¿Cómo afectan la utilización del crédito y la relación deuda-ingreso a mi puntuación de crédito??

El coeficiente de utilización del crédito afecta a su puntuación crediticia, mientras que el coeficiente de endeudamiento no lo hace.Lindsay Konsko Sep 28, 2018

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El índice de utilización del crédito y la relación entre la deuda y los ingresos pueden influir en la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito. Pero sólo la utilización del crédito afecta a su puntuación de crédito.

Su índice de utilización del crédito (a veces llamado índice de deuda-crédito) es una medida de la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su límite de crédito. Por ejemplo, digamos que tiene un límite de crédito de 10.000 dólares en su tarjeta y su saldo actual es de 4.000 dólares. Esto hace que su índice de utilización del crédito sea del 40%.

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Su relación deuda-ingreso (abreviada DTI) es un cálculo de la parte de sus ingresos mensuales que se dedica a los pagos de la deuda y a otras obligaciones financieras. Los prestamistas quieren saber que tiene la capacidad de devolver un préstamo.

Los pagos que deben tenerse en cuenta en su DTI son:

  • Pagos mensuales del alquiler o de la hipoteca (incluidos los impuestos y el seguro).

  • Pagos mínimos mensuales de la tarjeta de crédito.

  • Los pagos mensuales de los préstamos para automóviles y estudiantes.

  • Pagos mensuales de manutención o pensión alimenticia.

  • Pagos mensuales de cualquier otro tipo de préstamo.

Una vez que hayas sumado todas estas obligaciones, divide el total entre tus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) para obtener tu DTI. Por ejemplo, si sus deudas suman 2.000 dólares y sus ingresos mensuales son de 4.000 dólares, su ratio deuda-ingresos es del 50%.

Cómo afecta la utilización del crédito a su

Un enorme 30% de su puntuación FICO, el modelo de puntuación utilizado en la mayoría de las decisiones de préstamo, está determinado por su índice de utilización del crédito.

VantageScore, el competidor de FICO, no da porcentajes, pero llama a la utilización del crédito «altamente influyente.»

En general, es mejor mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30% en cualquier tarjeta de crédito y en todas ellas juntas, y cuanto más bajo sea, mejor será su puntuación.

Es importante tener en cuenta que su índice de utilización del crédito está influenciado casi en su totalidad por la deuda de su tarjeta de crédito renovable. La cantidad de crédito que está utilizando en otros tipos de préstamos hace muy poca diferencia.

Por qué es importante la relación entre la deuda y los ingresos

Aunque la relación entre la deuda y los ingresos no se utiliza para calcular su puntuación de crédito, debe prestarle mucha atención. El índice de endeudamiento es un factor importante que los prestamistas utilizan para decidir si le conceden un préstamo, ya que indica su capacidad para asumir una obligación financiera adicional.

Los bancos y otros tipos de prestamistas establecen sus propios estándares de DTI, por lo que un DTI aceptable con un prestamista podría considerarse demasiado alto con otro.

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