Cómo conseguir un préstamo para coches

Para obtener un préstamo de coche con el mejor tipo de interés, es esencial seguir ciertos pasos, como buscar prestamistas y obtener la preaprobación, antes de ir al concesionario.

» MÁS:  Conozca los aspectos básicos del funcionamiento de los préstamos para coches

1. Compruebe su informe de crédito

Tu puntuación de crédito y tus ingresos determinarán cuánto puedes pedir prestado y a qué tipo de interés.

No solicites un préstamo de coche sin comprobar primero tu informe de crédito. Si hay algún error o información incorrecta en su informe, como actividad fraudulenta, podría ser rechazado para un préstamo o se le ofrecería sólo un tipo de interés muy alto.

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Tiene derecho a una copia gratuita de su informe cada 12 meses de cada una de las principales agencias de informes (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com. (Debido a la pandemia, ahora puede solicitar una copia de su informe de crédito semanalmente hasta el 20 de abril de 2022.) Si encuentra errores o pruebas de fraude al revisar su informe crediticio, debe presentar una disputa para corregirlos, antes de solicitar un préstamo de auto.

Los informes de crédito son la materia prima utilizada para calcular las puntuaciones de crédito. Muchos bancos, emisores de tarjetas de crédito y servicios financieros personales -incluido nuestro sitio web- también ofrecen puntuaciones de crédito e información de informes gratuitos en línea. Son útiles para medir su progreso, pero pueden no ser las puntuaciones que los prestamistas utilizan para aprobarle. La mayoría de los prestamistas de préstamos para automóviles utilizan puntuaciones especializadas que hacen hincapié en su historial de reembolso de préstamos para automóviles.

Si su crédito es de baja calidad – normalmente una puntuación de 600 o inferior – y no necesita un coche de inmediato, considere la posibilidad de pasar de seis meses a un año mejorando su crédito antes de solicitarlo. Hacer los pagos a tiempo y pagar los saldos de las tarjetas de crédito puede ayudar a reforzar tu crédito para que puedas optar a un mejor préstamo.

Puedes consultar los tipos de interés medios de los préstamos para coches para hacerte una idea general de los tipos para personas con tu puntuación crediticia.

2. Solicitar préstamos para automóviles a varios prestamistas

Una vez que haya comprobado su crédito, es el momento de buscar préstamos para automóviles y prestamistas, que se pueden clasificar como:

• Grandes bancos nacionales, como Bank of America o Capital One.

• Bancos locales o cooperativas de crédito.

• Prestamistas en línea que sólo ofrecen préstamos para automóviles.

• Financiación en el concesionario, o a través de los fabricantes de automóviles' prestamistas «cautivos».

Es conveniente que compares primero las cotizaciones de los tres primeros tipos de prestamistas, incluso si tienes pensado pedir la financiación del concesionario. Su propio banco o cooperativa de crédito puede ofrecerle un tipo de interés preferente, sobre todo si acepta realizar los pagos automáticos del préstamo desde una cuenta corriente. También puedes comparar prestamistas de automóviles en línea.

Si quieres comprar tu coche a un particular, en lugar de a un concesionario o agente, asegúrate de que lo permite cada prestamista que consideres seriamente. Algunos restringen el lugar donde se puede comprar el coche.

Antes de solicitar un préstamo, también deberías dedicar tiempo a aprender el lenguaje de la financiación de coches que encontrarás.

3. Obtenga la preaprobación para un préstamo de auto

Una vez que hayas reducido tu búsqueda a unos cuantos prestamistas, es el momento de solicitar presupuestos de tipos de interés y comparar ofertas. Conseguir que los prestamistas compitan por su negocio le ayuda a obtener el mejor tipo de interés. Además, dado que los prestamistas sopesan los factores de su informe crediticio de forma diferente, las ofertas de tipos de interés de los préstamos para automóviles pueden ser muy diferentes.

Al solicitar a los prestamistas, puedes estar precalificado o preaprobado para un préstamo. Son diferentes, y es importante saber qué significa cada una de ellas.

La precalificación proporciona una estimación del tipo de interés y del importe del préstamo para el que podría ser elegible, basándose en una cantidad limitada de información que el prestamista tiene sobre su historial de crédito. La precalificación sólo requiere una extracción de crédito «suave», por lo que no reducirá su puntuación de crédito. Sin embargo, la tasa estimada que te den podría cambiar considerablemente una vez que se haga una verificación completa del crédito.

La preaprobación es un paso más allá de la precalificación. Requiere una «dura» extracción de crédito, reduciendo temporalmente su puntuación de crédito. Debido a que el prestamista tiene más información sobre su historial crediticio y la información personal que usted proporciona, la tasa estimada debería estar más cerca de la tasa final que usted recibe tras la aprobación del préstamo.

Si estás realmente preparado para comprar tu coche, obtener una preaprobación para un préstamo de coche ofrece varias ventajas, como darte más poder de negociación en el concesionario y protegerte de los tipos de interés marcados.

Nota: Es importante solicitar todas las preaprobaciones en un periodo de dos semanas, ya que varias solicitudes de crédito en un corto periodo de tiempo se cuentan como una sola solicitud.

Ni la precalificación ni la preaprobación garantizan la aprobación de su préstamo. Ambas cosas pueden ayudarte a planificar y presupuestar la compra de tu coche, pero la preaprobación es más bien una indicación para el concesionario de que eres un comprador serio capaz de conseguir financiación.

4. Utiliza tu oferta de préstamo para establecer tu presupuesto

Sus ofertas de preaprobación indicarán la cantidad máxima que puede pedir prestada, pero eso no es el precio del coche que puede comprar. Deberías dejar un 10% adicional para cubrir impuestos y tasas. Utilizar una calculadora de préstamos para automóviles para diseñar su préstamo. Introduce el pago inicial, el valor de canje de tu vehículo actual y las condiciones del préstamo para encontrar la cuota mensual adecuada que se ajuste a tu presupuesto.

Si ese pago es demasiado para tu comodidad, recuerda que la oferta de preaprobación es sólo un límite: puedes pedir un préstamo mucho menor si así lo decides. Es mucho más importante poder hacer los pagos del préstamo cómodamente, aunque el banco diga que puedes pagar más.

5. Encuentra tu coche

Ahora que ya tienes ofertas de financiación y conoces el precio máximo del coche que puedes financiar, llega la parte divertida: elegir tu nuevo coche.

Para evitar disgustos una vez que te hayas decidido por un coche, asegúrate de comprobar las ofertas de préstamo:

• Marcas excluidas. Algunos prestamistas excluyen de la financiación a determinados fabricantes o tipos de coches, como los eléctricos.

• Requisitos del concesionario. Algunos prestamistas, como Capital One, exigen que se compre a través de una red específica de concesionarios.

• Requisitos del prestamista si pretendes comprar un coche a un particular.

• Restricciones de tiempo. La mayoría de los prestamistas te dan 30 días para utilizar el préstamo. Si se te acaba el tiempo, llama al prestamista para ampliar la oferta.

6. Revisa la oferta de préstamo del concesionario

Una vez que haya realizado una prueba de conducción y haya encontrado un coche que se ajuste a sus necesidades, aún puede tener la oportunidad de conseguir un tipo de interés aún mejor, en el concesionario.

Los fabricantes de automóviles crean sus propios bancos exclusivamente para la compra de automóviles a través de los concesionarios, y a veces ofrecen tipos de interés inferiores a los del mercado. Una vez que el gestor financiero sepa que has sido preaprobado para un tipo de interés determinado, es probable que intente superar ese tipo para conseguir tu negocio. No está de más solicitarlo para ver hasta dónde puede llegar el tipo de interés.

Y si no quieres jugar a ese juego, asegúrate de decirle al vendedor que ya estás preaprobado. Dígale al vendedor que es un «comprador en efectivo», para poder regatear sólo el precio del coche, no el pago mensual.

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7. Elija y finalice su préstamo

Si el concesionario supera el tipo de interés preaprobado (y las demás condiciones son las mismas), enhorabuena: puedes estar seguro de que has conseguido un gran tipo de financiación. Puedes aceptar ese préstamo y dejar de lado las demás ofertas. Sólo asegúrese de leer el contrato antes de firmarlo, para confirmar que no hay nada furtivo en el contrato, por ejemplo:

• Comisiones ocultas. Además del coste del coche, tendrás que pagar el impuesto sobre la venta, una tasa de documentación y los gastos de matriculación. Cuestiona las comisiones adicionales.

• Un plazo de préstamo más largo. Dependiendo de la TAE, añadir incluso 12 meses al plazo del préstamo puede costar cientos de euros más. Cuidado con un mejor tipo de interés del concesionario a costa de un préstamo más largo.

• Los complementos que no has pedido, como el seguro de daños, que normalmente puedes conseguir más barato en otro sitio.

• Una penalización por reembolso anticipado. La mayoría de los contratos de préstamo para automóviles no tienen esto, pero es mejor comprobarlo.

Si utiliza su oferta preaprobada, siga las instrucciones del prestamista para completar su solicitud de préstamo y finalizar la financiación. En algunos casos, un representante del concesionario se pondrá en contacto con el prestamista para iniciar la financiación y, en otros, tú mismo harás el seguimiento con el prestamista.

Si vas a comprar un coche a un vendedor privado, es probable que te pida dinero en efectivo o un cheque de caja. Una vez que hayas elegido el coche, tendrás que volver al prestamista y preguntar cómo finalizar la transacción. A continuación, firma el papeleo. Sigue siendo una buena idea comprobar los puntos anteriores en el contrato, pero estás mucho más seguro de los añadidos cuando no financias a través del concesionario.

8. Realice los pagos a tiempo

Una vez cerrado el préstamo para el coche, ya estás listo para conducir hacia el atardecer. Pero no te olvides de un paso más: hacer los pagos del préstamo del coche a tiempo. Lo más probable es que su prestamista le proporcione acceso en línea a la información de su préstamo, donde podrá establecer pagos automáticos. Dedicar tiempo a esto te ayuda a crear un historial de pagos puntuales del préstamo, lo que contribuye de forma importante a tu puntuación crediticia y a la posibilidad de obtener un préstamo con mejores tipos de interés en el futuro.