Las alternativas a la cofirmación pueden ayudarle a reducir los riesgos y a la vez respetar las relaciones.Bev O'Shea Sep 20, 2021
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Cuando alguien a quien quieres te pide que firmes conjuntamente, puede ser difícil negarse porque quieres ayudar. Pero ser cofirmante puede poner en riesgo su dinero, su crédito y su relación.
He aquí cómo manejar la solicitud y las valiosas y útiles alternativas a la cofirmación.
Comunique los posibles problemas
En primer lugar, asegúrate de que la persona que te pide que firmes conjuntamente entiende cómo te afectaría a ti. Como cofirmante, tienes toda la responsabilidad de la devolución. El préstamo o la tarjeta de crédito aparecen en su informe crediticio.
Además de poner en riesgo tu crédito, ser cofirmante puede limitar tu capacidad de pedir dinero prestado. Incluso si todos los pagos se realizan a tiempo, podrían rechazarte un futuro préstamo debido a la cantidad de deuda que tienes que pagar.
No tiene previsto pedir dinero prestado a corto plazo? Tampoco lo hizo Kari Jean Glosser, planificadora financiera certificada del área de Los Ángeles y socia de Abacus Wealth Partners, cuando cofirmó un préstamo para su padre. Pero más tarde, cuando tuvo la oportunidad de adquirir una mayor participación en su negocio, le rechazaron un préstamo porque sus obligaciones de deuda eran demasiado elevadas.
Si es demasiado difícil decir que no a una solicitud de cofirmación, puedes decir que tu planificador financiero te lo desaconsejó. (Su "planificador financiero" puede ser un libro, un artículo, usted mismo o un profesional de las finanzas; todos los buenos dicen que'es peligroso.)
Encontrar una alternativa al aval puede ser mejor para ambas partes.
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Alternativas a la cofirmación
Puedes ayudar a tu ser querido a conseguir ese apartamento, coche o título universitario sin cofirmarlo.
Si tienes los medios económicos necesarios, pide prestado el dinero tú mismo o sácalo de tus ahorros y préstalo a la persona que te ha pedido que firmes conjuntamente, recomienda Kelley Long, contable público y planificador financiero certificado con sede en Chicago. Puedes redactar un contrato de préstamo con un interés razonable.
Así es como esto puede ayudarte:
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Si un pago se retrasa, no afectará a tu propia puntuación de crédito.
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Si el prestatario no paga, es posible que usted pueda cancelar la deuda en sus impuestos.
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Está asumiendo toda la responsabilidad del préstamo, lo que hace que la acción sea más real. (Como cofirmante, tienes la misma responsabilidad de reembolso, pero puede parecer que se diluye porque no eres el prestatario principal).)
Aunque formalices el préstamo con un acuerdo escrito, piensa que es un regalo, dice Long, ya que existe la posibilidad de que el prestatario no te devuelva el dinero. Si esto le resulta incómodo, recuerde que el aval es igualmente arriesgado: Si el prestatario no paga la deuda, usted lo hará.
Prestar el dinero de esta manera no ayudará a la situación crediticia de la otra persona. Si ese es el objetivo, el prestatario puede solicitar un préstamo para la creación de crédito o una tarjeta de crédito garantizada por su cuenta. Eso no pondrá en riesgo su crédito.
Otras formas de ayudar
Phillip Deerwester, analista de carteras de TGS Financial Advisors en Radnor, Pennsylvania, dice que si usted es más sofisticado financieramente que la persona que le pide ayuda, podría ofrecer orientación sin añadir su nombre al préstamo. Dice que lo ha hecho cuando los hermanos le han pedido que sea cofirmante.
entre las formas en que ha ayudado:
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Ayudar al prestatario a encontrar otra oferta de financiación. Contar con un cofirmante puede dar lugar a condiciones atractivas, pero es posible que puedas ayudar a buscar condiciones aceptables para el prestatario en solitario.
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Ofrécete como aval de emergencia en caso de que la persona no pueda realizar un pago. Hazlo sólo si estás dispuesto y eres capaz de ayudar a evitar el impago.
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Ayudar al prestatario a refinanciar si reúne los requisitos para un préstamo mejor.
A la hora de decidir cómo proceder, Deerwester dice que hay que preguntarse: «¿Es esta oportunidad lo suficientemente importante para ellos, y ellos lo suficientemente importantes para mí, como para arriesgarme a dañar mi crédito o a pagar su deuda por ellos??»
Piensa a largo plazo
Es fácil preocuparse por lo que podría pasar si dices que no cuando alguien necesita un aval para terminar el próximo semestre, o para comprar un coche para ir al trabajo.
Pero es importante entender que decir que sí también puede dañar la relación. Si dices que sí una vez, puede ser más difícil decir que no la próxima vez, dice Glosser. A largo plazo, puede ser mejor que la persona busque alternativas a la obtención de un cofirmante, o que espere hasta que pueda cumplir los requisitos sin ayuda.