Las aplicaciones de anticipos de nómina con bajas comisiones parecen una buena idea si necesitas dinero extra. Esto es lo que hay que saber al respecto.Annie Millerbernd 25 de mayo de 2021
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.
Las aplicaciones de anticipos de nómina permiten a los usuarios pedir prestada una pequeña cantidad de sus ingresos previstos, normalmente a cambio de una pequeña comisión, y devolverla el siguiente día de pago.
Parece una oferta atractiva si se necesita un dinero extra entre nóminas, y millones de usuarios la han aceptado. Aunque es posible utilizar estas aplicaciones de préstamos sin perjudicar tus finanzas, algunos defensores de los consumidores dicen que pueden conducir a un ciclo de deudas.
Si estás pensando en utilizar una aplicación de adelanto de sueldo, esto es lo que debes saber antes de descargarla.
Comisiones enmarcadas en las propinas
Cuando José Polanco utiliza la aplicación Earnin para pedir un préstamo de su próxima paga, la aplicación le pregunta si quiere dejar una propina.
El administrador de la escuela de Nueva York dice que le da a la aplicación 8 dólares por los 100 dólares que suele pedir prestados. Dice que le convence el mensaje que muestra la aplicación de que dejar una propina mayor ayuda a pagar a los usuarios que no pueden permitirse ninguna propina.
Las propinas opcionales son una forma común de que estas aplicaciones replanteen las tarifas. Aunque no suelen ser obligatorias, a menudo se recomiendan.
El director general de Earnin, Ram Palaniappan, dice que las propinas dejan que el usuario decida lo que vale el servicio para él, en lugar de exigir una cuota que quizá no pueda pagar.
Algunos anticipos tienen tasas adicionales. Dave, otra aplicación de adelanto de sueldo, tiene tres cuotas opcionales: una cuota mensual de 1 dólar, una cuota exprés para obtener el dinero más rápido y una propina.
Para un par de cientos de dólares -la cantidad máxima que se puede pedir prestada a la mayoría de las aplicaciones- las comisiones no son tan altas como la mayoría de los préstamos de día de pago o las comisiones por sobregiro.
Pero pedirle al usuario que decida cuánto pagar no le da la oportunidad de evaluar el coste total del préstamo de la forma en que lo haría mostrar una tasa de porcentaje anual, dice Marisabel Torres, directora de política de California en el Centro de Préstamos Responsables.
«No llamarlo comisión y enmarcarlo como una propina, en realidad no es sincero para el usuario, porque entonces se confunde la cantidad que realmente te cuesta ese producto», dice.
Controla tus gastos, de forma gratuita: nuestra aplicación gratuita te ayuda a controlar tus gastos, a encontrar formas de ahorrar y a mejorar tu puntuación de crédito.Empezar a trabajar
Los riesgos: los descubiertos, el endeudamiento crónico
Para registrarse en una aplicación de anticipos de nómina, los usuarios normalmente tienen que proporcionar una prueba de su calendario de pagos e ingresos, y a menudo acceso a sus cuentas bancarias para que la aplicación pueda retirar el dinero que deben cuando cobren.
Algunas de las aplicaciones dicen que controlarán tu cuenta bancaria y tratarán de evitar un débito si tu saldo es demasiado bajo. Cargar un saldo demasiado bajo puede provocar una comisión por sobregiro -una comisión que algunas aplicaciones comercializan como alternativa- y podrías tener que volver a pedir un préstamo.
Todavía no está claro con qué frecuencia el uso de la aplicación desencadena una comisión por sobregiro, dice Alex Horowitz, director de investigación de Pew Charitable Trusts.
Pero un informe de abril de la Red de Salud Financiera descubrió que el 70% de los consumidores que utilizaron un servicio para acceder a sus ganancias antes de tiempo volvieron a utilizarlo consecutivamente, un comportamiento que es común con los préstamos de día de pago, dice.
«No es sólo que lo usen varias veces en un año, es que lo usan varias veces seguidas», dice Horowitz. «Eso indica que no podrían devolverlo sin pedir otro anticipo poco después para cubrir sus facturas.»
No es una solución permanente
Puede haber alternativas más baratas si necesita pedir dinero prestado, dice Torres.
Las cooperativas de crédito y algunos bancos ofrecen préstamos de pequeña cuantía que se devuelven en cuotas mensuales asequibles. Un amigo o familiar puede prestarte el dinero y dejarte devolverlo a lo largo del tiempo.
No hay suficientes estudios para saber si obtener un anticipo de una aplicación deja a los consumidores en mejor o peor situación, dice Nakita Cuttino, profesora adjunta visitante de la Facultad de Derecho de la Universidad de Duke cuya investigación se centra en los servicios financieros y la inclusión financiera.
En 2019, el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York -junto con varios otros estados y Puerto Rico- anunció una investigación sobre la industria de acceso al salario, de la que forman parte este tipo de apps, para determinar si violan las leyes estatales de préstamos.
Cuando se utilizan para resolver una emergencia puntual, dice Cuttino, los anticipos pueden ser más baratos y convenientes, y reducen el riesgo de sobreendeudamiento debido a sus bajos montos en dólares.
Si pides un préstamo a una de estas aplicaciones, entiende cómo afectará a tu presupuesto y haz un plan para pagarlo, dice. Y si te encuentras con que vuelves a pedir un préstamo cada periodo de pago o incurres en frecuentes comisiones por sobregiro, puede que no sea lo más adecuado para ti.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.