CDs frente a. Bonos: ¿Qué's la diferencia?

Los CD son cuentas de ahorro; los bonos son préstamos en los que usted es el prestamista.Spencer Tierney 6 de noviembre de 2020

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Los bonos y los certificados de depósito son, en general, formas seguras de obtener rendimientos de sus ahorros, pero desempeñan papeles diferentes en su vida financiera. Esto es lo que hay que saber.

En primer lugar, ¿qué son los CD?? Y qué son los bonos?

  • Un CD es un tipo de cuenta de ahorro en la que usted acepta bloquear parte de su dinero en un banco o cooperativa de crédito durante un período determinado, normalmente de tres meses a cinco años. Al final del periodo, el CD vence y usted recupera su dinero más los intereses ganados. Suele ganar más intereses en un CD que en una cuenta de ahorro normal. Suele haber una cantidad mínima que hay que depositar, que varía según el banco.

«Más información sobre el funcionamiento de los CD

  • Un bono es un préstamo a una empresa o al gobierno. Al igual que con un CD, usted ata su dinero durante un plazo fijo a cambio de un interés a un tipo fijo, pero a diferencia de un CD, un bono puede venderse antes de su vencimiento. Los bonos suelen emitirse en incrementos, normalmente de 1.000 $. Aunque es posible comprar bonos individuales, muchas personas optan por comprarlos a través de fondos mutuos de bonos, que ofrecen un acceso de menor coste a un grupo diversificado de bonos. (Para más información, consulte nuestra explicación sobre bonos.)

Cuándo abrir un CD

1. Para bloquear los ahorros para objetivos a corto plazo. Si está reservando dinero para comprar algo como un coche o una casa en los próximos años, un CD puede ser un método sólido y sin complicaciones. Para evitar que se aproveche de ese dinero, los CD tienen penalizaciones por retirada anticipada; por ejemplo, podría perder entre tres y seis meses de intereses. (Si prefiere seguir añadiendo fondos a una cuenta en lugar de bloquear los ahorros a un tipo fijo, consulte nuestra lista de cuentas de ahorro de alto interés.)

2. Para obtener rendimientos garantizados sin mucho riesgo. Los CD -o certificados de depósito, como los llaman las cooperativas de crédito- tienen un seguro federal de hasta 250.000 dólares por cuenta. Por lo tanto, si el banco o la cooperativa de crédito quebrara, usted seguiría recuperando su dinero. Además, la tasa de rendimiento de un CD es fija, lo que hace que los CD sean atractivos para las personas que quieren proteger parte de sus ingresos de las fluctuaciones del mercado de valores o de los bonos, por ejemplo, después de recibir distribuciones de una pensión o cuenta de jubilación.

Puede leer más sobre algunas de las mejores selecciones de nuestro sitio web para los tipos de CD aquí.

AhorrosGestión de efectivoChequesMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar donde puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. el saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. saldo para APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento American Express

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Términos aplicados.

Mínimo. saldo para el APY

$1

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de Synchrony Bank

APY

0.50%Las APY están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Mínimo. saldo para el APY

$0

Conozca más

Miembro de la FDIC

Ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%La APY de la cuenta de ahorro en línea anunciada es exacta a partir del 01/21/2022

Min. balance por APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por entidades financieras no bancarias. Conozca más

en la web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto de aspiración & Cuenta Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar el 3.00% APY (5.00% APY (si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta 10.000 $ inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones de tarjeta de débito de $1,000.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.00 de requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganarán 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiración Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en saldos de cuentas de ahorro de hasta 10.000 dólares.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiración Plus).

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo de Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Las rentabilidades están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de 500 $.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%Las tasas de interés están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Término

1 año

Las cuentas de cheques se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios.Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO HAY

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Conseguirá una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en el cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta corriente Citi Priority

APY

0.01%0.01% de rentabilidad anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO HAY

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. saldo para APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para obtener un APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. saldo para APY

$0

EXPLORE MÁS CUENTAS

Cuándo considerar los bonos

1. Para amortiguar la volatilidad bursátil. Lo más probable es que, si tiene una cuenta de jubilación como un 401(k) o una IRA, ya tenga dinero en bonos. Si la jubilación está a unos 30 años de distancia, podría elegir invertir su cuenta de jubilación en mayor medida en acciones que en bonos, ya que tiene tiempo para capear las fluctuaciones del mercado de valores y beneficiarse de la rentabilidad media anual de las acciones, que suele ser más alta. Una vez que esté más cerca de la jubilación, puede optar por inclinar sus inversiones hacia los bonos, ya que cuantos más bonos tenga, más estable será su rendimiento.

Para los objetivos a largo plazo, como la jubilación, «los bonos pueden ayudar a proporcionar un viaje más suave a los inversores en los mercados agitados», dice Derek Brainard, director de educación financiera en el Instituto AccessLex, una organización sin ánimo de lucro que ofrece recursos de educación financiera a los estudiantes de derecho.

2. Para generar ingresos constantes a lo largo del tiempo. Los bonos se consideran una «inversión de renta fija» porque el tenedor de los bonos -es decir, usted- recibe pagos de intereses generalmente en cuotas regulares, como por ejemplo cada seis meses. Y cuando los bonos se mantengan hasta su vencimiento, también recuperará la cantidad total que puso.

«Quiere regalar un bono? Conozca los bonos de ahorro

Sin embargo, como explica la planificadora financiera certificada de Seattle, Dana Twight, es difícil comparar los bonos individuales para ver si está obteniendo una buena oferta. El valor de los bonos cambia a menudo, y las tasas de rendimiento varían según la duración y el tipo de bono. Además, dependiendo del bono, puede haber riesgo de que una empresa quiebre.

Aparte de U.S. Los bonos del Tesoro, normalmente sólo se compran bonos individuales si se tiene suficiente dinero para construir una cartera de bonos diversificada, y eso generalmente requiere una suma significativa de seis cifras o más.

«¿Quiere saber más?? Aquí tiene una guía sobre cómo comprar bonos

Comparación de un vistazo

CD

Bono

Emisor

Banco o cooperativa de crédito.*

Varía según el tipo de bono, por ejemplo:

  • Gobierno federal para U.S. Tesoros

  • Gobierno estatal o local para bonos municipales

  • Empresas para bonos corporativos

  • Plazos

    De 3 meses a 5 años

    De 1 año a 30 años

    Tasa de rendimiento

    Los mejores tipos de CD son 0.50%-1% APY

    Actualmente 0.10%-1.70% para los bonos del Tesoro; varía para otros bonos y fondos de inversión de bonos (e.g., el objetivo de un fondo puede ser igualar el rendimiento del mercado de bonos o centrarse en un conjunto reducido de bonos).

    Cuándo suelo recibir los intereses?

    Una vez que el CD vence. Esto le permite aprovechar el interés compuesto. (Vea lo que podría ganar con nuestra calculadora de CDs.)
    Dependiendo del banco, podría recibir pagos regulares de intereses en su lugar.

    En cuotas periódicas hasta el vencimiento de un bono.

    Penalización por acceder a los fondos?

    Sí, la penalización por retirada anticipada suele ser de varios meses' de intereses, o más.
    (Conozca la excepción: los CD sin penalización).)

    Riesgo potencial de pérdida de valor si vende los bonos en lugar de esperar a que venzan.

    Dinero protegido?

    Sí, los CD tienen un seguro federal de hasta 250.000 dólares por cliente en un banco asegurado (ver más sobre el seguro de la FDIC).

    Varía según el tipo de bono.

  • Los bonos del Tesoro están respaldados por el gobierno y se consideran uno de los tipos más seguros.

  • Los bonos corporativos, en cambio, presentan el riesgo de que usted pierda dinero si las empresas quiebran.

  • *Las agencias de valores también pueden ofrecer CDs, pero sólo CDs con intermediario, que difieren en algunos aspectos de los CDs estándar.

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