Cómo abrir una cuenta IRA Roth: Guía de inicio rápido

Una cuenta IRA Roth es un verdadero regalo para los ahorradores de la jubilación: Usted paga los impuestos sobre sus aportaciones por adelantado, deja que esa inversión se componga, y luego sus retiros en la jubilación están libres de impuestos.

Aquí'hay una guía paso a paso sobre cómo abrir una cuenta IRA Roth:

1. Averigüe si cumple los requisitos

Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos, que pueden reducir o eliminar su capacidad de contribuir a una Roth. El límite de contribución para 2021 es de hasta 6.000 $ (7.000 $ si tiene 50 años o más) para ingresos brutos ajustados modificados inferiores a 140.000 $ (declarantes solteros) o 208.000 $ (casados que presentan una declaración conjunta). Para 2022, hasta 6.000 dólares si sus ingresos ajustados modificados son inferiores a 144.000 dólares (declarantes solteros) o 214.000 dólares (casados que presentan una declaración conjunta). Si sus ingresos superan esos límites, la estrategia de la Roth IRA por la puerta trasera le permite abrir una Roth convirtiendo el dinero de una IRA tradicional.

2. Decida qué tipo de inversor es

Elegible? Impresionante. Considere ahora sus preferencias de inversión.

• Si es usted un inversor «de los de toda la vida», elija un corredor de bolsa. Puede abrir una cuenta Roth IRA en un corredor de bolsa online y luego elegir sus propias inversiones. Puede ser más sencillo de lo que cree: puede crear una cartera diversificada con sólo tres o cuatro fondos de inversión. Al comparar los corredores, fíjese en las comisiones comerciales y en las tasas de inversión (también llamadas ratios de gastos).

• Si usted es un inversor que «lo gestiona por mí», elija un robo-advisor. Si prefiere que alguien elija una cartera de inversiones por usted, puede abrir su Roth IRA en un robo-advisor. Los robo-asesores son servicios en línea que construyen y mantienen una cartera diversificada para usted. Usted paga una pequeña comisión por el servicio, pero sus honorarios suelen ser mucho más bajos que los de un asesor financiero humano.

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3. Elija un proveedor y abra su cuenta Roth IRA

El siguiente paso en cómo abrir una cuenta IRA Roth es encontrar un hogar para su cuenta.

Cómo encontrar los mejores corredores de Roth IRA como inversor «por cuenta propia

Para las personas que quieren elegir sus propias inversiones, abrir una cuenta IRA Roth en un corredor de bolsa online tiene mucho sentido. En los mejores corredores, encontrará una amplia lista de inversiones de bajo coste entre las que elegir, incluyendo fondos de inversión indexados y fondos cotizados. Los mejores corredores también ofrecen amplias herramientas de planificación de la jubilación, un sólido servicio de atención al cliente y unos mínimos de cuenta y comisiones razonables. Y usted mantiene el control total sobre cómo se invierten sus fondos de jubilación.

Cómo encontrar los mejores robo-asesores de cuentas Roth IRA como inversor que «lo gestiona por mí

Para las personas que quieren invertir para la jubilación pero no quieren preocuparse de la gestión de su cartera a lo largo del tiempo, un robo-advisor es una opción fácil. Por lo general, los robo-asesores contratan a profesionales de la inversión para desarrollar un puñado de carteras dirigidas a diferentes tipos de inversores. Algunos robos ofrecen carteras que varían en función de la cantidad de riesgo, con las «agresivas» para las personas que quieren un alto porcentaje de su cartera en acciones y las «conservadoras» para las personas que buscan una cuenta de inversión menos volátil.

Como inversor, todo lo que tiene que hacer es abrir su Roth IRA, vincular su cuenta bancaria y seguir los pasos que el proveedor utiliza para construir su cartera. El robo-advisor compra las inversiones por usted y gestiona la cuenta a lo largo del tiempo. Muchos robos también ofrecen servicios que pueden ayudar a maximizar sus ahorros, como herramientas para establecer objetivos para encaminar sus finanzas y estrategias para reducir su factura fiscal. (Los robo-asesores suelen ser asesores de inversión registrados, que operan bajo una estructura similar a la de los asesores de inversión humanos.)

«Consulte nuestra selección de las mejores cuentas Roth IRA

4. Seleccione sus inversiones

El último paso para saber cómo abrir una Roth IRA es decidir dónde invertir el dinero de la cuenta.

Una IRA Roth es una cuenta, no una inversión. Contribuir es sólo el primer paso. Si quiere acumular riqueza a lo largo del tiempo, tiene que invertir ese dinero.

» Calculadora de cuentas IRA Roth: Averigüe cuánto podrían valer sus aportaciones en el momento de la jubilación 

Si no quiere invertir, puede elegir un robo-advisor y éste elegirá por usted una cartera de inversión diversificada.

Si es un inversor de tipo «hágalo usted mismo», puede conseguir esa diversificación por menos dinero creando una cartera de fondos de inversión indexados y ETFs. Para ello, tendrá que decidir qué parte de su dinero destinará a inversiones más arriesgadas, como los fondos de acciones, y qué parte querrá mantener relativamente segura, en fondos de bonos y efectivo. Esta combinación se denomina asignación de activos.

Las cuentas IRA le dan acceso a un amplio abanico de opciones de inversión. Una vez que haya decidido su asignación, puede seleccionar los fondos específicos para satisfacerla.

Si se queda atascado? Utilice un modelo. Compruebe las carteras utilizadas por los robo-asesores (a menudo expuestas en sus sitios web), y luego imítelas, asegurándose de reequilibrarlas cuando sea necesario, ya que ellos no lo harán por usted.

» Profundice: Consulte estas sencillas inversiones para los objetivos de jubilación

Es eso?

Eso'es todo. Salvo, un puñado de consideraciones:

• Si tiene un plan 401(k) que ofrece dólares de contrapartida y no está contribuyendo lo suficiente como para ganarlos todos, ahí es donde debe dirigir primero sus ahorros para la jubilación.

• Hay dos tipos principales de IRA: Roth y tradicional. Las cuentas IRA tradicionales pueden tener una desgravación fiscal por adelantado, pero en general recomendamos la Roth para quienes reúnan los requisitos necesarios. Aquí'está la razón: Las normas de retirada anticipada son mucho más flexibles con un Roth, y hay menos restricciones para los jubilados. Además, a menos que sea un ahorrador extremadamente disciplinado, acabará teniendo más dinero después de impuestos en una IRA Roth. Aquí'hay más información sobre una Roth vs. IRA tradicional.

• Una vez que sepa cuánto puede aportar, considere la posibilidad de establecer transferencias automáticas. No sólo te evitas la molestia de iniciar la transferencia cada mes, sino que te aseguras de estar ahorrando regularmente. (Además, algunos agentes de bolsa no exigen un depósito inicial si se aceptan transferencias automáticas cada mes).)

• Asegúrese de no aportar demasiado. Aportar más del límite anual -6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si se tiene 50 años o más)- puede dejarle sujeto a una multa del IRS. Tenga en cuenta que el límite de aportación es para todas sus cuentas IRA combinadas: si tiene una Roth y una tradicional, ese límite es el total de ambas cuentas.

Tiene más preguntas? Tenemos respuestas

¿Cuál es el mejor lugar para abrir una cuenta Roth IRA??

Muchos agentes de bolsa ofrecen cuentas IRA Roth competitivas. el análisis de nuestra página web sobre las mejores cuentas Roth IRA puede ayudarle a identificar proveedores que se ajusten a sus necesidades.

Cuál es el mínimo para abrir una IRA Roth?

La buena noticia es que el IRS no exige una cantidad mínima para abrir una IRA Roth. Aunque existe una cantidad máxima de aportación a la Roth IRA, no hay un mínimo, según las normas del IRS. La noticia menos buena es que algunos proveedores exigen un mínimo de cuenta para empezar a invertir, así que si sólo tiene unos 50 dólares, busque un proveedor que no lo exija. Tenga en cuenta también que muchos fondos de inversión tienen un mínimo de 1.000 dólares o más, por lo que si dispone de menos de esa cantidad, podría verse limitado en las inversiones que puede elegir. Aun así, hay muchas inversiones que no tienen un mínimo de cuenta o lo tienen muy bajo.

¿Cuánto cuesta abrir una cuenta Roth IRA??

Por lo general, no es necesario pagar una cuota para abrir una cuenta Roth IRA, pero hay algunos costes. 1) No se trata de una comisión, pero algunos corredores de bolsa y asesores automáticos exigen una cantidad mínima para abrir una cuenta, por lo que tendrá que aportar esa cifra o elegir un proveedor sin mínimos o con mínimos bajos. 2) Esto tampoco es una comisión, pero necesitará dinero suficiente para comprar las inversiones que desee en su Roth IRA. Algunos fondos de inversión tienen una inversión mínima de 1.000 dólares o más (aunque una vez realizada la inversión inicial, generalmente se puede aumentar la inversión con cantidades más pequeñas, como por ejemplo 20 dólares). Algunas inversiones no tienen mínimos. 3) Algunos corredores de bolsa cobran comisiones cuando se compran o venden inversiones. 4) Si invierte en fondos de inversión o ETF, pagará un coeficiente de gastos y posiblemente también otras comisiones. La buena noticia es que muchos de los fondos de inversión indexados más populares tienen comisiones muy bajas: algunos cobran 0.3% o menos.

¿Cómo puedo saber más sobre las normas de la Roth IRA??

Consulte nuestra página sobre las normas de las cuentas IRA Roth, que ofrece detalles actualizados sobre los límites de aportación anual, los requisitos de ingresos y las normas de retirada de fondos.

¿Qué ocurre si no estoy seguro de cómo invertir mi cuenta IRA Roth??

Nuestra guía completa sobre la cuenta Roth IRA contiene una amplia gama de artículos y herramientas, incluidas las páginas dedicadas a cómo invertir en su cuenta IRA y a calcular el valor potencial de sus aportaciones a la cuenta Roth con distintos niveles de rentabilidad.

¿Puedo transferir un antiguo 401(k) a una IRA Roth?

Sí. Trasladar sus fondos de un 401(k) de una antigua empresa a una IRA Roth es un proceso razonablemente sencillo, y la mayoría de los proveedores de 401(k) e IRA están bien equipados para gestionarlo. Podría transferir el dinero de su plan 401(k) a una cuenta IRA tradicional y luego convertirlo en una Roth. Tenga en cuenta que cuando se traslada el dinero de un plan 401(k) o una cuenta IRA a un plan Roth, generalmente hay que pagar impuestos sobre la renta en ese momento. Puede saber cómo funciona todo en nuestra guía de reinversión de 401(k).

¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación??

Hay muchos factores a tener en cuenta, como sus ingresos, la edad de jubilación deseada, los gastos mensuales, el estado de salud y los futuros niveles de prestaciones de la Seguridad Social. Nuestra calculadora de jubilación puede ayudarle a calibrar si está ahorrando lo suficiente para asegurarse una jubilación cómoda.