Comisión de garantía de la SBA: cuánto le costará?

Las tasas de garantía de la SBA protegen a la SBA de un impago del préstamo. Los prestamistas deducen la comisión de los ingresos en el momento de la financiación.Priyanka Prakash Sep 8, 2020

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En esta guía, le explicaremos todo lo que necesita saber sobre la tasa de garantía de la SBA si está en el mercado para un préstamo de la SBA.

¿Qué es la comisión de garantía de la SBA??

La comisión de garantía de la SBA es una comisión que la SBA cobra a los prestamistas por la parte garantizada por el gobierno de los préstamos de la SBA. Los prestamistas suelen repercutir esta tasa en el prestatario. El importe de la comisión de garantía depende del tipo de préstamo empresarial, del importe del préstamo y del plazo del mismo. La cuota se deduce normalmente de los ingresos del préstamo antes de la financiación.

Tanto los préstamos SBA 7(a) como los préstamos SBA 504 están sujetos a una tasa de garantía de la SBA. La tasa está diseñada para cubrir los costes del gobierno en caso de que un prestatario incumpla y la SBA tenga que compensar al prestamista.

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Cuánto cuestan las tasas de garantía de la SBA?

En el caso de los préstamos SBA 7(a), que es el programa de préstamos más popular de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), la tasa de garantía de la SBA oscila entre el 2% y el 3.75% del monto garantizado del préstamo.

En otras palabras, la comisión no se aplica al importe total del préstamo, sino a la parte del préstamo que la SBA garantiza. La SBA sólo se compromete a respaldar un determinado porcentaje del préstamo en caso de que el prestatario incumpla. Por ejemplo, la SBA garantiza un máximo del 85% en un préstamo de 100.000 dólares, lo que significa que el prestamista recibirá un máximo de 85.000 dólares de la SBA si el prestatario no paga el préstamo. La tasa de garantía se calculará sobre los 85.000 dólares.

Aquí están las tasas de garantía actuales de la SBA para los préstamos 7(a):

Importe del préstamo

Garantía SBA

Tasa de garantía de la SBA si el plazo del préstamo > 1 año 

Comisión de garantía de la SBA si el plazo del préstamo es ≤ 1 año 

150.000 $ o menos

85% del préstamo 

2% de la parte garantizada

0.25% de la parte garantizada

150.001 a 700.000 $)

75% del préstamo

3% de la parte garantizada

0.25% de la parte garantizada

De 700.001 a 1 millón de dólares

75% del préstamo

3.5% de la parte garantizada

0.25% de la parte garantizada

De 1.000.001 a 5 millones de dólares

75% del préstamo*

3.5% de la parte garantizada hasta 1 millón de dólares, más el 3.75% de la parte garantizada por encima de 1 millón de dólares

0.25% de la parte garantizada

*El importe máximo que la SBA garantiza en un préstamo 7(a) es de 3 dólares.75 millones de euros.

El programa de préstamos SBA 504 es un programa de préstamos de la SBA independiente para la financiación de bienes inmuebles y equipos y conlleva su propio conjunto de tarifas. Para los préstamos SBA 504, la comisión de garantía es actualmente del 0.5% del importe del préstamo. En los préstamos SBA 504 participan tanto un banco como una empresa de desarrollo certificada (CDC) aprobada por la SBA. La comisión de garantía se aplica únicamente a la parte del préstamo 504 correspondiente a la CDC.

Ejemplos de comisiones de garantía de la SBA

Puede ser difícil entender cómo funciona en la práctica la comisión de garantía de la SBA, ya que sólo se aplica al importe garantizado del préstamo.

A continuación se presentan algunos ejemplos de cómo se calcula la comisión de garantía en los préstamos 7(a):

  • Para un préstamo de 100.000 $, la SBA garantizará el 85% del préstamo, es decir, 85.000 $. La comisión de garantía de la SBA es del 2% de 85.000 dólares, o 1.700 dólares.

  • Para un préstamo de 500.000 $, la SBA garantizará el 75% del préstamo, es decir, 375.000 $. La comisión de garantía de la SBA es el 3% de 375.000 dólares, es decir, 11.250 dólares.

  • Para un préstamo de 1 millón de dólares, la SBA garantizará el 75% del préstamo, es decir, 750.000 dólares. La comisión de garantía de la SBA es del 3.5% de 750.000 dólares, es decir, 26.250 dólares.

  • Para un préstamo de 5 millones de dólares, la SBA garantizará el 75% del préstamo, es decir, 3 dólares.75 millones de euros. La comisión de garantía es del 3.5% del primer millón de dólares garantizado, más el 3.75% de los 2 millones restantes.75 millones que se garantiza. En total, la comisión de garantía de la SBA asciende a 138.125 $.

Como muestran estos ejemplos, cuanto mayor sea el importe del préstamo, mayor será la comisión de garantía de la SBA. La comisión puede ser considerable cuando el préstamo supera un determinado volumen.

Otras comisiones de préstamo de la SBA

La comisión de garantía es sólo una de las diversas comisiones de los préstamos de la SBA que podría tener que pagar. Es posible que la SBA, el banco o la CDC le cobren otras comisiones (para los préstamos 504). La SBA establece los límites de las comisiones que se pueden cobrar a los prestatarios y el importe de las mismas.

Estas son algunas de las comisiones que puede esperar pagar en los préstamos de la SBA, desglosadas por tipo de préstamo.

Tasas de los préstamos 7(a) de la SBA

Tipo de comisión

Importe de la comisión

Qué es

Comisión de empaquetado

No más del 3% para préstamos de 50.000 $ o menos; no más del 2% para préstamos de mayor cuantía (adicional 0.25% permitido para importes de préstamos superiores a 1 millón de dólares)

Comisión cobrada por el prestamista o el corredor por la elaboración de la solicitud de préstamo.

Comisión extraordinaria de servicio

No más del 2% anual sobre el saldo pendiente del préstamo

Comisión cobrada por el prestamista por el control del valor de la garantía o por otras necesidades especiales de servicio.

Tasa por gastos de bolsillo

Varía

Comisión cobrada por el prestamista por la tasación de la garantía, la evaluación de los costes medioambientales y otros costes de cierre.

Tasa de retraso en el pago

No más del 5% del importe del pago

Comisión cobrada por el prestamista cuando el prestatario se salta un pago programado del préstamo durante más de 10 días.

Comisión por pago anticipado

5% del importe del pago anticipado durante el primer año, 3% el segundo año y 1% el tercer año.

Penalización que la SBA cobra cuando un prestatario paga el 25% o más del préstamo en cualquier año durante los tres primeros años después del desembolso. Esta comisión sólo se aplica a los préstamos 7(a) con un plazo de 15 años o más.

Tasas de los préstamos SBA 504

Tipo de comisión

Importe de la tasa

En qué consiste

Comisión de empaquetado

No más del 1.5% de la parte del préstamo de la CDC

Comisión cobrada por la CDC por la tramitación de su solicitud de préstamo.

Comisión de cierre

Varía

Comisión cobrada por la CDC para reembolsarse a sí misma las tasaciones, el trabajo jurídico y otros costes de cierre diversos.

Tasa de servicio anual

0.3205% del saldo pendiente del préstamo

Tasa anual cobrada por la CDC para cubrir los gastos generales asociados a su préstamo.

Tasa de retraso en el pago

5% de la cuota atrasada o 100 dólares, lo que sea mayor

Comisión cobrada por la CDC cuando un prestatario realiza un pago del préstamo después del día 15 del mes.

Comisión del asegurador

0.375% en préstamos a 10 años; 0.4% en préstamos a 20 y 25 años

Comisión que cobra la CDC o su agente por evaluar su solicitud de préstamo.

Comisión por pago anticipado

La penalización por pago anticipado se basa en el saldo principal del préstamo multiplicado por el tipo de interés. La penalización disminuye en 1/10 del tipo de interés anualmente durante los primeros 10 años.

Comisión cobrada por el CDC cuando un prestatario cancela su préstamo antes de tiempo.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.

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