Buena deuda frente a. Deudas incobrables: ejemplos y soluciones

Un buen endeudamiento puede ayudar a alcanzar los objetivos, mientras que un mal endeudamiento es caro y puede desbaratarlos.Sean Pyles 5 de agosto de 2021

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Antes de endeudarse, considere si un préstamo de coche o una nueva tarjeta de crédito le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, o le dificultarán su consecución. El tipo de deuda que se adquiere, junto con su cantidad y coste, puede marcar la diferencia entre la deuda buena y la deuda mala.

Una tarjeta de crédito, por ejemplo, puede ser un medio para financiar grandes gastos y ganar puntos de recompensa. Pero si no se gestiona con cuidado, la deuda de las tarjetas de crédito con altos intereses puede salirse de control.

Estas son las directrices generales sobre la deuda buena y la deuda mala, cómo manejar cada una de ellas y qué hacer si te enfrentas a una deuda excesiva.

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Qué es una buena deuda?

Las deudas de bajo interés que te ayudan a aumentar tus ingresos o tu patrimonio neto son ejemplos de buenas deudas. Pero un exceso de cualquier tipo de deuda -sin importar la oportunidad que pueda crear- puede convertirla en una mala deuda.

La deuda médica, por ejemplo, no entra claramente en la categoría de deuda «buena» o «mala». Es un gasto en gran medida incontrolable y a menudo no tiene un tipo de interés. Tienes varias formas de pagar las facturas médicas.

Préstamos para estudiantes

Considerados normalmente como una inversión en el futuro, los préstamos para estudiantes suelen tener tipos de interés más bajos, especialmente si son préstamos federales para estudiantes.

  • Guía: En general, intenta que el pago de tu préstamo estudiantil sea inferior al 10% de tus ingresos mensuales previstos después de impuestos un año después de graduarte. Para alguien que espera ganar 50.000 dólares al año, el límite de endeudamiento sería de 29.000 dólares.

  • Actúa: Para hacer frente a los abrumadores préstamos estudiantiles, busca opciones de reembolso como la refinanciación y los planes de reembolso basados en los ingresos.

Hipotecas

Probablemente la mayor decisión financiera que tomará, una hipoteca es el camino hacia la propiedad de la vivienda.

  • Guía: Saber cuánto puede pagar por una casa antes de comprarla, y limitar el pago de la hipoteca al 36% de sus ingresos.

  • Toma medidas: Reducir el tamaño de la vivienda, refinanciar o mudarse a una zona de menor coste puede hacer que los costes de la vivienda sean más manejables.

Préstamos para coches

Para muchos, un coche es esencial para la vida diaria.

  • Directriz: Mantén los costes totales del coche, incluido el pago del préstamo, dentro del 20% de tu sueldo neto. Los plazos del préstamo deben ser de cuatro años o menos, preferiblemente con un pago inicial del 20%.

  • Actúa: La refinanciación o el cambio de un coche inasequible puede ayudarte a gestionar los gastos del mismo.

Qué es una deuda mala?

Las deudas costosas que arrastran su situación financiera se consideran deudas malas. Los ejemplos incluyen deudas con tipos de interés altos o variables, especialmente cuando se utilizan para gastos discrecionales o cosas que pierden valor.

A veces, las deudas malas son sólo deudas buenas que se han estropeado. La deuda de las tarjetas de crédito es un ejemplo de ello: Si tienes una tarjeta de crédito de alto interés y pagas el saldo cada mes, no hay problema. Pero si las deudas de las tarjetas de crédito con intereses elevados se acumulan, podría tener problemas.

Tarjetas de crédito de alto interés

Los tipos de interés elevados, como los superiores al 20%, pueden encarecer tus deudas.

  • Guía: Si no estás avanzando en tu deuda de tarjeta de crédito, a pesar de pagar todo lo que puedes mensualmente, eso puede ser una señal de que te enfrentas a una deuda de tarjeta de crédito problemática.

  • Actúe: Si puedes mantener tus gastos bajo control, prueba el método de la bola de nieve de la deuda, en el que pagas primero las deudas más pequeñas. Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede hacer que su deuda de tarjeta de crédito sea más asequible, aunque necesitará un buen crédito para poder optar a ella. De lo contrario, un plan de gestión de deudas de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro podría ser una buena opción.

Préstamos personales para compras discrecionales

Endeudarse para gastos como las vacaciones o la ropa nueva puede ser un hábito caro.

  • Directriz: Los préstamos personales pueden ser una buena opción si tienes un objetivo específico en mente, como consolidar la deuda.

  • Tome medidas: Si te enfrentas a un préstamo personal caro, es posible que puedas refinanciarlo.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son una mala deuda que puede volverse tóxica: Suelen tener tipos de interés de hasta el 300%, lo que los hace inmediatamente inasequibles. Se trata de préstamos a corto plazo y de pequeña cuantía que deben devolverse con el siguiente cheque de pago.

  • Guía: Los expertos financieros advierten sobre los préstamos de día de pago, ya que los prestatarios pueden caer fácilmente en un ciclo de deudas.

  • Actúa: Considere alternativas como pedir un préstamo a una cooperativa de crédito o pedir ayuda a sus familiares.

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