Cómo afecta un pago atrasado a tu crédito?

Pagar con 30 días o más de retraso podría hacer caer su puntuación hasta 100 puntos. Pruebe estas estrategias para gestionar los pagos.Bev O'Shea 21 de enero de 2022

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La puntualidad en los pagos es el principal factor que afecta a tu puntuación crediticia, por lo que el incumplimiento de un pago puede ser un problema. Si tiene un crédito intachable, un pago con más de 30 días de retraso puede restarle hasta 100 puntos a su puntuación crediticia. Si su puntuación ya es baja, no la perjudicará tanto, pero sí lo hará.

Pero a veces es imposible pagar a tiempo, debido a la pérdida del empleo o a otra crisis financiera. Si se encuentra en una situación difícil, busque ayuda y estrategias para cuando no pueda pagar todas sus facturas.

Esto es lo que debe saber sobre cómo funciona la morosidad y cómo abordarla.

Cuándo se marca un pago con retraso en los informes de crédito?

Según la ley federal, un pago atrasado no puede ser reportado a las agencias de informes crediticios hasta que se haya vencido por lo menos 30 días. Una factura olvidada no afectará a su crédito siempre que la pague antes de los 30 días, aunque es posible que tenga que pagar un recargo por demora.

Lo que aparece en sus informes de crédito es importante porque son los datos que se utilizan para calcular su puntuación de crédito. Dado que el historial de pagos es el elemento más importante que compone su puntuación crediticia, un retraso de 30 días o más puede resultar realmente perjudicial.

Nota: Si tienes modificaciones de pago por parte de los acreedores a causa de la pandemia, tienes cierta protección gracias a la Ley CARES promulgada a finales de marzo de 2020. Las cuentas que se estaban pagando a tiempo seguirán siendo reportadas como "actual" mientras esté vigente la modificación de pagos, siempre que pague según el nuevo acuerdo. Sin embargo, las cuentas que estaban en mora pueden seguir siendo reportadas de esa manera, a menos que se logre pagarlas hasta el estado actual.

¿Cómo sé que hay un pago atrasado en mi informe de crédito??

Si ves que aparece un pago atrasado, comprueba los tres informes de crédito. Hasta abril de 2022, tiene derecho a recibir informes de crédito semanales gratuitos de las tres principales agencias de información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion. Solicítelos utilizando AnnualCreditReport.com.

Si tiene una cuenta con modificaciones de pago, compruebe que se informan correctamente.

También puedes vigilar la actividad de tu cuenta con un sitio web de finanzas personales. Con nuestro sitio web, puedes consultar tu informe de crédito gratuito y tu puntuación de crédito VantageScore siempre que quieras.

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¿Qué puedo hacer si me equivoco??

Si se retrasa menos de 30 días

Es probable que le cobren una comisión por retraso en el pago y quizás una TAE más alta, pero su crédito no se verá afectado siempre que pague antes de la marca de 30 días. Si nunca o rara vez te has retrasado, llama al acreedor y pregúntale si te perdona la cuota.

Si se retrasa más de 30 días

Ponga su cuenta al día lo antes posible. Treinta días de retraso es malo, pero no es tan malo como 60, que no es tan malo como 90. Cuanto antes se ponga al día, menos daño sufrirá su crédito. Cuando su cuenta esté al día, puede escribir una carta de buena voluntad pidiendo al acreedor que elimine la marca negativa.

Si es un error

Los informes de crédito a veces incluyen errores. Si detecta información incorrecta, como un pago marcado como tardío cuando no lo era, impugne el error para pedir a la oficina de crédito o al acreedor implicado que lo elimine de sus informes crediticios.

¿Cuánto tiempo permanece un pago atrasado en mi informe de crédito??

Puede permanecer en su informe de crédito durante 7½ años a partir de la fecha en que la cuenta fue reportada inicialmente como tardía. Sin embargo, el impacto en su crédito se desvanece con el tiempo.

¿Podrá un pago parcial evitar que me reporten tarde??

Lamentablemente, no. Puede parecer un esfuerzo de buena fe para enviar al menos algo cuando no puedes hacer frente al pago mínimo o a una factura regular. Pero los pagos parciales no le permitirán evitar ser reportado como moroso y tal vez enviado a cobranza.

¿Cómo puedo evitar los retrasos en los pagos??

Concéntrese en prevenir los problemas con estas estrategias:

  • Muchos emisores de tarjetas de crédito le permiten seleccionar las fechas de vencimiento de los pagos. Es posible que desee escalonar las fechas de vencimiento para que coincidan con sus días de pago o agruparlas para ayudarle a recordarlas.

  • Establezca alertas de texto o recordatorios de calendario sobre las facturas que vencen en unos días. Si necesita más de uno, establezca varios avisos electrónicos.

  • Si puede hacerlo sin arriesgarse a un sobregiro, considere la posibilidad de utilizar los pagos automáticos para pagar al menos el mínimo tan pronto como se emita un extracto. Puede conectarse más tarde para pagar más, pero de esta manera su cuenta nunca se retrasa.

  • Considere la posibilidad de realizar pagos en sus tarjetas de crédito a lo largo del mes. Pagar el saldo cada semana protege su crédito de dos maneras: Ya has pagado cuando llega la fecha de vencimiento. Y mantener un saldo bajo en relación con su límite de crédito mejora su utilización del crédito, que es la segunda mayor influencia en su puntuación.

Algunos acreedores tienen programas de ayuda para personas afectadas por desastres naturales o pandemias.

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