Cómo ahorrar para la jubilación

Le mostramos qué cuentas de jubilación pueden ser adecuadas para usted y le explicamos cómo calcular cuánto debe ahorrar.Dayana Yochim 13 de noviembre de 2019

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.


La información sobre inversiones que se ofrece en esta página es sólo para fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan determinadas acciones o valores.

Lea nuestra guía sobre la planificación de la jubilaciónEste artículo forma parte de nuestro sitio web'de explicación en lenguaje sencillo sobre cómo construir, hacer crecer y gestionar su dinero.Lea la guía completa

La mejor manera de ahorrar para la jubilación es en una cuenta de ahorro para la jubilación.

No intentamos ser descarados. Simplemente superliteral.

Hay muchos tipos de cuentas de inversión, pero las cuentas de jubilación, como las IRA y las 401(k), se crearon específicamente para incentivar el ahorro para la jubilación.

Estas cuentas son algunas de las mejores ofertas que existen: A diferencia de las cuentas de inversión normales, le ofrecen una reducción de impuestos sobre sus ahorros, ya sea por adelantado o en el futuro cuando retire los fondos. Y en medio, sus inversiones están protegidas de Hacienda y crecen sin tributar.

Así que cuando nos preguntan cómo ahorrar para la jubilación, nuestra respuesta es aprovechar al máximo las cuentas de ahorro para la jubilación que tiene a su disposición.

Cómo ahorrar para la jubilación en tres pasos

  • Obtenga su dinero gratis. Ya tratamos este tema en el capítulo 1, pero lo volveremos a repetir: Si su empresa ofrece un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un plan 401(k), y hace una aportación equivalente a una parte del dinero que usted aporta, dirija sus primeros ahorros a esa cuenta, al menos hasta que reciba la aportación completa. Si su plan no ofrece aportaciones de contrapartida, o no tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, empiece por el siguiente paso.

  • Aporte a una cuenta IRA. Le ayudaremos a averiguar qué tipo de cuenta IRA es mejor para usted, una Roth o una tradicional, en un momento. El límite de aportación anual a la IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más).

  • Si alcanza el máximo de la cuenta IRA, vuelva a su plan 401(k) u otro plan de la empresa y siga haciendo aportaciones allí.

  • Anuncio

    nuestra calificación de la página web nuestra calificación de la página web'es determinada por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los corredores de bolsa online y los robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, incluyendo las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil. nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación de los brokers online y los robo-advisors tiene en cuenta más de 15 factores, entre ellos las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de las aplicaciones móviles. nuestra calificación del sitio web las calificaciones de nuestro sitio web'son determinadas por nuestro equipo editorial. La fórmula de puntuación para los corredores de bolsa online y los robo-asesores tiene en cuenta más de 15 factores, como las comisiones y los mínimos de las cuentas, las opciones de inversión, la atención al cliente y las capacidades de la aplicación móvil.
    Más información Más información Más información
    Comisiones

    0%

    comisión de gestión

    Tasas

    0.25%

    comisión de gestión

    Comisiones

    0.25%

    comisión de gestión

    Cuenta mínima

    $0

    Cuenta mínima

    $500

    Cuenta mínima

    $0

    Promoción

    Gratis

    asesoramiento profesional más descuentos en los préstamos con un depósito que cumpla los requisitos

    Promoción

    $5,000

    de activos gestionados gratuitamente

    Promoción

    Hasta 1 año

    de la gestión gratuita con un depósito cualificado

    La información sobre los planes 401(k)

    Tener acceso a un plan de jubilación patrocinado por la empresa tiene muchas ventajas. Algunas de las más importantes:

    • Facilita el ahorro en piloto automático: El dinero se descuenta de su nómina.

    • Puede que le paguen por ahorrar: Muchas empresas igualan una parte de las aportaciones de los empleados.

    • Es uno de los mayores paraísos fiscales: El IRS permite a los particulares ahorrar más del triple que en una IRA.

    • Las ganancias de la inversión se aplazan fiscalmente: Mientras el dinero permanezca en el plan, no debes nada mientras crece.

    Las desventajas:

    • Las opciones de inversión son limitadas: Las inversiones disponibles a través de un plan 401(k) son elegidas por el administrador del plan y la selección suele ser reducida.

    • Las comisiones pueden mermar su rentabilidad: Además de los gastos de inversión (que cobran las propias inversiones, no el plan 401(k)), puede haber comisiones administrativas cobradas por la empresa que gestiona el plan.

    La conclusión: Invierta hasta el límite de la cuota y preste atención a las comisiones. Incluso si el plan es deficiente (fondos de mala calidad, comisiones de mala calidad), el dinero que aportas reduce tu renta imponible del año y obtienes un crecimiento con impuestos diferidos sobre las ganancias de la inversión.

    Una vez que deje su trabajo, puede querer reinvertir el dinero en una IRA para tomar el control. A continuación, le explicamos cómo decidir si es la decisión correcta y cómo hacer una transferencia del plan 401(k) a una IRA.

    Tipos de cuentas de inversión para la jubilación en pocas palabras

    Acabamos de lanzar un montón de detalles relacionados con la cuenta de jubilación. Espere a que lleguemos a las minucias del código fiscal subyacente.

    Broma! Hemos memorizado todo este material y lo hemos destilado en un inglés sencillo para que no tenga que estudiarlo por su cuenta.

    A continuación le presentamos lo que debe saber sobre los principales tipos de cuentas de inversión para la jubilación: los planes 401(k) (que existen en versión normal y Roth), la cuenta IRA Roth y la cuenta IRA tradicional, empezando por los pros y los contras de cada una:

    Ahora vamos a averiguar qué cuenta es la más adecuada para usted.

    Roth IRA frente a. IRA tradicional

    Hay otros tipos de IRA, pero las dos más importantes son la Roth y la tradicional. La principal diferencia entre ambos es cómo funcionan los impuestos:

    IRA tradicional: El dinero que aportas puede ser deducible de tus impuestos del año, lo que significa que financias la cuenta con dólares antes de impuestos. Pagará impuestos sobre la renta por el dinero que retire de la cuenta durante la jubilación.

    IRA Roth: Las aportaciones no son deducibles – la cuenta se financia con dólares después de los impuestos. Esto significa que no obtiene ninguna exención de impuestos por adelantado, como ocurre con la IRA tradicional. La recompensa viene después: Los retiros en la jubilación no tributan en absoluto.

    También hay otras diferencias. (Los interesados pueden tomarse un momento para escuchar más de ambos lados en nuestra sección IRA Roth vs. Profundización en la IRA tradicional.) Pero para la mayoría de las personas, la elección entre ambas se reduce a la respuesta a esta pregunta:

    Cuando se jubile y empiece a sacar dinero de sus cuentas de inversión, ¿prevé que su tipo impositivo será más alto que el actual??

    No estoy seguro de cómo responder a esa pregunta? Eso está bien: La mayoría de la gente no lo hace. Por este motivo, y por las ventajas indicadas en la tabla anterior, puede inclinarse por la Roth.

    Los impuestos son bajos en este momento, lo que significa que la mayoría de las personas que reúnen los requisitos para una Roth probablemente se beneficiarán de sus normas fiscales más adelante. Así, pagará impuestos ahora cuando su tipo impositivo sea bajo, y sacará el dinero libre de impuestos en la jubilación, esquivando el tipo más alto que le espera después.

    Si cree que sus impuestos serán más bajos en la jubilación que en este momento, tomar la deducción inicial que ofrece una IRA tradicional y aplazar los impuestos hasta más adelante es una opción sólida.

    Aún no se ha decidido? Puede contribuir a ambos tipos si lo desea, siempre que su contribución total para el año no supere el límite anual. (Consulte los límites de aportación en la tabla anterior.)

    Nota: Algunos empleadores también ofrecen una versión Roth del 401(k). Si el tuyo es uno de ellos, sigue esta misma línea de pensamiento para decidir si debes contribuir a ese o al 401(k) estándar.

    Unas palabras sobre la elegibilidad de la IRA

    Tanto las cuentas IRA tradicionales como las Roth tienen restricciones en determinadas circunstancias, lo que significa que la elección entre ambas puede estar fuera de su alcance. Por ejemplo, si gana demasiado, es posible que no pueda contribuir a una IRA Roth. Si tiene un plan 401(k), es posible que no pueda deducir las aportaciones a la IRA tradicional con determinados ingresos. Para ver un desglose completo de los límites y las reducciones progresivas, consulte Límites de las aportaciones a las cuentas IRA tradicionales y Roth.

    Cómo calcular la cantidad que necesita ahorrar

    Ahora que ya sabe dónde ahorrar dinero para la jubilación, la pregunta que queda es: ¿Cuánto debería ahorrar??

    Responde: Todo lo que se necesita para cubrir los gastos de la jubilación.

    Vale, esa vez queríamos ser descarados. Pero volvamos a lo serio: el cálculo de cuánto ahorrar para la jubilación.

    Intente ahorrar al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos antes de impuestos

    Esto es lo que recomiendan la mayoría de los expertos, y es un buen punto de partida para tus propios cálculos.

    Si decides que ese es el único cálculo de ahorro para la jubilación que vas a hacer, estarás en muy buena forma. (Aunque si eres un principiante muy tardío, puede que tengas que hacer algunos ajustes.) Pero con un poco más de esfuerzo, podemos llegar a un objetivo de ahorro para la jubilación mucho más personalizado.

    Cuánto necesitará realmente para jubilarse?

    Esa es la pregunta del millón (más o menos varios cientos de miles).

    Pero, en serio, no se deje intimidar por las elevadas cifras en dólares que vamos a barajar. El tiempo (cuyo paso permitirá que sus inversiones crezcan), las exenciones fiscales y el interés compuesto proporcionarán el viento que necesita para impulsar los rendimientos de su cartera de jubilación.

    Le dijimos por adelantado que le ahorraríamos cualquier trabajo matemático pesado. Fieles a nuestra palabra, todo lo que necesitas es tu edad actual, tus ingresos antes de impuestos y tus ahorros actuales para que la calculadora de jubilación de nuestro sitio web te diga cuánto dinero necesitas para dejar el mundo laboral a los 67 años (la edad en que la Seguridad Social ofrece todas las prestaciones a los nacidos a partir de 1960), o a la edad de jubilación que elijas.

    Conecte esos números a continuación y lanzará nuestra calculadora de jubilación, que se abrirá en una nueva página. La calculadora proyectará la cantidad de ingresos mensuales que tendrá en la jubilación, basándose en sus ahorros actuales, así como la cantidad que necesitará ahorrar.

    No te gusta lo que ves? Considere que estos resultados..

    • El objetivo es sustituir el 70% de tus ingresos anuales antes de la jubilación, que es una fórmula estándar para calcular las necesidades de jubilación. Por qué sólo el 70%? Porque algunos gastos serán menores, como los costes de desplazamiento. Y recuerda que ya no ahorrarás entre el 10% y el 15% de tus ingresos para la jubilación.

    • No incluya ninguna prestación de la Seguridad Social prevista, ni ninguna otra fuente de ingresos, como una pensión, ingresos por alquiler o trabajo a tiempo parcial.

    Con las herramientas adecuadas (una cuenta de inversión que recompense el ahorro para la jubilación) y un poco de conocimiento en materia de inversiones (el resto de esta guía se lo proporcionará en abundancia), estará en camino de convertirse en la imagen misma de la preparación para la jubilación.

    Cuestiones prácticas

    Listo para abrir una cuenta IRA? Abrir una cuenta IRA Roth o tradicional es un proceso sencillo que puede realizar en menos de 30 minutos.

  • Elija un corredor de bolsa en línea y abra su cuenta: Facilite sus datos de contacto, su número de la Seguridad Social (a efectos fiscales), su fecha de nacimiento y su información laboral.

  • Decida cómo financiarla: La empresa de inversión puede guiarle en el proceso de iniciar una transferencia bancaria o mover el dinero de una cuenta de inversión existente.

  • Elige tus inversiones: Más información sobre cómo hacerlo en el siguiente capítulo. Pero puede hacer los dos primeros pasos ahora mismo y volver a este más tarde.

  • Para obtener instrucciones detalladas sobre cómo abrir una cuenta, así como una lista de los proveedores de cuentas IRA mejor valorados de nuestro sitio web, consulte Cómo y dónde abrir una cuenta IRA.

    Deja un comentario