Cómo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria si tiene mal crédito

Conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito requiere una relación deuda-ingreso en la parte inferior de los 40 o menos, una puntuación de crédito de 620 o superior y el valor de la casa de 10-20% más de lo que debe.Hal M. Bundrick, CFP 15 de mayo de 2018

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Conseguir un préstamo cuando tu puntuación de crédito ha bajado puede ser difícil. Su casa puede tener la respuesta – con el valor que ha acumulado con el tiempo.

Un préstamo sobre el valor de la vivienda puede permitir la retirada de una suma global de dinero en efectivo, mientras que una línea de crédito sobre el valor de la vivienda permite acceder a ella en función de las necesidades. Y no se requiere una puntuación de crédito muy alta para ninguna de las dos opciones.

Compruebe su relación entre deudas e ingresos

Muchos prestatarios pueden obtener un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC incluso con mal crédito. Esto se debe a que está utilizando su casa para garantizar el préstamo. A los prestamistas les gusta tener la propiedad como garantía, por lo que trabajarán el "vamos a aprobarte" números un poco más difíciles.

«Una relación deuda-ingresos de unos 40 años o menos te situará en el punto óptimo para la mayoría de los prestamistas.»

Sin embargo, los números siguen desempeñando un papel importante. Por ejemplo, para mejorar tus posibilidades de que te aprueben y obtener un tipo de interés más bajo, conoce tu ratio deuda-ingresos. Es lo que debe dividido entre lo que gana. La calculadora de DTI de nuestro sitio web puede ayudarte a encontrar tu ratio.

Un DTI en la parte inferior de los 40 o menos le pondrá en el punto dulce para la mayoría de los prestamistas. Pero si buscas, puedes encontrar prestamistas que permitan un mayor DTI (mayor deuda).

Es un acto de equilibrio entre su puntuación de crédito y su DTI. Si tienes un DTI alto, te ayuda tener una puntuación de crédito más alta. Una puntuación de crédito más baja podría requerir un DTI más bajo. En última instancia, tiene que sentirse cómodo con su pago, y si su DTI está en el extremo más alto, puede sentirse más presionado con el dinero cada mes.

» MÁS: Encuentre los mejores prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria

Averigüe el valor de su vivienda

Normalmente, puede pedir prestado hasta el 80% -a veces incluso hasta el 90%- del valor de su vivienda. Es otra métrica de préstamo llamada relación préstamo-valor. Así es como funciona:

Digamos que el valor de mercado actual de su casa es de 300.000 dólares. Debes 200.000 $. Su LTV es del 67%. Si un prestamista le permite pedir un préstamo de hasta el 80% de la relación préstamo-valor (LTV), podría sacar 40.000 dólares de su casa:

$300,000 x 0.80 (80%) = 240.000 $ – 200.000 $ (lo que aún debes) = 40.000 $

Esta calculadora de préstamos con garantía hipotecaria hará los cálculos por ti.

Los factores clave son lo que debes y el valor de mercado actual de tu casa. Es fácil saber cuánto debe todavía por la casa: siempre puede llamar al titular de la hipoteca para conocer el saldo. Saber lo que vale su casa es otra cosa. Utilice esta estimación del valor de la vivienda para hacerse una idea.

El prestamista exigirá una tasación para determinar el valor oficial de mercado.

¿Cuánto capital tiene??El valor líquido de tu casa puede ayudarte a pagar las mejoras. nuestro sitio web pueden mostrarle cuánto hay disponible.Ver el valor de mi vivienda

Conozca la puntuación de crédito que necesitará

La mayoría de los prestamistas de capitalización de la vivienda buscan una puntuación FICO de 620 o superior, pero todo es cuestión de sopesar su puntuación crediticia con su relación préstamo-valor y deuda-ingresos.

Sin embargo, la puntuación de crédito cuenta mucho a la hora de determinar el tipo de interés. Fíjate en la gran variación de los tipos de interés en este gráfico FICO/tipo de interés.

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Considere una refinanciación en efectivo

Si crees que estás al borde de la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, hay otra opción: una refinanciación en efectivo. Es decir, tomar su hipoteca principal y modificarla -con un prestamista actual o uno nuevo- y sacar parte de su capital como parte del nuevo préstamo.

No se trata de una segunda hipoteca, por lo que los prestamistas tienen aún más margen de maniobra a la hora de suscribir el préstamo. Para que esto funcione, tienes que tener una buena cantidad de patrimonio neto, pero puede que te resulte más fácil cumplir los requisitos.

Recuerda que debes buscar prestamistas para encontrar la mejor opción de refinanciación.

» MÁS: Encuentre los mejores prestamistas de refinanciación en efectivo

Una alternativa: Acuerdos de revalorización compartida

Ahora estamos pensando en algo diferente.

Algunas empresas ofrecen "acuerdos de revalorización compartida." Así es como funciona: Obtienes parte del capital de tu casa a cambio de dar a una empresa de inversión una parte menor de la propiedad.

Por lo general, se da a empresas como Patch Homes, Point o Unison algo así como un 25% de la propiedad a cambio del 10% de su patrimonio neto.

"Para la mayoría de los propietarios, esta es una alternativa a un HELOC o a un préstamo con garantía hipotecaria," dice el cofundador de Point, Eoin Matthews. "Podemos suscribir normas más permisivas, lo que significa que los propietarios de viviendas que puedan tener un capital considerable en su casa pero que no reúnan los requisitos para un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria" puede calificar para un acuerdo de apreciación compartida, dijo.

Sin embargo, los acuerdos de revalorización compartida son complicados. Y no son baratos. Las comisiones oscilan entre el 2.Del 5% al 3% y obtendrá menos capital de su casa que con un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC.

Suelen tener un plazo de 10 años, lo que significa que tienes que devolver el capital que te dio la compañía por adelantado, más una parte de la revalorización de tu propiedad.

Para recapitular:

Cómo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

  • Calcule su relación deuda-ingresos para ver si está en el rango de los 40 o menos

  • Conozca el valor actual de su vivienda y cuánto debe todavía

  • Averigüe si su puntuación de crédito es de 620 o más

  • Considera la posibilidad de refinanciar en efectivo: suele ser más fácil reunir los requisitos para ello

  • Sepa que un acuerdo de revalorización compartida es otra alternativa

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