Aportaciones al 401(k) después de impuestos: Una guía sobre su funcionamiento

Las aportaciones al 401(k) después de impuestos pueden ser una forma inteligente de hacer crecer su inversión para la jubilación.Elizabeth Ayoola Dic 7, 2021

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Si ha alcanzado su límite de aportación anual al plan 401(k), probablemente sea un superahorrador. La buena noticia es que, si tiene más dinero para la jubilación sin casa, puede añadirlo a su cuenta 401(k) utilizando las aportaciones después de impuestos. Una contribución al plan 401(k) después de impuestos es cuando usted pone dinero que ya ha pagado impuestos en su cuenta 401(k) para ahorrar más para la jubilación.

Cómo funcionan las aportaciones al plan 401(k) después de impuestos

Los empleados que tienen un plan 401(k) tradicional en el trabajo pueden hacer aportaciones a través de la nómina. Su contribución anual tiene un límite de 19.500 dólares en 2021 y 20.500 dólares en 2022 (los mayores de 50 años pueden contribuir con 6.500 dólares adicionales para ponerse al día). Su empresa puede igualar un porcentaje de su aportación para aumentar sus ahorros.

Aquí es donde resultan útiles las aportaciones al plan 401(k) después de impuestos. Si tu aportación, más la aportación del empleador que recibas, no alcanza el límite anual global -58.000 dólares en 2021 y 61.000 dólares en 2022-, puedes hacer aportaciones después de impuestos a tu 401(k) para llegar a esa cantidad.

El informe How America Saves 2021 de Vanguard afirma que el 10% de las personas que tienen acceso a las aportaciones al plan 401(k) después de impuestos las realizan, y suelen tener ingresos más elevados. Por lo tanto, si tiene un alto nivel de ingresos, ésta podría ser una buena opción para usted, ya que, a diferencia de la cuenta Roth IRA, no existen restricciones de ingresos para las aportaciones después de impuestos al plan 401(k).

Pongamos estas cifras en perspectiva con un ejemplo.

Rachel gana 100.000 dólares y tiene una cuenta 401(k) en el trabajo. Aporta 19.500 dólares en 2021, alcanzando el máximo de sus aportaciones anuales al 401(k). Su empresa ofrece una aportación del 100% del empleado, hasta el 6% de su salario anual, lo que supone 6.000 $. Esto significa que Rachel tiene ahora 25.500 dólares en su 401(k). Dado que el límite anual general del plan 401(k) para 2021 es de 58.000 dólares, y dado que el plan 401(k) de su empresa permite realizar aportaciones después de impuestos, puede destinar 32.500 dólares adicionales después de impuestos a su plan 401(k).

Ventajas de las aportaciones después de impuestos

Utilizar las aportaciones al plan 401(k) después de impuestos para ahorrar para la jubilación puede ser beneficioso, especialmente para las personas con mayor nivel impositivo, dice Christine Benz, directora de finanzas personales de la empresa de investigación de inversiones Morningstar, con sede en Chicago. (Morningstar es un socio de nuestro sitio web.)

«Las personas con ingresos elevados que se han quedado sin receptáculos en los que ahorrar, deberían aprovechar absolutamente esta maniobra», dice.

También puede retirar sus aportaciones después de impuestos sin penalización ni impuestos. Sin embargo, si retira las ganancias de esas aportaciones, es posible que tenga que dar al Tío Sam la parte que le corresponde. Si es menor de 59½ años, es posible que tenga que pagar una penalización del 10%.

No todas las empresas ofrecen una opción de contribución al 401(k) después de impuestos, así que compruebe si tiene acceso a ella. Según el informe de Vanguard, en 2020, el 19% de los planes 401(k) de Vanguard tenían una opción de contribución después de impuestos.

Estrategias para las aportaciones al 401(k) después de impuestos

Hemos comprobado que puede engordar su 401(k) añadiendo aportaciones después de impuestos. Pero hay una advertencia: cualquier ganancia que obtenga de esas aportaciones está sujeta a impuestos. Para minimizar sus impuestos, puede considerar la posibilidad de transferir sus aportaciones después de impuestos a una IRA Roth y las ganancias a una IRA tradicional (más adelante se explica esto).

«Utilice nuestra hoja de trucos para conocer las normas de las cuentas IRA 

Poner las aportaciones en una Roth

Puede depositar sus aportaciones después de impuestos en una cuenta Roth designada para garantizar la retirada de fondos libres de impuestos durante la jubilación. Eso sí, siempre que se espere hasta los 59½ años para retirarlos y se haga la primera aportación al menos cinco años antes.

Hay dos maneras de transferir las aportaciones después de impuestos a una cuenta Roth:

  • Conversión dentro del plan: Si su trabajo ofrece una conversión dentro del plan, puede convertir todo o parte de su 401(k) en un Roth. Tiene que pagar impuestos sobre la cantidad que convierta, pero al igual que con una Roth IRA, sus retiros en el futuro estarían libres de impuestos. Algunos planes disponen de una función de conversión automática que convierte sus aportaciones después de impuestos en su Roth.

  • Retirada en servicio: Si su empresa ofrece distribuciones o retiros en servicio, puede hacer un mega backdoor Roth. Esto es cuando usted transfiere las contribuciones después de impuestos a una IRA Roth fuera de su plan de jubilación.

Si su empresa no ofrece conversiones en el plan o distribuciones en el servicio en su plan 401(k), podría considerar preguntar cuáles son sus opciones para retirar el dinero y ponerlo en una IRA. Asegúrese de informarse sobre las normas relacionadas con la retirada de dinero de su 401(k) y las posibles penalizaciones.

«Más información sobre los impuestos que gravan las aportaciones y retiradas del plan 401(k)

Dividir entre una IRA tradicional y una Roth para aplazar los impuestos

Si desea aplazar el pago de impuestos sobre las ganancias de sus contribuciones después de impuestos, puede poner los dólares después de impuestos en una IRA Roth porque ya ha pagado impuestos sobre ella, y poner sus ganancias en una IRA tradicional. Si decide dividir sus aportaciones de esta manera, pagará impuestos sobre las ganancias cada vez que retire el dinero de su IRA tradicional.

Digamos que en 2020 usted hizo una aportación de 30.000 dólares después de impuestos a su 401(k). Al final del año, cuando revisas tu cuenta, te das cuenta de que ganaste $1,000 en ganancias. Puede transferir la suma total, 31.000 $, a una cuenta IRA Roth y pagar impuestos sobre los 1.000 $ que ha ganado, o puede poner 30.000 $ en una cuenta IRA Roth y 1.000 $ en una cuenta IRA tradicional. Si eliges esta última opción, no tienes que pagar impuestos hasta que retires de tu IRA tradicional durante la jubilación.

» Profundice en la inversión fiscalmente eficiente 

¿Son adecuadas para mí las aportaciones al plan 401(k) después de impuestos??

  • Si tiene unos ingresos elevados y ha alcanzado el máximo de sus aportaciones al plan 401(k) antes de impuestos, invertir dinero después de impuestos en un plan 401(k) puede ser una buena opción para aumentar sus ahorros para la jubilación.

  • Si quiere que las inversiones crezcan con impuestos diferidos para la jubilación y prefiere no abrir una cuenta de corretaje, esto podría ajustarse a sus necesidades. ¿Por qué puede ser mejor un 401(k) después de impuestos?? «Tiende a ser un poco más eficiente desde el punto de vista fiscal ahorrar en el 401(k) después de impuestos porque se obtiene la capitalización libre de impuestos y luego los retiros libres de impuestos en la jubilación, mientras que si tiene una cuenta de corretaje imponible, como mínimo, está pagando algunos impuestos sobre las ganancias de capital cuando vende valores apreciados», dice Benz.

  • Si decide no hacer una reinversión porque su empresa no ofrece conversiones en el plan o distribuciones en servicio, piense detenidamente si las aportaciones después de impuestos son adecuadas para usted. Si deja que sus aportaciones después de impuestos crezcan con aplazamiento de impuestos en su 401(k), tendrá que pagar impuestos sobre cualquier ganancia una vez que las retire.

Benz dice que este tipo de inversión para la jubilación no es adecuado para todo el mundo.

«Creo que un consejo clave es que, a menos que ya esté haciendo la contribución totalmente permitida a un 401(k) tradicional o Roth, ni siquiera piense en contribuciones 401(k) después de impuestos. El otro tipo de aportaciones será más atractivo desde el punto de vista fiscal que el 401(k) después de impuestos.»

» Encuentre las mejores cuentas Roth IRA para reinvertir sus contribuciones después de impuestos

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