Comisiones por sobregiro: Lo básico

Qué es una comisión por descubierto?

Definición de comisión por descubierto: Una comisión por sobregiro es un cargo que recibe de su banco cuando gasta más dinero del que tiene disponible en su cuenta bancaria, normalmente su cuenta corriente.

Para evitarlo, los bancos suelen ofrecer algún tipo de protección contra sobregiros, que en términos generales se define como cualquier servicio que ayuda a los clientes a cubrir un sobregiro, normalmente a cambio de una comisión.

¿Se cobran comisiones por cada sobregiro que hago??

Es posible, dependiendo de la política de su banco. Cuando se produce un sobregiro, los bancos pueden optar por cubrir el coste de los sobregiros de los clientes que provienen de cheques, pagos automáticos de facturas o cualquier transacción recurrente como parte de sus prácticas estándar de sobregiro sin necesitar su consentimiento, pero también pueden cobrar una comisión por esa cortesía.

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Tipos de cobertura y protección contra sobregiros

En la mayoría de las entidades financieras, tienes tres opciones a la hora de afrontar un descubierto:

Cobertura de sobregiro

A veces se denomina "pago de cortesía" o "privilegio de sobregiro," la cobertura de sobregiro es la opción más cara. Usted autoriza a su banco a pagar todas las transacciones en cajeros automáticos y tarjetas de débito de un solo uso que dejen el saldo de su cuenta corriente por debajo de cero. Esto suele dar lugar a una comisión fija por sobregiro, con un coste medio de 34 dólares según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, y pueden surgir múltiples comisiones por sobregiro en una sola transacción. Muchos bancos cobran una "comisión por sobregiro ampliada" si deja un saldo negativo en la cuenta corriente sin atender durante varios días. Y lo que es peor, si no se da cuenta de que algo va mal, puede seguir haciendo compras o extracciones, y cada nueva podría suponer una nueva comisión por descubierto. La mayoría de los bancos limitan el número de comisiones por sobregiro que se pueden aplicar en un día, pero incluso una sola comisión es cara.

Sin embargo, su banco también está obligado por ley a preguntarle si quiere que se cubran las transacciones en cajeros automáticos y con tarjetas de débito de una sola vez como parte de un programa de sobregiro. Decir «sí» no suele ser una decisión inteligente. Si no opta por ello, este tipo de transacciones simplemente se rechazan sin coste alguno para usted.

Optar por no tener cobertura

Puede decidir no participar en un programa de sobregiro. En ese caso, todas las transacciones en cajeros automáticos y con tarjetas de débito de un solo uso que superen los fondos de su cuenta serán rechazadas, y no pagará una comisión por sobregiro. Para otros tipos de transacciones -como cuando un restaurante se queda con la propina que usted ha añadido a la cuenta después de su comida-, normalmente tendrá que hacer frente a una comisión por insuficiencia de fondos, también llamada comisión por devolución de artículos. Por lo general, cuesta lo mismo que una comisión por descubierto, pero evitarás que te cobren varias comisiones bancarias por una sola transacción.

Transferencia de protección contra sobregiros y línea de crédito para sobregiros

Ofrecida por algunos bancos, esta alternativa, también llamada "protección contra sobregiros," le permite vincular su cuenta corriente a otra cuenta, como una cuenta de ahorros o una segunda cuenta corriente, para cubrir los fondos que necesita para una transacción. Algunos bancos incluso le permiten vincular una tarjeta de crédito o una línea de crédito, aunque es importante saber que se le pueden cobrar intereses por la cantidad que utilice. Los bancos suelen cobrar una comisión, como 10 ó 12 dólares, por este tipo de transferencias, pero es mucho más barato que lo que puede costar la cobertura de los descubiertos. Además, muchos bancos cobran esta comisión por día en lugar de por instancia, por lo que sólo pagarías una vez al día incluso por varias transacciones.

¿Cuál es la mejor opción de sobregiro para mí??

Compruebe las prácticas de sobregiro de su banco y conozca las opciones disponibles. Puede permanecer fuera de la cobertura de sobregiro para las transacciones en cajeros automáticos o con tarjeta de débito de una sola vez, o puede optar por hacerlo si sabe que no va a sobregirar tan a menudo. Una mejor opción podría ser elegir una alternativa como una transferencia de protección contra sobregiros o una línea de crédito. Por lo general, acabará pagando algo, ya sea una comisión baja por una transferencia o los intereses de lo que se extraiga de la línea de crédito, pero evitará las elevadas comisiones por cobertura de sobregiro.

Los servicios de sobregiro están pensados para un uso ocasional. Si te encuentras en repetidas ocasiones con sobregiros en tu cuenta corriente, considera la posibilidad de utilizar una tarjeta de débito prepagada.

Cómo evitar las comisiones por sobregiro

Si se le cobran regularmente comisiones por sobregiro, es posible que desee cambiar su enfoque bancario. A continuación le ofrecemos algunas formas de evitar que su cuenta se quede en descubierto y se le cobre una comisión:

• No acepte la cobertura de sobregiro. La exclusión de la cobertura de sobregiro significa que el banco simplemente rechazará cualquier transacción que sobregire su cuenta.

• Vigile los saldos de su cuenta. Muchos bancos permiten a sus clientes establecer alertas de saldo bajo en sus cuentas para que sepan cuándo están en riesgo de sobregiro.

• Establecer transferencias de protección contra sobregiros. Si tu banco ofrece transferencias gratuitas de protección contra sobregiros, asegúrate de tener otra cuenta de la que el banco pueda sacar fondos en caso de que tu cuenta principal se sobregire.

• Utilice una tarjeta de débito prepagada. Las tarjetas de débito de prepago ofrecen a los clientes una cantidad de dinero fija de la que pueden disponer, por lo que si no tienes fondos para una transacción, ésta será rechazada.

• Llame a su banco para ver si anula la comisión por descubierto. Si te cobran una comisión por sobregiro y no tienes un historial de muchos sobregiros, existe la posibilidad de que tu banco anule la comisión por sobregiro si llamas al equipo de atención al cliente del banco.

• Cámbiate a un banco que no cobre comisiones por sobregiro. Algunos bancos no cobran comisiones por sobregiro; o bien rechazan una transacción que podría provocar un sobregiro, o bien tienen sólidos programas de cobertura de sobregiros. Si los sobregiros son un problema constante, considere la posibilidad de buscar una cuenta que se adapte mejor a sus necesidades.