Anualidad frente a. IRA: ¿Cuál es la mejor para mi jubilación??

Al planificar cómo ahorrar para la jubilación, oirá hablar de las cuentas individuales y las rentas vitalicias. Ambos pueden generar ingresos más adelante en la vida, tienen algunas ventajas fiscales potenciales e incluyen penalizaciones por retiros anticipados.

Pero más allá de estas similitudes hay diferencias que pueden hacer que uno sea mejor que el otro para su situación.

Qué son las rentas vitalicias y las IRA? En qué se diferencian?

IRA es la abreviatura de cuenta de jubilación individual, una cuenta que se puede utilizar para comprar acciones, bonos, fondos de inversión y otros activos para construir un nido de jubilación. Hay dos tipos principales de IRA, la tradicional y la Roth.

IRA tradicional: Usted contribuye con dólares antes de impuestos – el límite de contribución es de $6,000 en 2021 y 2022 ($7,000 si tiene 50 años o más). Cuando retire el dinero en la jubilación, se gravará al tipo que tenga en ese momento, que puede ser más bajo. Tendrá que hacer frente a penalizaciones si retira dinero antes de cumplir los 59½ años, y deberá empezar a hacer retiros mínimos anuales a partir de los 72 años.

IRA Roth: Los límites de aportación anual son los mismos, pero usted pone el dinero después de los impuestos y así los retiros en la jubilación no están gravados. También es más indulgente cuando se trata de retiros tempranos y no hay distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años.

Una renta vitalicia es una inversión incluida en una póliza de seguro. Usted paga una prima, ya sea de una sola vez o a lo largo del tiempo. La aseguradora invierte ese dinero y, a cambio, le abona un pago mensual, trimestral o anual garantizado que comienza en un momento determinado y dura un número determinado de años o el resto de su vida. Suele haber una penalización del 10% si se retira antes de los 59½ años.

¿Es una IRA una buena opción para su jubilación??

Junto con los planes patrocinados por la empresa, como el 401(k), las IRA son los caballos de batalla del ahorro moderno para la jubilación. Para la mayoría de las personas, una IRA es la siguiente opción obvia una vez que han contribuido a su 401(k) al menos lo suficiente como para obtener dólares de contrapartida de su empleador.

Ventajas:

• Tiene el control de las decisiones de inversión y se queda con todas las ganancias cuando sus inversiones van bien.

• Puede transmitir una cuenta IRA a un beneficiario, como su cónyuge o sus hijos.

• Las comisiones de las cuentas individuales son más bajas y fáciles de entender que las de las rentas vitalicias.

• Puede elegir la IRA que le ayude en su situación fiscal particular.

Contras:

• Usted tiene que tomar las decisiones de inversión (este manual sobre cómo invertir su cuenta IRA puede ayudar).

• No hay ninguna garantía sobre el rendimiento de sus inversiones ni sobre la cantidad de dinero que le proporcionarán en la jubilación.

• Debe prestar atención a las normas fiscales sobre la cantidad que puede ingresar, si puede deducirla y cuándo retirar el dinero.

• Podría quedarse sin dinero en la jubilación si no ahorra lo suficiente.

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¿Es una renta vitalicia una buena opción para su jubilación??

Los pagos garantizados son atractivos si va a pagar un gasto fijo importante, como una hipoteca, durante la jubilación, o si le preocupa quedarse sin dinero en la vejez.

Ventajas:

• Obtiene un pago fijo con el que puede contar.

• Puede elegir una renta vitalicia que pague hasta que usted muera, o hasta que usted y su cónyuge hayan fallecido.

• Puede elegir una renta vitalicia con prestación por fallecimiento, que le permite nombrar beneficiarios para recibir los fondos no pagados.

• Algunos tipos de rentas vitalicias pueden ayudar a los inversores de altos ingresos que buscan un aplazamiento de impuestos y que ya han alcanzado el máximo de contribuciones a sus cuentas 401(k) e IRA.

Contras:

• La inflación erosionará el poder adquisitivo de un importe de pago fijo a lo largo del tiempo.

• Usted tiene una participación limitada (o nula) en las inversiones en rentas vitalicias.

• Usted obtiene un rendimiento fijo y la aseguradora se queda con la diferencia si las inversiones van bien, aunque algunos tipos de rentas vitalicias tienen pagos que fluctúan en función del rendimiento de las inversiones. Lea más sobre esto a continuación.

• Las comisiones son más elevadas que las de las cuentas individuales y conllevan posibles gastos de «rescate» si rescinde la póliza.

Pero quizás el mayor inconveniente de las rentas vitalicias es su complejidad.

Lo que hay que saber antes de comprar una renta vitalicia

Las rentas vitalicias pueden presentarse en una gran variedad de modelos, con distintos plazos, importes de pago y duraciones. Estas capas de complejidad pueden hacer que sean difíciles de entender.

Algunos tipos de rentas vitalicias incluyen:

Renta vitalicia fija: Usted paga una prima y, después de un periodo de tiempo, recibe pagos por un importe fijo en dólares.

Anualidad variable: Le permite elegir algunas opciones de inversión para su prima, como fondos de inversión y bonos. A veces se establecen tasas mínimas de pérdidas o de crecimiento.

Anualidad indexada a la renta variable: Seguirá hasta cierto punto un índice bursátil como el S&P 500 y garantiza el pago de un interés mínimo.

Se dice que las rentas vitalicias son «más vendidas que compradas», es decir, los corredores pueden estar ansiosos por vender rentas vitalicias porque conllevan altas comisiones, en lugar de porque son una buena opción para el cliente.

Es cierto con todas las opciones de inversión, pero especialmente para productos complejos como las rentas vitalicias:

• Haga muchas preguntas y asegúrese de entender todos los detalles antes de proceder.

• Compare precios, porque las cotizaciones de los pagos garantizados pueden variar según el proveedor.

• Consulte con un asesor financiero que pueda aconsejarle de forma imparcial sobre si una renta vitalicia es adecuada para usted.