Cómo decidir si se transfiere un 401(k) a una cuenta de jubilación

Arielle O'Shea Ago 30, 2016

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Muchas personas se benefician de convertir un plan 401(k) en una cuenta IRA después de dejar un trabajo, a menudo en forma de comisiones más bajas, una mayor selección de inversiones o ambas cosas. Pero es importante conocer los pros y los contras antes de tomar esta decisión; al fin y al cabo, estamos hablando de sus ahorros para la jubilación.

¿Por qué debería traspasar mi 401(k) a una IRA??

Una cuenta IRA ofrece varias ventajas con respecto a un plan 401(k), sobre todo una vez que se ha dejado el trabajo, lo que significa que ya no se puede contribuir a la cuenta y que ya no se recibe la contribución del empleador.

  • No hay impuestos ni penalizaciones: Con una reinversión directa del 401(k), los impuestos se siguen aplazando hasta que se retire el dinero.

  • Mayor selección de inversiones: Tiene acceso a una serie de opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos de inversión, fondos indexados y fondos cotizados.

  • Tal vez los costes sean menores: Un proveedor de cuentas IRA ofrece una amplia selección de fondos, por lo que puede elegir los que tengan los coeficientes de gastos más bajos.

  • No hay comisiones en la cuenta: Puede encontrar un proveedor de cuentas IRA que no cobre comisiones por abrir o mantener una cuenta. Muchos planes 401(k) cobran a los partícipes comisiones administrativas, aunque algunos empleadores generosos corren con la cuenta.

  • Opciones de bajo coste para la gestión de inversiones: Puede abrir su cuenta IRA en un robo-advisor, una empresa de gestión de inversiones gestionada por ordenador. Muchos de ellos cobran menos del 0.50% por gestionar su cuenta.

  • Más lagunas para las retiradas anticipadas: Las cuentas individuales de jubilación permiten hacer retiros anticipados sin penalización -pero con los impuestos correspondientes- para ciertos gastos, como la educación superior y la compra de la primera vivienda. El impuesto del 10% sobre las retiradas anticipadas de un 401(k) sólo está exento en algunas circunstancias graves, como la incapacidad total o las facturas médicas que superan el 10% de sus ingresos brutos ajustados.

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Tenga en cuenta que cualquiera puede abrir y contribuir a una IRA tradicional, pero en algunos casos las contribuciones pueden no ser deducibles. Consulte los límites de deducción de las cuentas IRA tradicionales para obtener más información.

¿Por qué no querría traspasar mi 401(k) a una IRA??

Hay algunas situaciones que pueden hacer que la renovación sea la opción equivocada para usted.

  • Protección limitada de los acreedores: Los planes 401(k) (y las cuentas IRA con reinversión debidamente ejecutada) están protegidos en caso de quiebra y contra las reclamaciones de los acreedores. Pero la protección general de las cuentas IRA frente a los acreedores varía según el estado, y la protección frente a la bancarrota se limita a unos 1 $.36 millones.

  • Pérdida de acceso a los préstamos: Como se ha indicado anteriormente, es un poco más difícil acceder al dinero de un 401(k) antes de jubilarse. Pero muchos proveedores de planes 401(k) permiten a los partícipes tomar préstamos del plan. No se puede pedir un préstamo con una cuenta IRA.

  • Distribuciones mínimas obligatorias: Los planes 401(k) y los IRA tradicionales requieren distribuciones a partir de los 72 años. Pero un plan 401(k) tiene una escapatoria: Le permite aplazar esas distribuciones hasta que se jubile realmente, incluso si lo hace después de los 72 años.

  • Los planes 401(k) ofrecen la posibilidad de acceder antes: Si deja su trabajo, puede utilizar su 401(k) a partir de los 55 años. Con una cuenta IRA, en la mayoría de los casos no se puede empezar a tomar distribuciones cualificadas hasta los 59½ años.

  • Impuestos sobre las acciones de la empresa: Las acciones de la empresa deben transferirse generalmente a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, no a una IRA. Si su plan 401(k) tiene acciones de la empresa, le recomendamos que consulte a un profesional fiscal.

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