Cargo por sobregiro? Solicite un reembolso

Matt Benevento se sorprendió cuando su banco le envió una alerta de que había incurrido en cuatro transacciones de sobregiro en su cuenta y le habían cobrado más de 100 dólares en cargos por sobregiro.

«Me pareció que me estaban cobrando mucho dinero por un error puntual», dice. Pero Benevento, un estratega de la optimización de motores de búsqueda que vivía en el estado de Nueva York en ese momento, había estado con su banco durante años y se preguntó si podría ser indulgente con él. Dice que llamó a la línea de atención al cliente del banco y preguntó si podían renunciar a las comisiones.

Funcionó. «Permitieron el reembolso porque era mi primera infracción y porque en general soy un buen cliente», dice Benevento. Su consejo para cualquier otra persona a la que le hayan cobrado una comisión por descubierto? Pregunte si el banco renuncia a una parte o a la totalidad del mismo. «Nunca está de más preguntar», dice.

Cómo pedir la devolución a su banco

Algunos bancos han publicado políticas de condonación de comisiones y pueden renunciar automáticamente a algunas comisiones por sobregiro en función de ciertas condiciones. Pero aunque no exista una política formal, siempre vale la pena preguntar si su banco le exime de la comisión, dice Jesse Bradin, asesor financiero en Raleigh, Carolina del Norte.

«Hay que ser el mejor defensor de uno mismo», dice Bradin. Llame al servicio de atención al cliente, explique que tiene un cargo por sobregiro y pregunte si se puede renunciar a la comisión, dice. Puede ser tan sencillo como eso.

Si te devuelven las comisiones, aún tendrás que hacer un depósito en tu cuenta para cubrir la transacción negativa.

Entender los sobregiros

Las comisiones por sobregiro se cobran cuando un cliente está inscrito en la protección contra sobregiros, dando permiso a su banco o cooperativa de crédito para procesar una transacción incluso cuando no hay suficiente dinero en la cuenta bancaria para cubrirla. La entidad suele cobrar una comisión por este servicio. Muchos de los grandes bancos cobran 36 dólares o más por cada transacción, a veces varias veces al día, lo que hace que el saldo de la cuenta sea aún más negativo. Los costes se acumulan.

La protección contra sobregiros para compras con tarjeta de débito y transacciones en cajeros automáticos es opcional. Optar por la exención significa que su transacción será rechazada si no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrirla. Esto puede ser un inconveniente, pero también podría ahorrarle el gasto de múltiples cargos por sobregiro.

Los bancos ganan miles de millones de dólares al año en comisiones por sobregiro. Los bancos más grandes recaudaron más de 11.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2019, según el Center for Responsible Lending. Con los cargos por sobregiro, los clientes acaban debiendo mucho dinero a su banco en un momento en el que es menos probable que puedan pagarlo, dice Bradin.

Las consecuencias de los descubiertos

El coste de los cargos por sobregiro va más allá de las comisiones. El banco puede cerrar su cuenta si está en negativo durante demasiados días. Cuando un banco cierra la cuenta por impago de comisiones, es probable que lo notifique a una agencia de información al consumidor, como ChexSystems. Y si tienes un registro de ChexSystems, «corres el riesgo de que te expulsen del sistema bancario», dice Bradin.

Sin acceso a una cuenta bancaria, es posible que tenga que utilizar servicios de cobro de cheques de pago para acceder a su nómina o tarjetas de débito recargables que cobran por los depósitos en efectivo. En general, es mejor intentar mantener una cuenta bancaria abierta, dice Bradin.

Formas de evitar futuros cargos por sobregiro

Aunque los bancos pueden renunciar a los cargos por sobregiro en ocasiones, en general es mejor evitar los sobregiros para empezar. Estas son las medidas que puedes tomar ahora para evitar los cargos por sobregiro en el futuro.

• Vincular una cuenta de reserva. Muchas instituciones financieras le permiten vincular su cuenta corriente a una cuenta de respaldo, como una cuenta de ahorros o una línea de crédito. Si se produce un descubierto, los fondos se transfieren automáticamente de la cuenta vinculada a la cuenta corriente para cubrir el descubierto. Algunos bancos no cobran nada por este servicio, pero otros sí (normalmente unos 12 dólares). Si se vincula a una línea de crédito, es probable que tenga que pagar intereses por los fondos transferidos, con una tasa porcentual anual que puede llegar al 18% o más.

• Inscríbase para recibir alertas de saldo. Su banco puede ofrecerle el envío de un mensaje de texto o de una alerta por correo electrónico si su saldo es inferior a una cantidad determinada. De este modo, puede determinar si puede frenar los gastos o transferir fondos desde otra cuenta antes de que su cuenta entre en terreno negativo.

• Cámbiate a un banco o cooperativa de crédito más baratos. Algunas entidades, sobre todo los bancos online, no cobran ninguna comisión por descubierto (aunque tendrá que hacer un depósito para que su saldo sea positivo). Y las cooperativas de crédito suelen cobrar menos comisiones por sobregiro que los grandes bancos. Otras entidades disponen de programas que le permiten girar en descubierto en su cuenta hasta una determinada cantidad sin pagar comisiones, siempre que cumpla los requisitos para ello.

• No optar por la protección contra sobregiros. Si se opta por esta vía, las transacciones con tarjeta de débito y las extracciones en cajeros automáticos que podrían dejar la cuenta en negativo serán simplemente rechazadas. Pero no te librarás de todas las comisiones de esta manera. Los cheques que rebotan pueden incurrir en un cargo por fondos insuficientes, que a menudo puede ser tan caro como los cargos por sobregiro del banco. Además, la empresa o la persona a la que se extendió el cheque puede cobrar una comisión si el cheque se devuelve sin pagar. Usted querrá prestar mucha atención a su saldo, ya sea que opte o no por la protección contra sobregiros.

Los descubiertos pueden ser una gran fuente de ingresos para los bancos, pero no tienen por qué ser una pérdida de dinero para usted. Si le cobran un sobregiro, solicite el reembolso de esas comisiones. Puede ser una forma rápida de recuperar el saldo de tu cuenta para que puedas centrarte en evitar o minimizar esos cargos en el futuro.