Beneficiario del seguro de vida: Una guía completa

Qué es un beneficiario del seguro de vida?

El beneficiario de su seguro de vida recibe la prestación por fallecimiento si usted fallece mientras la póliza está activa. Esto significa que la elección del beneficiario es un paso importante a la hora de tener una póliza de seguro de vida. Después de todo, su beneficiario es probablemente la razón por la que tiene un seguro de vida en primer lugar.

Pero decidir quién recibe el pago puede no ser tan sencillo como cree: las leyes estatales y las normas de la póliza pueden influir o incluso restringir sus opciones. Antes de poner el lápiz en el papel, lea la letra pequeña y familiarícese con la forma en que su compañía de seguros de vida maneja a los beneficiarios.

Quién puede ser beneficiario del seguro de vida?

Casi todo el mundo puede ser beneficiario de un seguro de vida, incluyendo personas, organizaciones y fideicomisos. Estos son algunos ejemplos comunes de beneficiarios de seguros de vida:

• Una persona, como su cónyuge.

• Varias personas, como sus hijos.

• Un fideicomiso.

• Su patrimonio.

• Una organización benéfica.

• Una entidad legal, como su empresa.

Algunas aseguradoras ponen límites al número de beneficiarios que puede nombrar. Si su póliza tiene un límite, sea selectivo al confeccionar su lista.

Primario frente a. beneficiario contingente

Los beneficiarios primarios del seguro de vida son los primeros en recibir la prestación por fallecimiento si usted fallece.

Los beneficiarios contingentes del seguro de vida, a veces llamados beneficiarios secundarios, reciben la prestación por fallecimiento si el beneficiario principal fallece antes que usted.

En algunos casos, puede nombrar un beneficiario final del seguro de vida, que recibirá el dinero si tanto el beneficiario principal como el contingente fallecen antes que usted.

Múltiples beneficiarios

Si nombra a varios beneficiarios, ya sean principales o contingentes, puede elegir qué parte del pago recibe cada uno. Por ejemplo, si nombra a su cónyuge, a su hijo y a una organización benéfica local como beneficiarios principales, podría asignar el 50% a su cónyuge, el 30% a su hijo y el 20% a la organización benéfica. No importa cómo se divida el pago del seguro de vida entre los beneficiarios, los porcentajes deben sumar el 100%. Si no nombras los porcentajes, la aseguradora puede conceder partes iguales a cada beneficiario.

Irrevocable frente a. beneficiarios revocables

No se puede cambiar la designación del beneficiario de un seguro de vida irrevocable sin la aprobación del beneficiario. Por este motivo, las designaciones irrevocables no son habituales. Sin embargo, pueden ser útiles si quiere garantizar que la prestación por fallecimiento llegue a una persona concreta, como su hijo.

En cambio, la designación de beneficiarios de un seguro de vida revocable es flexible. Puede cambiar, actualizar, añadir o eliminar un beneficiario revocable en cualquier momento. Esto le da la libertad de actualizar su designación para que se ajuste a sus necesidades actuales.

Elegir un beneficiario del seguro de vida

Esta decisión no siempre es sencilla. La elección correcta puede no ser la más obvia. Empiece por preguntarse por qué tiene un seguro de vida:

• ¿Quién depende de ti económicamente y necesitaría ayuda para pagar las facturas en caso de que fallecieras??

• Quién necesitaría apoyo financiero para cubrir los costes derivados de su muerte, como los gastos funerarios?

• A quién le gustaría dejarle dinero independientemente de que dependa de usted, como una organización benéfica o un fideicomiso para sus hijos?

Puede evitar errores sencillos a la hora de designar un beneficiario del seguro de vida siendo lo más específico posible. Si escribe «cónyuge» o «hijo», la aseguradora puede no estar segura de quién debe recibir los fondos, especialmente si se vuelve a casar o tiene varios hijos.

Asegúrese de incluir todos los factores de identificación, como el nombre completo de cada beneficiario, el número de la Seguridad Social, la relación con usted, la fecha de nacimiento y la dirección, para que la aseguradora pueda localizar rápidamente a sus beneficiarios. Consulte con un profesional del derecho para asegurarse de que utiliza el lenguaje correcto.

Una vez que haya reducido sus opciones, pregúntese cuánto dinero necesitaría cada beneficiario y divida la prestación por fallecimiento en consecuencia.

Nombrar a los hijos como beneficiarios

Nombrar a sus hijos como beneficiarios del seguro de vida puede parecer una decisión sensata. Pero si falleces cuando aún son menores de edad, es posible que no reciban los fondos hasta que alcancen la «mayoría de edad», normalmente los 18 años. Un retraso puede ser frustrante, especialmente si su hijo necesita la prestación por fallecimiento para cubrir los gastos de subsistencia inmediatos.

Hay formas de evitar este problema y garantizar que sus hijos tengan acceso a la prestación por fallecimiento sin esperar a que alcancen la mayoría de edad:

Nombrar un tutor

Muchos estados permiten que los tutores legales reciban pagos en nombre de los menores. Usted puede nombrar un tutor legal antes de su muerte, o el tutor puede solicitar derechos después de su muerte. En cualquier caso, el estado debe conceder al tutor derechos legales para gestionar las finanzas del menor. El nombramiento de un tutor puede ser un proceso largo y costoso, así que consulte con un abogado antes de proceder.

Establecer un fideicomiso

Los fideicomisos pueden ser soluciones eficaces para dejar dinero a los hijos. Puede crear un fideicomiso de seguro de vida para sus hijos y hacer que el fideicomisario supervise los fondos y distribuya el dinero según sus deseos. Sin embargo, el fideicomiso debe ser válido y estar activo en el momento de su muerte.

Nombrar a su patrimonio como beneficiario

Aunque el producto del seguro de vida no suele estar sujeto a impuestos, el pago puede estarlo si se deja como parte de una gran herencia.

Incluso si tiene un testamento, su patrimonio -incluida la prestación por fallecimiento- puede quedar retenido en el tribunal testamentario, retrasando el pago y costando dinero a su patrimonio. Si nombras a un beneficiario específico en tu póliza de seguro de vida, los fondos irán directamente al beneficiario sin que se incluyan en tu patrimonio.

Nombrar a su patrimonio no es necesariamente una decisión equivocada, pero asegúrese de tener en cuenta todas las implicaciones fiscales y sucesorias antes de seleccionarlo como beneficiario.

» MÁS: Qué es la sucesión y cómo evitarla

¿Qué pasa si no nombras un beneficiario??

Si no nombras un beneficiario, la aseguradora suele entregar la prestación por fallecimiento a tu patrimonio. Sin embargo, en algunos casos, las aseguradoras distribuyen la prestación por fallecimiento según un orden específico establecido en la póliza. Este orden puede variar, así que asegúrese de saber quién es el primero de la fila antes de dejar la casilla de beneficiario en blanco.

Estados con régimen de comunidad de bienes

El pago de su seguro de vida puede recaer automáticamente en su cónyuge -independientemente de si nombra a un beneficiario- si vive en un estado de bienes gananciales, que los considera a usted y a su cónyuge propietarios por igual de todos sus bienes conjuntos. Para que esto no ocurra, su cónyuge debe dar su consentimiento por escrito al beneficiario nombrado antes de que usted fallezca.

Los estados con leyes de propiedad comunitaria son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Otros tres estados -Alaska, Dakota del Sur y Tennessee- tienen leyes de bienes gananciales electivos, lo que significa que las parejas casadas pueden elegir tener la misma propiedad de sus bienes conjuntos. Por lo tanto, si eligió adherirse a las leyes de bienes gananciales cuando se casó, su cónyuge debe dar su consentimiento a los beneficiarios nombrados en su póliza de seguro de vida.

Cambiar, añadir y eliminar beneficiarios

Normalmente, puede cambiar, añadir o eliminar beneficiarios de seguros de vida revocables en cualquier momento. Los métodos para hacerlo varían entre las aseguradoras. Algunas compañías pueden exigir un formulario de cambio de beneficiario firmado por un testigo, mientras que otras le permiten actualizar su beneficiario en línea.

Cuándo cambiar el beneficiario del seguro de vida

Es importante reevaluar los beneficiarios de su seguro de vida después de cambios importantes en la vida para asegurarse de que las personas adecuadas están protegidas. Estas son algunas de las situaciones que podrían inducirle a revisar sus selecciones anteriores:

• Se casa y quiere añadir a su nuevo cónyuge como beneficiario.

• Se divorcia y quiere eliminar a su ex-cónyuge de la póliza y nombrar a un hijo, un fideicomiso o un familiar cercano en su lugar.

• Tiene hijos y quiere añadirlos a su lista de beneficiarios.

• Sus hijos ya no dependen económicamente de usted y quiere ajustar sus porcentajes o asignar a un cónyuge en su lugar.

• Su beneficiario fallece y usted quiere cambiar o modificar su elección.

Anime a sus beneficiarios a aprender cómo hacer una reclamación de seguro de vida para que estén mejor preparados si usted fallece. No todos los estados exigen que las aseguradoras notifiquen el fallecimiento a los beneficiarios, lo que significa que éstos pueden tener que ponerse en contacto directamente con la compañía de seguros. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) dispone de un servicio de localización de pólizas para ayudar a los beneficiarios a encontrar pólizas no reclamadas.