Si usted obtuvo una modificación de pago y vio una caída de la puntuación, es tentador pensar que están relacionados. Puede que no sean.Bev O'Shea 22 de mayo de 2020
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A medida que la pandemia golpea con fuerza la economía, los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito están ofreciendo programas de modificación de pagos, como la indulgencia y los aplazamientos.
El paquete de alivio del coronavirus promulgado el 27 de marzo requiere que las cuentas que estaban en buen estado antes de la modificación sean reportadas como actuales siempre y cuando el consumidor cumpla con el acuerdo.
Pero para muchos consumidores con préstamos estudiantiles federales, el alivio por una pausa automática de 6 meses en los pagos se convirtió en consternación cuando las puntuaciones de crédito se desplomaron. Los consumidores se quejaron en las redes sociales de que sus cuentas fueron reportadas erróneamente como morosas o en estado de impago.
Así no es como se supone que debe funcionar, dice el experto en crédito John Ulzheimer, que ha trabajado para la oficina de crédito Equifax y la empresa de puntuación FICO. Dice que los administradores de préstamos estudiantiles están trabajando para solucionar los problemas, y que no ha oído hablar de problemas similares que impliquen a otros tipos de prestamistas o emisores de tarjetas de crédito.
Si su puntuación de crédito baja, aquí'se puede diagnosticar lo que'sucede y qué hacer a continuación.
En primer lugar, compruebe sus informes crediticios
Tanto si tiene modificaciones de pago como si no, es una buena idea comprobar regularmente que su actividad crediticia se comunica correctamente.
Hasta abril de 2021, los consumidores pueden acceder a informes de crédito gratuitos semanalmente de cada una de las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- utilizando AnnualCreditReport.com.
Una vez que introduzca sus datos de identificación y responda a algunas preguntas de verificación, podrá descargar sus informes crediticios completos. Vale la pena comprobar los tres; pueden contener información ligeramente diferente.
Mira cualquier cuenta en la que tengas una modificación de pagos en vigor. Si antes era puntual en los pagos, el acreedor no puede marcar su cuenta como morosa durante el periodo del acuerdo. Si su cuenta estaba en mora antes, puede seguir siendo reportada de esa manera – pero si usted la pone al día, el acreedor debe comenzar a reflejar eso.
Preste especial atención a sus cuentas de préstamos estudiantiles. El paquete de alivio especifica que las cuentas de préstamos estudiantiles federales deben mostrarse como si los prestatarios hicieran pagos a tiempo durante la pausa de 6 meses que termina en septiembre. 30. Great Lakes Educational Loan Services reconoció el miércoles que había caracterizado erróneamente las cuentas de casi 5 millones de prestatarios y está corrigiendo el error.
Revisar sus cuentas «es una muy buena razón para aprovechar la opción del informe crediticio «gratuito cada semana» que ofrecen las agencias de informes crediticios», dice Ulzheimer. «Podrá ver cómo se actualizan sus informes crediticios y si se actualizan según su entendimiento.»
Otras razones de la caída de la puntuación
Ulzheimer señala que aunque el paquete de ayuda dicta cómo se reportan los alojamientos, no hay garantía de que su puntuación no baje por otras razones.
Si ves una gran caída y has verificado que tus cuentas con modificaciones se reportan correctamente, busca otras causas. Las razones de una caída en su puntuación de crédito pueden ser:
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Usted puede tener nueva información derogatoria – como pagos atrasados, colecciones o embargos. Compruebe sus cuentas sin modificaciones de pago para ver si el problema está ahí.
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Sus saldos en las tarjetas de crédito pueden ser altos en relación con sus límites de crédito. La parte de sus límites que tiene en uso se llama utilización del crédito. Cuanto más alto sea, peor será para tu puntuación, pero el daño puede revertirse rápidamente cuando pagues los saldos.
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Puede ser víctima de un robo de identidad o de un fraude con la tarjeta de crédito, que haya aumentado su utilización o haya provocado marcas negativas en sus informes.
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Usted cofirmó un nuevo crédito para alguien que luego no pagó según lo acordado.
Si encuentra un error en sus informes de crédito
Si ve un error en la información de sus cuentas, tiene derecho a pedir que se corrija.
Las tres agencias de crédito tienen portales en sus sitios web para las disputas sobre los informes de crédito. Esa es la forma más rápida de corregir un error. Normalmente, los prestamistas tienen 30 días para investigar el error; la Oficina de Protección Financiera del Consumidor está ampliando temporalmente ese plazo a 45 días.
También hay que corregir otros errores. Cosas como direcciones en las que nunca has vivido o cuentas que no has abierto podrían sugerir un robo de identidad.
Si tiene problemas para que le solucionen un error, puede reclamar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
La planificadora financiera certificada Erin Voisin, de EP Wealth Advisors en Torrance, California, dice que aconseja a sus clientes que se inscriban en un sitio web de finanzas personales que les avise de los cambios en los informes crediticios. Así es como fue alertada de una consulta de crédito no autorizada, dice ella.
Si descubre que ha cometido el error
A veces, el error está en su lado. Si ha entendido mal los términos de su acuerdo o sus obligaciones, puede pedir a la empresa implicada que le quiten la buena voluntad, dice Ulzheimer. Pero la empresa no está obligada a ofrecerlo.
Ponte en contacto con tu acreedor y explícale lo sucedido, y pregúntale si eliminará la marca negativa de tu cuenta. Cuanto más claramente expliques lo que pides, más fácil será obtener una respuesta. Escoge un momento en el que puedas estar tranquilo y ser directo: estar estresado y agobiado puede dificultar una comunicación clara.
Pide que graben las conversaciones telefónicas, y recuerda hacer capturas de pantalla de los chats y guardar los correos electrónicos para tener un registro de lo acordado. A continuación, compruebe sus informes gratuitos en las próximas semanas para asegurarse de que se cumple el acuerdo.