Códigos de categoría comercial: Por qué son importantes para las recompensas de las tarjetas de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito de recompensa, es posible que ya sepa qué categorías de gasto le harán ganar más puntos o devolución de dinero.

Pero, ¿cómo funciona su tarjeta "conozca" que haya realizado una compra en una tienda o categoría elegible para la bonificación? La respuesta está en los códigos de categoría comercial.

A continuación, le explicamos qué son las MCC, cómo se utilizan para determinar las bonificaciones y por qué son importantes a la hora de maximizar sus puntos, millas o devoluciones de dinero.

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¿Qué son los códigos de categoría comercial??

Los códigos de categoría comercial se convirtieron en un requisito para las empresas en 2004, según el IRS, que los creó. En resumen, sí:

• Números de cuatro dígitos que clasifican un negocio por lo que vende o el servicio que presta. Si el comercio vende o proporciona más de una cosa, su código suele basarse en el artículo o servicio que constituye la mayor parte del negocio (ver más abajo las excepciones).

• Las redes de pago -Visa, Mastercard, American Express y Discover- las asignan a una empresa cuando ésta establece un sistema de pago con tarjeta de crédito. Los bancos emisores de tarjetas no tienen control sobre cómo se asignan estos códigos y no pueden cambiarlos.

• Generalmente estandarizado. Un negocio con un MCC de tienda de muebles para el hogar suele registrarse como tienda de muebles para el hogar tanto si utiliza una tarjeta Mastercard, Visa, American Express o Discover.

Cómo funcionan las MCC?

Las compras se clasifican automáticamente por el MCC de una tienda cuando se comunican al emisor de su tarjeta de crédito, que utiliza estos códigos para determinar si obtiene recompensas adicionales.

Digamos que compra en una tienda de caramelos, que según la lista del IRS anterior tendría un MCC de 5441, para "tiendas de caramelos, frutos secos y confitería." Si compra algo allí con una tarjeta que ofrece recompensas adicionales en esa categoría de gasto, el emisor de su tarjeta le concederá esas recompensas adicionales basándose en ese MCC.

¿Por qué es importante para usted??

Es posible que no importe en absoluto si tiene una tarjeta de recompensas con tarifa plana que gana la misma cantidad en cada compra, sin importar dónde compre.

Sin embargo, si tiene una tarjeta de recompensas escalonada o una tarjeta de categoría de bonificación rotativa que ofrece mayores ganancias en categorías específicas, podría importar mucho.

Tomemos de nuevo el ejemplo de la tienda de caramelos: Sus compras allí se codificarán de forma diferente a como lo harían en un supermercado, que tiene su propio código MCC de 5411. Así que comprar un Milky Way en su tienda de comestibles local no le hará ganar esas recompensas de bonificación que normalmente obtendría en las tiendas de caramelos.

Si le interesa optimizar al máximo sus gastos, le conviene conocer estas diferencias para poder planificarlas.

» MÁS: Cómo emparejar sus tarjetas de crédito para maximizar las recompensas

Cómo puedo encontrar el CCM de una tienda antes de gastar?

El localizador de proveedores de Visa le permitirá buscar los CCM de las tiendas en las que desee comprar. También puede utilizarlo para determinar si el comercio tiene varios CCM dentro de sus propias paredes, de modo que pueda pagar sus compras en la zona correcta siempre que sea posible. (Más información a continuación.)

Para cosas como servicios o tipos específicos de viajes, la lista de códigos del IRS mencionada anteriormente también puede ser útil, pero asegúrese también de consultar los términos y condiciones de su tarjeta para ver si hay excepciones o para saber exactamente qué cuenta para esas recompensas adicionales.

Qué hay que tener en cuenta

1. El MCC puede no coincidir con el de la tienda

El hecho de que una tienda parezca vender sobre todo caramelos no significa que vaya a tener el MCC para tiendas de caramelos. Supongamos que el negocio comenzó como una tienda de juguetes o juegos, por ejemplo, lo que significa un MCC de 5945. Puede que se haya ampliado más tarde a la venta de caramelos, pero su MCC inicial no ha cambiado, y el emisor de su tarjeta de crédito procesará sus compras con ese código original (i.e., no una tienda de caramelos).

2. Una tienda puede tener diferentes MCC entre los lugares e incluso los mostradores

Esto puede ocurrir en las grandes superficies y en los comercios más grandes que tienen una gran variedad de productos. Por ejemplo, la tienda Target de Deerfield Beach, Florida, tiene el código MCC de tienda de comestibles y supermercado 5411. A pocos kilómetros de distancia, en Coral Springs, la tienda Target está clasificada como tienda de descuento con un MCC de 5310. Y, dentro de algunas grandes superficies, ciertas secciones pueden incluso procesar los pagos con un MCC diferente al de otras partes de la tienda. Por ejemplo, las compras realizadas en la farmacia Target de la localidad de Deerfield Beach se clasifican como 8099 para servicios y suministros médicos y de salud.

3. Los emisores de tarjetas pueden excluir algunas tiendas o compras independientemente del MCC

A veces, una tarjeta de crédito que ofrece recompensas elevadas en una determinada categoría excluye las compras realizadas en determinados tipos de tiendas, aunque tengan el MCC correcto. Por ejemplo, la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express devuelve el 6% en efectivo en U.S. supermercados con un gasto de hasta 6.000 $ al año (se aplican condiciones; consulte las tarifas y las tasas). Pero si suele comprar sus alimentos en Target, no ganará esas recompensas elevadas, incluso en los casos en los que el MCC de su Target local sea 5411 para "tiendas de comestibles/supermercados/panaderías." Esto se debe a que la letra pequeña del emisor de la tarjeta indica específicamente que los supermercados (como Target) no son elegibles para las bonificaciones.

4. Las definiciones de las categorías de gasto, especialmente las de viajes, pueden variar entre los emisores

Para la mayoría de las tarjetas de crédito que recompensan los viajes, cuentan los tres grandes: hoteles, billetes de avión y coches de alquiler.

Pero hay una multitud de MCC relacionadas con los viajes: "aerolíneas," "hoteles, moteles y complejos turísticos," "alquiler de coches" – pero también "líneas de autobús," "taxis/limusinas," "ferrocarriles," "tiempo compartido," "campings" y más.

Y cuando se trata de algunos de esos gastos que no son de los Tres Grandes, lo que cuenta como "viajes" pueden variar mucho en función de su tarjeta. Por ejemplo, Bank of America® y Chase cuentan los peajes de puentes y carreteras como compras de viaje elegibles, pero Barclays, Capital One y Discover no lo hacen.

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Mi tienda está categorizada correctamente, pero sigo sin obtener recompensas de bonificación. Ahora bien, ¿qué?

Aparte de uno de los escenarios anteriores, podría haber otras razones por las que no está ganando lo que cree que debería:

• Es posible que haya alcanzado el límite de recompensas de bonificación en esa categoría para el trimestre o el año.

• Su compra se realizó con un sistema que su emisor considera no calificado. En algunos casos, si usted compra algo a través de un sistema de pago de terceros, a través de un mercado en línea o utilizando un lector de tarjetas inalámbricas, puede que no se procese correctamente con su emisor como una categoría de bonificación calificada.

Si ninguna de las situaciones anteriores es el problema, llame a su emisor para preguntar por la discrepancia.

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Para ver las tarifas y comisiones de la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express, consulte esta página.