Cómo conseguir un préstamo de coche con mal crédito

Los prestamistas conceden continuamente préstamos para automóviles a personas con mala reputación.

Aproximadamente 1 de cada 6 prestatarios de préstamos para automóviles en 2021 tenía una puntuación de crédito inferior a 600, según la empresa de informes crediticios Experian. Pero los prestatarios con baja puntuación de crédito pagan mucho más. Por ejemplo, en un préstamo de 30.000 dólares a 60 meses para un coche nuevo, la diferencia en los pagos entre los prestatarios de los niveles de crédito más altos y más bajos sería de casi 9.000 dólares a lo largo de la vida del préstamo.

Si su historial crediticio es escaso o tiene algunas marcas negativas, tómese el tiempo necesario para corregir lo que pueda. Pero eso no siempre es posible si tu coche ha sido robado o averiado. Puede que te enfrentes a la compra de un coche con el mejor préstamo que puedas encontrar en ese momento.

Eso no significa que tengas que aceptar la primera oferta que te hagan en el concesionario. Así es como se consigue un préstamo de auto si se tiene mal crédito.

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Comprobar su crédito

Revisa tu informe de crédito y tu puntuación crediticia; están disponibles de forma gratuita a través de nuestra página web, tu banco u otros sitios web de finanzas personales.

Muchos prestamistas se basan en puntuaciones crediticias específicas para el sector de la automoción que tienen más en cuenta el historial de pagos del automóvil. Estas, como la mayoría de las puntuaciones de crédito, se calculan a partir de la información de sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion.

Si bien puede comprar esos puntajes de crédito de nicho, su informe de crédito básico y un puntaje gratuito le dan un lugar para comenzar.

• Busque errores que pueda corregir.

• Identifique los elementos negativos como las cuentas morosas y los pagos atrasados.

• Observa tu utilización del crédito y la antigüedad media de las cuentas.

Cada uno de estos factores puede influir en que le ofrezcan un préstamo y en el tipo de interés.

Solicita un préstamo

Comience por solicitar un préstamo para automóviles en su cooperativa de crédito local, en un banco o en un prestamista en línea. Busque prestamistas de automóviles que utilicen una comprobación de crédito «suave». Una verificación de crédito blanda utiliza algunos datos personales básicos para ofrecerte un tipo de interés previsto. No es una preaprobación, y no cuenta como una investigación de crédito dura que afectaría a su informe de crédito.

Estas estimaciones de los tipos de interés deberían darte una idea de tu situación.

Si ves una tasa que te da un pago mensual con el que puedes vivir, puedes presentar una solicitud completa -y someterte a una dura comprobación de crédito que podría restar temporalmente algunos puntos a tu puntuación crediticia- para obtener un préstamo de coche preaprobado que puedas llevar a cabo.

Un préstamo de coche preaprobado es una ventaja en dos sentidos: En primer lugar, puedes negociar con confianza, y en segundo lugar, da a la oficina financiera del concesionario un objetivo para igualar o superar. Es probable que te hagan una oferta mejor, pero sólo si saben que tienen competencia.

Responder a las solicitudes de información adicional

Las aprobaciones se basan en algo más que las puntuaciones de crédito. Las solicitudes pueden ser rechazadas por una gran variedad de razones:

• Un historial de crédito corto o ningún préstamo de auto anterior.

• No tiene una fuente de ingresos regular para hacer los pagos.

• Su incapacidad para documentar sus ingresos.

• No hay suficientes ingresos para hacer frente a los pagos.

• Falta de tiempo en el trabajo.

• Una gran cantidad de otras deudas.

• El importe del préstamo es demasiado grande o demasiado pequeño.

• El vehículo no se ajusta a las directrices del prestamista.

El software toma la mayoría de las decisiones sobre las aprobaciones -así es como los prestamistas pueden dar una respuesta en minutos-, pero los casos extremos pueden ir a un analista de préstamos para una mayor investigación.

Es probable que le hagan más preguntas sobre su historial de pagos y su capacidad para hacer frente a los nuevos pagos, y que se revisen las condiciones del acuerdo para reducir el riesgo del prestamista.

Historial de pagos: Prepárate para explicar las circunstancias de cualquier período de retraso en los pagos, especialmente en los préstamos para automóviles, y una razón por la que es poco probable que se repita.

Capacidad de pago: Los prestamistas se fijarán en la relación entre la deuda y los ingresos (sus obligaciones mensuales divididas por su salario bruto) y la relación de pago (el pago propuesto del coche dividido por su salario bruto). Tendrás problemas para encontrar un préstamo si tu DTI es muy superior al 40% o si tu ratio de pago se acerca al 20%. Puede que tenga que demostrar que tiene menos deudas de las que sugieren sus informes de crédito, documentar más ingresos o utilizar un cofirmante.

El acuerdo: es posible que tengas que hacer cambios en las condiciones del préstamo porque las matemáticas no funcionan para el prestamista. Eso podría significar un mayor pago inicial, por ejemplo, acortar el plazo del préstamo o conseguir que el concesionario aumente la oferta de su intercambio.

Si le rechazan el crédito, el prestamista le enviará una notificación de acción adversa en la que se detallan los motivos de la denegación. La denegación en sí no aparece en sus informes de crédito y no afecta a su puntuación.

Mantente alerta en el concesionario

Después de las negociaciones, entrarás en la oficina de financiación del concesionario.

Si tienes un préstamo preaprobado El gestor financiero te pedirá que rellenes una solicitud de crédito para intentar igualar o superar las condiciones. Si te ofrecen una oferta mejor, revisa las condiciones para asegurarte de que el número de meses y el pago inicial son los mismos y elige el mejor préstamo.

El gestor financiero también te ofrecerá una serie de productos y seguros adicionales, como una ampliación de la garantía, un seguro de ruedas y neumáticos, programas antirrobo y un seguro de daños. Esto puede aumentar en gran medida el coste de su préstamo. En un mercado de compra muy competitivo, el concesionario puede imponer esta condición para la venta, pero tú puedes optar por no hacerlo.

Si no traes un préstamo preaprobado, dependerás del gestor financiero del concesionario. Después de rellenar la solicitud de crédito, el agente financiero consulta una hoja de condiciones para saber cuál de sus socios prestamistas tiene más probabilidades de aprobar tu préstamo.

Es posible que recibas una decisión en cuestión de minutos, o que el prestamista te pida más información o cambios en el propio préstamo.

Sin embargo, es posible que no obtenga una aprobación de inmediato, especialmente en las noches o los fines de semana. Un concesionario puede optar por hacer una «entrega inmediata», en la que se firma un contrato de préstamo con la mejor estimación del gestor financiero sobre el prestamista y las condiciones, basándose en los cientos de operaciones que realiza el concesionario cada mes, y se lleva el coche a casa. Las entregas puntuales son habituales.

Pero es posible que más tarde recibas una llamada en la que te digan que el gestor financiero no ha podido concertar un préstamo en las condiciones indicadas en el contrato firmado. Puede que le aprueben un tipo de interés más alto o un plazo diferente. Puedes volver al concesionario y firmar nuevos papeles, o devolver el coche y marcharte.

Considere la posibilidad de refinanciar lo antes posible

Si el resultado es un pago que tendrás que estirar para poder pagarlo -utiliza una calculadora de préstamos para automóviles para ver cómo cambia el tipo de interés en tus pagos mensuales- tu mejor opción puede ser comprar un vehículo menos caro. También puede retrasar la compra, aprovechando ese tiempo para ahorrar más para el pago inicial y mejorar su historial crediticio.

Pero es posible que tenga que comprar ahora y que el mejor tipo de interés que pueda obtener hoy sea más alto de lo que esperaba.

Los préstamos para automóviles, al igual que los préstamos para viviendas, pueden refinanciarse a un tipo de interés más bajo. La refinanciación de un préstamo para automóviles puede permitirte reducir los pagos o acortar tu préstamo, especialmente si has hecho varios pagos puntuales.

Si tomaste una cobertura extra en el concesionario, como una garantía extendida, podrías cancelarla. En la mayoría de los casos el reembolso se deduce del saldo de su préstamo, por lo que su pago no cambiaría.