Cláusulas del seguro de vida: Lo que debe saber

Las aseguradoras ofrecen una variedad de cláusulas adicionales que pueden personalizar su póliza de seguro de vida.Ben Moore 6 de julio de 2021

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El seguro de vida es una parte vital de cualquier plan financiero, pero ¿qué ocurre si una póliza no satisface todas sus necesidades??

Puede personalizar su cobertura añadiendo cláusulas adicionales de seguro de vida a su póliza base.

¿Qué es una cláusula adicional del seguro de vida??

Las cláusulas adicionales del seguro de vida son adiciones opcionales a una póliza de seguro de vida que proporcionan una cobertura o beneficios suplementarios que no recibiría de otra manera. Pueden ayudarle a personalizar su póliza para que se adapte a sus necesidades y a las de sus seres queridos.

Algunas cláusulas aumentan el coste de la prima del seguro de vida, mientras que otras se incluyen sin coste adicional. A continuación se detallan algunas de las cláusulas de seguro de vida más comunes y su funcionamiento.

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Cláusula de asegurabilidad garantizada

Una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada le permitirá comprar más cobertura de seguro de vida en el futuro sin un examen médico de seguro de vida o un cuestionario de salud.

Puede aumentar la cobertura generalmente cada tres o cinco años durante los «periodos de opción», periodos de tiempo en los que puede adquirir cobertura adicional dentro de un rango predeterminado. En muchos casos, también puede adquirir más cobertura en el momento en que se produzcan acontecimientos vitales importantes, como casarse o tener un hijo. Normalmente se puede contratar una cobertura adicional hasta los 40 años.

Cláusula de exención de prima

Una cláusula de exención de prima paga las primas de su seguro de vida si queda totalmente incapacitado y no puede trabajar. Las discapacidades cubiertas pueden incluir una enfermedad permanente o una lesión grave, como la pérdida de la vista.

Es probable que tenga que presentar declaraciones de la Administración de la Seguridad Social y de un médico como prueba de su discapacidad, así como una prueba a su aseguradora cada pocos años.

Es posible que tenga un periodo de espera antes de que esta cláusula adicional pague, normalmente unos seis meses. Pero si se aprueba su reclamación, se le reembolsarán las primas que haya pagado durante el periodo de espera. Los pagos de las primas estarán cubiertos hasta que deje de estar incapacitado o hasta que alcance una determinada edad, normalmente entre los 65 y los 70 años.

En general, una cláusula adicional de exención de prima sólo puede añadirse a una póliza al inicio de la cobertura, y no se puede tener una discapacidad preexistente antes de comprarla.

Cláusula de devolución de prima

Una cláusula de devolución de la prima reembolsa una parte o la totalidad de los pagos de la prima si sobrevive a su póliza de vida temporal. Puede añadirse a una póliza de vida temporal nueva o existente.

Una cláusula de devolución de prima tiene un precio elevado: podría triplicar el coste de su prima. Y, por lo general, no se le reembolsarán los gastos adicionales de la póliza ni otros complementos que haya pagado.

Algunas aseguradoras le permiten utilizar todo o la mitad del reembolso para una nueva póliza sin necesidad de otro examen médico si desea continuar con su cobertura.

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Cláusula de muerte accidental

Una cláusula adicional de muerte accidental aumenta el pago a los beneficiarios de su seguro de vida si usted fallece a causa de un accidente cubierto, como un ahogamiento. A veces se denomina cláusula de «doble indemnización» porque puede duplicar la cantidad de dinero que reciben sus beneficiarios.

Sin embargo, el fallecimiento debe producirse dentro de un periodo de tiempo determinado tras el accidente, como 90 días, para que se abone la prestación adicional. Esta cláusula adicional también tiene exclusiones y no se paga en determinadas circunstancias, como la muerte por:

  • Enfermedad.

  • Enfermedad mental.

  • Alcohol en combinación con drogas o medicamentos.

  • Amotinamiento.

  • Suicidio.

La cláusula de muerte accidental suele tener un coste adicional. Puede añadirse a una póliza de seguro de vida sin examen médico hasta que se alcance una determinada edad, alrededor de los 65 años. Los pagos de una cláusula de muerte accidental pueden disminuir después de alcanzar cierta edad, normalmente alrededor de los 70 años.

Una cláusula adicional por muerte accidental podría confundirse con una póliza de beneficios por muerte accidental, un tipo diferente de póliza de seguro de vida independiente que sólo paga después de las muertes por accidentes cubiertos.

Muerte accidental y desmembramiento, o AD&D, el seguro cubre tanto los accidentes mortales como las lesiones no mortales que le impiden trabajar.

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Cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada

Una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada le permite recibir una parte o la totalidad de la indemnización por fallecimiento de la póliza mientras está vivo si padece una enfermedad terminal. Aunque no hay restricciones en el uso del dinero, esta cláusula adicional puede ser una forma útil de pagar los cuidados y tratamientos médicos.

A veces llamada «prestación en vida» o «prestación por enfermedad terminal», una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada puede añadirse a una póliza de seguro de vida nueva o existente.

Esta cláusula adicional sólo cubre situaciones específicas, que pueden variar según la aseguradora, así que asegúrese de consultar con su proveedor. Un evento calificado podría incluir:

  • Diagnóstico de una enfermedad terminal, confirmado por un médico.

  • Trasplantes de órganos.

  • Necesidad de soporte vital continuo o cuidados de larga duración.

  • Mudarse a una residencia de ancianos de forma permanente.

Muchas aseguradoras incluyen una cláusula de indemnización acelerada por fallecimiento sin coste adicional, pero pueden cobrarle una cuota por acceder a la prestación. Los pagos de esta cláusula adicional se restarán de la prestación total por fallecimiento de la póliza una vez que usted fallezca. Por lo tanto, si recibe el 100% del importe de la cobertura de su póliza a través de una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerado, sus beneficiarios no recibirán una indemnización por fallecimiento. Si ha acumulado un valor en efectivo en su póliza, éste también puede reducirse.

Los pagos suelen estar libres de impuestos, pero hay excepciones. Los pagos de una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada también podrían afectar a su capacidad para cobrar los pagos de Medicaid o de la Seguridad Social.

Cláusula de cuidados de larga duración

Una cláusula adicional de cuidados de larga duración le permite acceder a la prestación por fallecimiento de su seguro de vida mientras sigue vivo si padece una enfermedad crónica y no puede realizar las tareas de la vida diaria, como bañarse, comer o vestirse. El dinero que reciba puede utilizarse como usted quiera.

Por lo general, existen dos tipos de cláusulas de cuidados de larga duración:

  • Las cláusulas de reembolso le reembolsarán lo que gaste en gastos de cuidados de larga duración, hasta el límite mensual de su póliza.

  • Las cláusulas de indemnización pagan una prestación mensual predeterminada, independientemente de los gastos reales de cuidados de larga duración en los que incurra.

La cláusula adicional de cuidados de larga duración se denomina a veces cláusula de indemnización por fallecimiento acelerada para servicios de cuidados de larga duración, o se vende como cobertura de cuidados de larga duración.

Es importante tener en cuenta que una cláusula adicional de cuidados a largo plazo es diferente de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo independiente, que no proporciona una prestación por fallecimiento a los beneficiarios cuando usted fallece.

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Cláusula adicional para hijos

Puede añadir una cláusula adicional para hijos a una nueva póliza de seguro para cubrir a sus hijos en lugar de comprar pólizas separadas para ellos. Estas cláusulas pagan una pequeña prestación por fallecimiento, a menudo entre 5.000 y 25.000 dólares, si el hijo muere antes de alcanzar la «edad de madurez», que suele ser de unos 25 años. Según Quotacy, una agencia de seguros de vida, puede pagar entre 50 y 75 dólares al año por añadir a su póliza una cobertura de 10.000 dólares para el niño.

Los hijos biológicos, los hijastros y los hijos adoptados legalmente pueden añadirse sin necesidad de un examen médico. Además, los hijos nacidos o adoptados después de la vigencia del anexo también estarán cubiertos.

La cláusula adicional está vinculada a la póliza del tutor legal, por lo que si ésta expira, también lo hace la cobertura para el niño. Puede convertir la cláusula adicional en una póliza permanente para su hijo una vez que alcance la madurez, pero podrían aplicarse algunas restricciones.

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Otras cláusulas de seguro de vida

No todas las compañías de seguros ofrecen las mismas cláusulas, por lo que es importante comparar y preguntar cuáles están disponibles. A continuación se indican otras cláusulas adicionales que puede encontrar:

Las cláusulas adicionales del seguro de cónyuge pagan si el cónyuge del asegurado fallece, pero no suelen ofrecer tanta protección como si el cónyuge tuviera una póliza independiente. Por ejemplo, si el titular del seguro fallece o el matrimonio termina en divorcio, el cónyuge perderá la cobertura.

Las cláusulas adicionales de ingresos familiares proporcionan pagos mensuales a los beneficiarios si el titular de la póliza fallece.

Las cláusulas adicionales de conversión a plazo permiten convertir una póliza de vida a plazo en una permanente, normalmente sin necesidad de realizar un examen médico.

Las cláusulas adicionales del seguro a plazo pueden añadirse a una póliza de vida entera o universal para obtener una cobertura adicional durante un tiempo determinado.

Las cláusulas de ingresos por incapacidad proporcionan pagos de ingresos mensuales si el titular de la póliza sufre una incapacidad permanente. Los pagos suelen ser un porcentaje del importe total de la póliza.

Las cláusulas de coste de la vida aumentarán gradualmente la cobertura del asegurado para ajustarse a la inflación y al Índice de Precios al Consumo. Las primas también aumentarán.

Las cláusulas de enfermedad crítica o crónica son similares a las cláusulas de indemnización por fallecimiento acelerado. Permiten a los asegurados recibir dinero si se les diagnostica una enfermedad crítica o crónica, como un ataque al corazón, un derrame cerebral o un cáncer terminal.

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