Cómo conseguir el mejor tipo de interés hipotecario

Para obtener el mejor tipo de interés hipotecario, decida qué tipo de préstamo va a obtener, cuánto va a poner de entrada y si va a pagar puntos, y luego compare varios prestamistas.Phil Metzger 15 de julio de 2021

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Comprar una casa es una aventura. Alrededor del 39% de los estadounidenses -un impresionante 99.3 millones de ellos – planean comprar una casa en los próximos años, según el Informe de Compradores de Vivienda 2020 de nuestro sitio web.

Si usted'es uno de ellos, su primer paso es averiguar cuánta casa puede pagar. Luego viene la búsqueda de un buen prestamista y un buen tipo de interés hipotecario. Y para conseguir el mejor tipo de interés hipotecario hay que saber las respuestas a las seis preguntas siguientes.

1. Obtenga un tipo de interés fijo o ARM?

Las hipotecas tienen tipos de interés fijos o ajustables. Las hipotecas de tipo fijo le aseguran un tipo de interés constante que pagará durante toda la vida del préstamo. La parte del pago de la hipoteca que se destina al capital más los intereses permanece constante durante el plazo del préstamo, aunque el seguro, los impuestos sobre la propiedad y otros costes pueden fluctuar.

El tipo de interés de una hipoteca de tipo variable puede cambiar con el tiempo. Un préstamo ARM suele comenzar con un periodo introductorio de 10, siete, cinco o tres años (o incluso un año), durante el cual el tipo de interés se mantiene estable. Después, el tipo puede cambiar periódicamente.

» MÁS: Tipo de interés variable frente a tipo de interés variable. hipotecas a tipo fijo

Los préstamos ARM suelen ofrecer tipos de interés iniciales más bajos. Sin embargo, el tipo de interés del préstamo hipotecario variable puede aumentar una vez finalizado el periodo de introducción, lo que hará que los pagos mensuales de la hipoteca aumenten considerablemente, en algunos casos.

» MÁS: Obtenga una preaprobación hipotecaria

2. ¿Debo pagar puntos??

Los puntos de descuento son tasas que los prestatarios pagan para reducir el tipo de interés de sus hipotecas. Un punto es el 1% del importe del préstamo, que suele reducir el tipo de interés de la hipoteca en un 0.25%, aunque la reducción puede variar. Si pide un préstamo al 4.5% de interés, podrían pagar una cuota de 2.000 dólares para reducir el tipo al 4.25%.

Cuando se pagan puntos de descuento, se suelen desembolsar miles de dólares por adelantado para ahorrar unos pocos dólares cada mes. Se necesitan varios años para que el ahorro mensual supere la cantidad inicial pagada. Este periodo de equilibrio varía en función del importe del préstamo, el coste de los puntos y el tipo de interés. Suele ser de siete a nueve años. Si no tiene previsto mantener el préstamo durante tanto tiempo, es una buena idea omitir los puntos de descuento.

» CALCULAR: ¿Debo comprar puntos??

3. Cuáles son los costes de cierre?

Los gastos de cierre son las comisiones que cobran el prestamista y terceros. Los costes de cierre no afectan al tipo de interés de la hipoteca (a menos que pague puntos de descuento). Pero tienen un impacto en su bolsillo. Los gastos de cierre suelen suponer alrededor del 3% del precio de compra de la vivienda y se pagan en el momento de cerrar, o finalizar, la compra. Los costes de cierre comprenden diversas comisiones, como los gastos de suscripción y tramitación del prestamista, el seguro del título y los gastos de tasación, entre otros.

En algunos casos, puede buscar tarifas más bajas, y el formulario de estimación del préstamo le indicará qué servicios puede buscar para reducir los costes de cierre.

» MÁS: Calcule los gastos de cierre previstos

4. Cualquier programa para compradores de vivienda por primera vez?

Antes de decidirse por una hipoteca, averigüe si puede acogerse a algún programa especial que haga menos costosa la compra de una vivienda. Muchos estados ofrecen ayuda a los que compran una vivienda por primera vez y a los que repiten.

Cada estado ofrece su propia combinación de programas para compradores de vivienda. Muchos estados ofrecen ayudas para el pago inicial, a menudo combinadas con tipos de interés favorables y exenciones fiscales. Algunos programas están orientados geográficamente y otros ofrecen ayuda a los compradores de vivienda de determinadas profesiones, como los profesores, los socorristas y los veteranos.

» MÁS: Encuentre los programas para compradores de vivienda por primera vez en su estado

5. Tamaño del pago inicial?

Los veteranos y los prestatarios rurales pueden optar a préstamos que permiten una financiación del 100%, sin necesidad de pago inicial. Otros prestatarios pueden optar a hipotecas que permiten pagos iniciales de tan sólo el 3% o el 3.5%. He aquí un resumen:

  • Préstamos VA: Si usted (o su cónyuge) es militar activo o veterano de guerra, puede optar a una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos.

  • Préstamos USDA: Si vives en una zona rural, el Departamento de Agricultura puede garantizarte una hipoteca con una cuota inicial baja o nula y ayudarte a cubrir los gastos de cierre.

  • Préstamos FHA: Las hipotecas aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda permiten pagos iniciales de hasta el 3.5%. Los préstamos asegurados por la FHA son más indulgentes con las puntuaciones de crédito bajas, pero se paga un seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo.

  • Préstamos convencionales con un 3% de entrada: Algunos prestatarios pueden optar a préstamos convencionales, que no están asegurados por el gobierno, que permiten pagos iniciales de hasta el 3%. Las hipotecas generalmente son para prestatarios primerizos o de ingresos bajos a moderados. Estos préstamos cobran un seguro hipotecario privado, o PMI, que puede ser cancelado después de tener un 20% o más de patrimonio neto.

» MÁS: ¿Ha ahorrado lo suficiente?? Pruebe nuestra calculadora de pagos iniciales.

6. Cómo comparar?

Estos son los consejos para comparar las ofertas de préstamos:

  • Solicita una hipoteca con varios prestamistas. Los distintos prestamistas hipotecarios ofrecen diferentes tipos de interés. Cuanto más compre, más podrá ahorrar. Y considere la posibilidad de solicitar con diferentes tipos de prestamistas, como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas online, para poder comparar sus ofertas.

  • Busque préstamos en un plazo determinado. Las tres grandes agencias de crédito le animan a comparar precios. Tiene entre 14 y 45 días, según el modelo de puntuación, para solicitar tantas hipotecas como desee con el mismo efecto en su puntuación de crédito que si solicitara un solo préstamo.

  • Compara los costes de cierre utilizando las estimaciones de préstamos. Cada prestamista está obligado a proporcionar un formulario de Estimación de Préstamo con los detalles de las condiciones y comisiones de cada préstamo. La estimación del préstamo está diseñada para simplificar la tarea de comparar las ofertas hipotecarias.

» MÁS: Compruebe los tipos de interés actuales de las hipotecas

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