La combinación de créditos es la diversidad de cuentas que tiene. Una mezcla de préstamos y tarjetas de crédito tiene un pequeño impacto en las puntuaciones de crédito.Amrita Jayakumar Nov 19, 2020
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La combinación de créditos es uno de los varios factores que afectan a su puntuación de crédito. La empresa de calificación crediticia FICO y su competidora VantageScore tienen en cuenta su capacidad para hacer malabares con diferentes tipos de cuentas de crédito. Eso significa tanto el crédito renovable, normalmente las tarjetas de crédito, como el crédito a plazos, que son préstamos con un plazo fijo y pagos nivelados, como un préstamo para coches o estudiantes, o una hipoteca.
Sin embargo, la combinación de créditos es mucho menos importante para su puntuación que el hecho de pagar todas sus facturas a tiempo y utilizar menos de sus límites de crédito disponibles, un factor conocido como utilización del crédito.
Si bien es perfectamente correcto acumular una mezcla de crédito revolvente y a plazos con el tiempo, salir y solicitar varios productos para tratar de reforzar su puntaje puede no moverlo por mucho. A corto plazo, tener varias consultas duras en su crédito causadas por la solicitud de nuevos productos perjudicará su puntuación y puede anular los efectos positivos de la diversificación de sus tipos de crédito.
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Cómo influyen los tipos de cuentas de crédito en su puntuación
A continuación, un desglose de los factores que afectan a su puntuación de crédito. FICO y VantageScore ponderan cada factor de manera un poco diferente, pero la «mezcla de tipos de crédito» es uno de los factores menos significativos.
La diversidad de créditos influye en su puntuación. Pero lo que hace a su puntuación depende de su historial único con el crédito.
Por ejemplo, tú y un amigo podéis tener los mismos tipos de cuentas de crédito -por ejemplo, dos tarjetas de crédito y un préstamo para estudiantes cada uno- durante el mismo número de años. Pero si siempre haces tus pagos mínimos a tiempo mientras que tu amigo se retrasa a menudo, vuestras puntuaciones diferirán mucho. (No le sorprenderá saber que la puntuación de su amigo es probablemente mucho más baja que la suya.)
Si ambos son aprobados para un préstamo de auto y lo añaden a su mezcla de crédito, el efecto en sus puntuaciones será diferente.
Aunque parece que hay un grado de simplicidad en la categoría de tipos de crédito, en realidad es bastante complicado cuantificar el efecto real en su puntuación. No se trata sólo del número de cada tipo de cuenta que tenga, sino de cómo se relaciona cada cuenta con las demás entre todas las categorías, y cómo se interrelacionan con los demás factores de puntuación.
Cómo aplicar estos conocimientos a su puntuación de crédito
Si tiene un largo historial de uso responsable de un solo tipo de producto crediticio, ya sea una tarjeta de crédito, préstamos para estudiantes o un préstamo para automóviles, es probable que ya tenga una buena puntuación de crédito. (En el caso de las tarjetas de crédito, también es importante mantener una baja utilización del crédito.2.) No te sientas obligado a pedir más crédito si no necesitas realmente el dinero.
Pero si quieres llevar tu puntuación al siguiente nivel, considera añadir un producto diferente a tu combinación de créditos.
Si sólo ha tenido tarjetas de crédito, intente obtener un préstamo para reconstruir el crédito, disponible en las cooperativas de crédito. El dinero que pides prestado se deposita en una cuenta bancaria independiente y pagas al prestamista cada mes. Cuando el plazo del préstamo finaliza, puedes acceder al dinero. Esto tiene un triple beneficio: añade un préstamo a plazos a su combinación de créditos, le ayuda a construir su historial de crédito y también le ayuda a reservar dinero para una necesidad financiera.
Si sólo tiene préstamos estudiantiles o un préstamo para automóviles, elija una tarjeta de crédito inicial para la que tenga probabilidades de reunir los requisitos, o comience con una tarjeta de crédito garantizada, que es más fácil de obtener.
Lo que sigue?
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