entonces.

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6. Busque prestamistas hipotecarios como si comprara zapatos

Hemos dejado para el final la forma más importante de conseguir la mejor hipoteca: Busca tres o más prestamistas. Compre como lo hace para los zapatos, o lo que sea que más se inclina a la caza de gangas con entusiasmo.

Porque lo que se ahorra en una vivienda buscando el prestamista con el mejor tipo de interés hipotecario y la menor comisión de apertura puede servir para comprar un montón de zapatos, smartphones y televisores de pantalla grande.

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