Asesoramiento sobre la quiebra: Qué es, qué se puede esperar

La ley de bancarrota requiere dos sesiones, una antes de la presentación y otra antes de la descarga de las deudas.Sean Pyles 6 de agosto de 2021

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Declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13 no es una decisión fácil, pero puede ser su mejor opción de alivio de la deuda si no ve una ruta clara para pagar lo que debe en cinco años.

La quiebra es un proceso largo y, a veces, confuso; la mera presentación puede llevar meses. El gobierno federal exige dos sesiones de asesoramiento crediticio: el asesoramiento previo a la presentación de la solicitud para iniciar el proceso y el asesoramiento previo a la condonación de las deudas. Estas sesiones le ayudarán a entender cómo funciona la quiebra, sus efectos duraderos y cómo evitar el riesgo financiero en el futuro.

Las sesiones de asesoramiento no tardan mucho en completarse, y pueden ser la parte más indolora de la declaración de quiebra. Esto es lo que puede esperar.

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Asesoramiento previo a la presentación de la solicitud

Después de encontrar el abogado adecuado para su situación, el asesoramiento previo a la declaración de quiebra es el primer paso para poner en marcha los engranajes del proceso. Si no pasa por el asesoramiento previo a la presentación de su caso ante el tribunal, éste será desestimado.

Además de ser un curso educativo para ayudarles a entender las ventajas y desventajas de pasar por la bancarrota, el asesoramiento previo a la declaración también presenta alternativas como la gestión de la deuda para ayudarles a determinar si la bancarrota es la mejor manera de resolver su deuda.

«Mostramos a los consumidores los recursos locales que tal vez no sepan que están disponibles», dice Joji Varghese, consejero de crédito de Clearpoint Credit Counseling Solutions. «Hay alternativas para que salgan de la deuda por su cuenta. Muchos pueden aprender a recortar sus gastos y ahorrar un poco para pagar sus deudas sin declararse en quiebra.»

Sin embargo, el abogado especializado en quiebras Lawrence Szabo lo califica de improbable: «En teoría, está diseñado para ver si tal vez se puede considerar una alternativa a la quiebra, pero eso ocurre muy raramente…».»

Cuando termine la sesión previa a la declaración de quiebra, recibirá un certificado de finalización válido durante 180 días. Necesitará ese certificado si decide declararse en quiebra.

Asesoramiento previo a la declaración de quiebra

El asesoramiento previo a la declaración de quiebra, que es el último paso antes de que el tribunal finalice la declaración de quiebra y cancele las deudas, ofrece una valiosa formación financiera que le ayudará a gestionar sus finanzas en el futuro.

«Se centra en los ingresos, los gastos y las estrategias para ayudarle a ahorrar dinero», dice Szabo. «He tenido algunos de mis clientes a lo largo de los años dicen que realmente lo encontraron bastante útil.»

Esta clase cubre gran parte del mismo terreno que la sesión previa a la presentación, pero con un enfoque en el aumento de sus conocimientos financieros. Se tratarán temas como la comprensión de las puntuaciones de crédito, la gestión de un presupuesto y cómo evitar los riesgos financieros.

«Si una persona se toma en serio lo de salir de las deudas, el curso previo al alta puede darle información y herramientas para evitar volver a caer en la misma situación», dice Varghese.

Al igual que con el asesoramiento previo a la solicitud, recibirá un certificado al finalizarlo. Necesitará tener ese certificado antes de que el tribunal descargue sus deudas.

Cómo lo harás

El asesoramiento previo a la presentación de la solicitud y la educación previa a la liquidación sólo están disponibles en las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro aprobadas por el Departamento de Justicia.

Busque entre las agencias autorizadas y hable con algunos asesores de crédito para encontrar uno con el que se sienta cómodo. (Tenga en cuenta que puede cambiar a una agencia diferente para la segunda sesión si lo desea.)

No se preocupe si no encuentra una agencia autorizada cerca de usted; la mayoría de las sesiones previas a la presentación y a la condonación tienen lugar por teléfono o en línea. Algunas agencias, como Clearpoint, realizan sesiones previas a la quiebra sólo por Internet.

Antes de acudir a cualquiera de las dos sesiones, reúna documentos que describan sus ingresos, gastos y deudas para agilizar el proceso. Cada sesión puede durar entre 90 minutos y dos horas.

Lo que cuesta

El coste medio de los cursos previos a la presentación de la solicitud y al alta es de 25 a 50 dólares cada uno, dependiendo de dónde y cómo se realice el asesoramiento.

La mayoría de las grandes agencias de asesoramiento crediticio, como ClearPoint y Money Management International, cobran una tarifa plana de 50 dólares por sesión. Pero algunos estados limitan la cuota de asesoramiento previo a la presentación a 20 dólares, y algunas agencias ofrecen cuotas más bajas para las sesiones en línea. Por ejemplo, InCharge Bankruptcy Counseling cobra 25 dólares por el asesoramiento previo a la presentación de la solicitud en línea y 15 dólares por su curso online previo a la descarga.

Muchas agencias de asesoramiento crediticio renuncian a los honorarios si determinan que no puede pagar teniendo en cuenta su presupuesto familiar. Asegúrese de obtener los honorarios por escrito antes de iniciar una sesión previa a la declaración de quiebra o a la descarga.

Lo que sucede a continuación

Estas sesiones de asesoramiento son sólo dos pasos en el viaje de la eliminación de la deuda a través de la quiebra. No es una solución fácil ni rápida: El Capítulo 7 tarda de tres a seis meses, y el Capítulo 13 de tres a cinco años.

Sin embargo, si utiliza las herramientas proporcionadas en las sesiones de asesoramiento, puede comenzar a borrar sus efectos en su crédito al completar su bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13.

«Después de tomar el segundo curso y de que su bancarrota haya sido cancelada, puede comenzar a reconstruir su crédito», dice la columnista de nuestro sitio web y asesora financiera Liz Weston. » El primer paso es ahorrar un poco de dinero para un fondo de emergencia, y luego buscar préstamos para la creación de créditos y tarjetas garantizadas.»

«Si gestiona estas cuentas de forma responsable, debería empezar a ver cómo mejora su puntuación crediticia en uno o dos años», afirma Weston. «La quiebra seguirá afectando a esas puntuaciones durante 10 años, pero muchas personas pueden conseguir que sus puntuaciones alcancen niveles «buenos» en un plazo de tres a cinco años.»

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