Cómo detectar las estafas de los préstamos estudiantiles

Cientos de empresas privadas atraen a los prestatarios en apuros con promesas de alivio de la deuda estudiantil, cuando en realidad lo único que hacen es cobrar por inscribir a los titulares de préstamos estudiantiles en programas federales gratuitos.

Aunque no todas las empresas de este tipo son estafas, los malos actores abundan. Más de 130 entidades de alivio de la deuda estudiantil tienen historiales que dan a los consumidores razones para desconfiar, según una investigación de registros públicos de nuestro sitio web de 2017.

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En enero de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor demandó a 26 acusados implicados en una estafa de reembolso de préstamos estudiantiles en la que una empresa dijo falsamente a los prestatarios que, a cambio de comisiones, la empresa mejoraría su puntuación de crédito; les conseguiría un tipo de interés más bajo consolidando los préstamos; y haría que la U.S. Departamento de Educación su nuevo administrador.

Aunque no se trate de una estafa -si la empresa hace realmente lo que promete-, es probable que le cobre mucho dinero por algo que es gratuito y relativamente sencillo de hacer usted mismo.

Conocer las señales de advertencia de una empresa potencialmente dañina puede ahorrar a los consumidores cientos de dólares en gastos innecesarios. No se deje engañar por un nombre que suene oficial como "Junta Consultiva de Estudiantes." A continuación, cinco banderas rojas a las que hay que prestar atención y consejos sobre qué hacer en su lugar.

1. Tiene que pagar por adelantado o cuotas mensuales para obtener ayuda

No hay nada que pueda hacer una empresa de reducción de deudas que usted no pueda hacer por sí mismo. Y no es ilegal que las empresas cobren por servicios que podrían hacer gratis. Algunas personas comparan los servicios de alivio de la deuda estudiantil con la preparación de impuestos.

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Pero es ilegal que las empresas que ofrecen alivio de la deuda estudiantil cobren cuotas por teléfono antes de rebajar o liquidar los préstamos de un cliente.

Qué hacer en su lugar: Ir a studentaid.gov para solicitar un plan de reembolso basado en los ingresos, informarse sobre los planes de condonación del gobierno o consolidar sus préstamos federales, todo ello de forma gratuita. Si tiene préstamos privados, póngase en contacto con su prestamista o administrador para hablar de planes de reembolso alternativos. Los prestatarios con préstamos federales o privados pueden solicitar una pausa temporal en los pagos pidiendo un aplazamiento o una indulgencia. Sin embargo, si toma este camino, los intereses seguirán acumulándose, aumentando el saldo de su préstamo.

Si quieres ayuda experta para navegar por tus opciones, ponte en contacto con un asesor de préstamos estudiantiles certificado por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. Algunas agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro cobran una cuota única que oscila entre los 50 y los 200 dólares, pero ofrecen un asesoramiento fiable por una fracción de lo que pagarías a una empresa con ánimo de lucro.

2. La empresa promete la condonación inmediata del préstamo

Desconfíe de las empresas que afirman ayudarle a obtener la condonación del préstamo. Existen programas gubernamentales legítimos, como el de condonación de préstamos del servicio público, que pueden reducir o eliminar los préstamos estudiantiles federales después de un cierto tiempo. Sin embargo, sólo algunas personas pueden acogerse a los programas.

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Por ejemplo, los prestatarios deben trabajar a tiempo completo para el gobierno o para una organización sin ánimo de lucro 501(c)(3) y realizar pagos mensuales completos durante al menos 10 años antes de obtener la condonación a través del PSLF. Los prestatarios de los planes de reembolso basados en los ingresos pueden obtener la condonación de sus préstamos restantes después de realizar los pagos durante 20 o 25 años, dependiendo del plan.

Qué hacer en su lugar: Utiliza el Calculador de reembolso de la Ayuda Federal para Estudiantes para ver tu pago mensual y la condonación del préstamo proyectada en varios planes basados en tus ingresos y el tamaño de tu familia.

Si trabajas en el servicio público, asegúrate de entender los detalles de la condonación de préstamos del servicio público. Si decide seguir adelante, comience por presentar un formulario de certificación de empleo PSLF para confirmar que su empleo califica.

3. Un vendedor le presiona para que se inscriba

Las empresas que venden servicios de alivio de la deuda estudiantil suelen contar con representantes de ventas que ganan comisiones en función del número de clientes que contratan. Es posible que intenten infundir una sensación de urgencia, diciendo cosas como: «Inscríbete ahora antes de que sea demasiado tarde»!»

Pero usted tiene tiempo para tomar decisiones cuidadosas y bien investigadas sobre su deuda. No hay programas de préstamos legítimos que estén disponibles sólo por períodos cortos de tiempo.

Qué hacer en su lugar: Si no está seguro de la legitimidad de una empresa, investigue más antes de comprometerse con algo.

Haga a la empresa algunas preguntas como: «¿Están ustedes afiliados al Departamento de Educación?» y «¿Puedo hacer esto por mi cuenta de forma gratuita?»Las empresas honestas le dirán que no están asociadas con el departamento y que puede solicitar la ayuda que necesita sin pagar por ella.

Se sabe que las compañías fraudulentas de alivio de préstamos estudiantiles engañan a los prestatarios fingiendo relaciones con el Departamento de Educación. Sin embargo, la agencia sólo contrata a ciertos administradores privados de préstamos estudiantiles.

4. Te piden que compartas información personal sensible

Algunas empresas pueden pedir a los prestatarios que proporcionen sus identificaciones de ayuda federal para estudiantes o sus números de seguridad social. Los datos dan a las empresas la posibilidad de acceder a su cuenta y tomar decisiones en su nombre. Las fuentes legítimas de ayuda para los préstamos estudiantiles, como las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro afiliadas a la NFCC, no piden esa información.

Además, algunas empresas de reducción de la deuda pueden pedir a los prestatarios que firmen acuerdos de poder notarial, lo que permitiría a las empresas comunicarse con el administrador de su préstamo en su nombre. No estás obligado a firmar esos documentos; de hecho, hacerlo puede hacer que pierdas el acceso a tu cuenta de préstamo estudiantil.

Qué hacer en su lugar: No reveles tu ID de la FSA ni tu número de la Seguridad Social, ni firmes un acuerdo de poder. Si ya lo has hecho, ponte en contacto con el administrador de tu préstamo, explica la situación y recupera el control de tu cuenta. Reanude los pagos directamente a su administrador de préstamos si dejó de hacerlo.

5. La empresa se anuncia en las redes sociales o aparece en los anuncios de los motores de búsqueda

Los prestatarios deberían ver automáticamente con escepticismo a las empresas de asistencia para préstamos estudiantiles que pagan por publicitar sus servicios, dice Robyn Smith, abogada del grupo de defensa legal sin fines de lucro National Consumer Law Center. Por lo general, significa que están en el negocio con fines de lucro, y ya que usted nunca tiene que pagar para consolidar sus préstamos federales o para cambiar los planes de pago, eso es una señal de que los servicios que ofrecen podrían ser un esquema para engañar a pagar por la asistencia de otro modo libre.

El ex defensor del pueblo de los préstamos estudiantiles de la CFPB, Rohit Chopra, escribió en una carta de 2015 en la que advertía a Google de que algunas empresas podían estar falseando su imagen en los anuncios online. «Aunque hemos advertido a los consumidores sobre estas estafas, nos preocupa que empresas sin escrúpulos puedan estar utilizando una publicidad agresiva a través de productos de búsqueda para atraer a los prestatarios en apuros», dijo Chopra.

Además, algunas empresas utilizan la publicidad para crear listas de clientes potenciales para venderlas a otras empresas. Estos llamados generadores de clientes potenciales suelen pedir a los consumidores que introduzcan información personal en formularios web o que llamen a un número de teléfono para obtener más detalles. Luego venden los datos que recopilan a empresas de alivio de la deuda estudiantil.

Qué hacer en su lugar: Investigar antes de responder a los anuncios. Evite proporcionar información personal a formularios en línea que no sean solicitudes de programas legítimos.

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Cómo denunciar una estafa de préstamos estudiantiles

Si te encuentras con una empresa engañosa, presenta quejas ante el CFPB, la Comisión Federal de Comercio y la oficina del fiscal general de tu estado. Estas agencias se basan en las quejas de los consumidores para vigilar a las empresas de préstamos estudiantiles perjudiciales y, cuando es posible, recuperar el dinero de los prestatarios.

Las empresas de reducción de la deuda estudiantil han surgido porque rellenar el papeleo necesario puede ser complicado y llevar mucho tiempo, dice Smith. Pero si se arma con la información correcta, sabrá cómo pedir ayuda gratuita al gobierno y no perderá dinero en una estafa que podría destinarse a su deuda.

Si parece demasiado bueno para ser verdad», dice Smith, «podría serlo».»

Si necesita ayuda para los préstamos estudiantiles

Si usted está luchando con su deuda de préstamos estudiantiles, primero hable con su administrador o prestamista para:

• Discutir las opciones de reembolso.

• Hacer una pausa temporal en los pagos.

• Reducir temporalmente sus pagos mensuales.

Si su problema es con su prestamista o administrador o no está recibiendo la ayuda que necesita, busque una organización legítima de ayuda para préstamos estudiantiles que ofrezca asesoramiento. Considere estos recursos examinados para la ayuda de préstamos estudiantiles; son organizaciones establecidas con historias verificadas:

Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento gratuito. En algunos casos, es posible que tengas que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contratas a un abogado.

Ninguna de las organizaciones mencionadas anteriormente llama, envía mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas.

Las ofertas de ayuda que no se han buscado son probablemente estafas. Aunque no es ilegal que las empresas cobren por servicios como la consolidación o la inscripción en un plan de pagos, esos son pasos que puede hacer usted mismo de forma gratuita.

Evitar cualquier compañía de alivio de la deuda que exija dinero por adelantado. Para más información sobre las estafas en materia de ayuda estudiantil, visite el sitio web de ayuda estudiantil federal.

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