El Capítulo 7 puede eliminar las deudas más importantes, con notables excepciones como los préstamos estudiantiles.Sean Pyles 6 de agosto de 2021
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La bancarrota del capítulo 7 puede acabar con muchas formas de deuda abrumadora bajo la protección de un tribunal federal. Es posible que tenga que renunciar a algunos activos, como un coche caro o joyas, pero la gran mayoría de los declarantes no lo hacen. La bancarrota del capítulo 7 es la forma más rápida y común de bancarrota.
La bancarrota del capítulo 7 borra la mayoría de las deudas no garantizadas, es decir, las deudas sin aval, como las facturas médicas, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales. Sin embargo, algunas formas de deuda, como los impuestos atrasados, las sentencias judiciales, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, y los préstamos estudiantiles generalmente no son elegibles. La bancarrota del capítulo 7 dejará una marca seria en sus informes de crédito durante 10 años. Durante este tiempo, es probable que le resulte más difícil obtener un crédito. Aun así, es probable que vea que su puntuación de crédito comienza a recuperarse en los meses posteriores a la presentación de la solicitud.
Siga leyendo para saber cómo puede acogerse al capítulo 7 de la ley de quiebras, cómo presentar la solicitud, si esta opción de alivio de la deuda es adecuada para usted y cómo reconstruirse después de la quiebra.
¿Califica usted para el Capítulo 7 de bancarrota??
Para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 usted:
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Debe pasar la prueba de medios, que examina sus ingresos, activos y gastos.
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No puede haber completado un Capítulo 7 en los últimos ocho años o una bancarrota del Capítulo 13 en los últimos seis años.
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No puede haber presentado una petición de bancarrota (Capítulo 7 o 13) en los 180 días anteriores que fue desestimada porque no compareció ante el tribunal o no cumplió con las órdenes judiciales, o desestimó voluntariamente su propia presentación porque los acreedores buscaron alivio judicial para recuperar la propiedad que tenían un derecho de retención.
Cómo se presenta el Capítulo 7 de bancarrota?
Probablemente pueda completar el proceso en seis meses. Tendrá que seguir varios pasos.
Asesoramiento crediticio: Usted debe completar el asesoramiento previo a la presentación de la quiebra de una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro calificado dentro de los 180 días antes de la presentación.
Buscar un abogado: Antes de sumergirse en los diversos formularios requeridos para presentar el Capítulo 7, busque un abogado de bancarrota calificado para que lo ayude. Es difícil encontrar dinero para un abogado cuando se necesita un alivio de la deuda, pero no se trata de una situación de bricolaje. La falta de papeleo o el llenado incorrecto de los mismos puede hacer que su caso sea desechado o que no se desestimen algunas deudas.
Presentar la documentación: Su abogado le ayudará a presentar su petición y otros documentos. Pero es usted quien debe reunir toda la documentación pertinente sobre sus activos, ingresos y deudas. En este momento entra en vigor una suspensión automática, lo que significa que la mayoría de los acreedores no pueden demandarle, embargarle el sueldo o ponerse en contacto con usted para pedirle el pago.
El fideicomisario se hace cargo: Una vez presentada su petición, un administrador de la quiebra designado por el tribunal comenzará a gestionar el proceso.
Reunión de acreedores: El síndico organizará una reunión entre usted, su abogado y sus acreedores. Tendrá que responder a las preguntas del síndico y de los acreedores sobre sus formularios de quiebra y sus finanzas.
Se determina su elegibilidad: Después de revisar su documentación, el administrador confirmará si usted es elegible para el Capítulo 7.
Se manejan bienes no exentos: El fideicomisario determina si vale la pena vender los bienes que no están exentos para que las ganancias puedan ir a los acreedores. Los bienes no exentos pueden ser joyas, o el capital de su casa o coche si es superior al límite de exención de su estado. Sin embargo, la mayoría de los casos individuales del Capítulo 7 son casos «sin activos» en los que no hay artículos no exentos que liquidar.
Deudas garantizadas: Para resolver sus deudas garantizadas, se puede ordenar la devolución de los bienes en garantía al acreedor. O bien, puede rescatar la garantía (pagar al acreedor lo que vale ahora) o reafirmar la deuda (acordar la exclusión de la deuda de la quiebra y seguir pagándola).
Curso de formación: Antes de que su caso sea dado de baja, tendrá que tomar un curso de educación financiera de una agencia de asesoría crediticia calificada sin fines de lucro.
Descargo: De tres a seis meses después de la presentación de la petición, su caso será descargado, lo que significa que las deudas elegibles son perdonadas. Poco después, su caso se cerrará.
¿Es la quiebra del capítulo 7 la más adecuada para usted??
Asegúrese de conocer la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y la bancarrota del Capítulo 13. El capítulo 7 tiene sentido cuando:
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No tiene muchos activos.
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Tus deudas problemáticas suman más del 50% de tus ingresos anuales.
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Sus deudas problemáticas pueden ser eliminadas, o perdonadas, por el Capítulo 7. Esto incluye deudas como facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales o de día de pago.
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Tardaría cinco años o más en pagar su deuda, incluso si tomara medidas extremas.
Algunas deudas normalmente no se pueden borrar en la bancarrota, incluyendo los impuestos recientes, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles. Sin embargo, la quiebra puede ser una opción para usted si la eliminación de otros tipos de deudas le permite obtener suficiente dinero para pagar las deudas que no pueden eliminarse.
La otra forma común de bancarrota del consumidor, el Capítulo 13, puede ser mejor si usted tiene más activos o deudas garantizadas, y puede pagar parte o la totalidad de lo que debe.
También hay otras opciones de alivio de la deuda, como un plan de gestión de la deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio. Aproveche el asesoramiento inicial gratuito que ofrecen los asesores de crédito y muchos abogados especializados en quiebras antes de decidirse por una vía.
Reconstrucción después de la quiebra
Su vida financiera -en particular su crédito- necesitará cierta atención después de la quiebra, pero tener muchas deudas resueltas le da un buen punto de partida.
Tome dos medidas para reconstruirse después de la quiebra:
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Haga un plan financiero: Elabore un presupuesto, cree objetivos financieros y considere la posibilidad de recurrir a la ayuda gratuita de un asesor crediticio sin fines de lucro para que lo ayude en el camino.
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Restablecer su crédito: Haga todos los pagos a tiempo, mantenga sus saldos de crédito bajos y dispute los errores en sus informes de crédito.
Preguntas frecuentes¿La declaración de quiebra arruinará mi crédito??
Cuando esté listo para declararse en quiebra, es probable que sus archivos crediticios tengan algunas marcas de pagos atrasados o cuentas canceladas. Sin embargo, después de la aprobación de la quiebra, es probable que sus calificaciones crediticias se recuperen en un plazo de seis meses.
¿Qué pasa con la presentación de la quiebra por mi cuenta??
Debe contratar a un abogado cuando se declare en quiebra. Esto se debe a que hay muchas partes en movimiento y un pequeño error administrativo puede hacer que su caso sea desestimado.
¿Cuánto tiempo se tarda en declararse en quiebra??
Son muchos los pasos que hay que dar para declararse en quiebra, pero con la ayuda de un abogado de quiebras cualificado debería poder terminar el proceso en seis meses.
¿La declaración de quiebra arruinará mi crédito??
Cuando esté listo para declararse en bancarrota, es probable que sus archivos de crédito tengan algunas marcas de pagos atrasados o cuentas dadas de baja. Sin embargo, después de una descarga de bancarrota, es probable que su puntuación de crédito se recupere en seis meses.
¿Qué pasa si me declaro en quiebra por mi cuenta??
Debe contratar a un abogado cuando se declare en quiebra. Esto se debe a que hay muchas partes en movimiento y un pequeño error administrativo puede hacer que su caso sea desestimado.
¿Cuánto tiempo se tarda en declararse en quiebra??
Hay muchos pasos involucrados cuando usted se declara en bancarrota, pero con la ayuda de un abogado de bancarrota calificado usted debe ser capaz de terminar el proceso dentro de seis meses.