Antes de que la muerte nos separe: Vender su póliza de seguro de vida

Las liquidaciones de vida ofrecen una forma de obtener dinero en efectivo por una póliza de seguro de vida que ya no necesita. Así es como trabajan. Alice Holbrook, Lacie Glover 6 de enero de 2017

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras valoraciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

La compra de una póliza de seguro de vida permanente es un compromiso financiero a largo plazo.

Pero si no puedes pagar las primas o ya no necesitas el seguro de vida, vender tu póliza es una opción. Así es como funciona.

Los vendedores de acuerdos de vida son generalmente mayores de 65 años, pero las personas más jóvenes pueden calificar si tienen ciertas condiciones médicas, de acuerdo con la Asociación de Liquidación de Seguros de Vida, o LISA. Las pólizas de seguro de vida universal y los importes de las prestaciones por fallecimiento superiores a 100.000 dólares son los más deseables, aunque también se pueden vender pólizas de vida a plazo y de menor cuantía, dice LISA.

Los acuerdos de vida suelen estar agrupados y ser propiedad de inversores institucionales, como bancos o compañías de seguros, aunque algunos son propiedad de particulares.

Una operación similar, llamada acuerdo de viabilidad, es sólo para aquellos con una enfermedad terminal que esperan vivir otros 24 meses o menos. Y "renunciar a la póliza" También es una acción diferente, en la que usted se pone en contacto con la aseguradora para poner fin a la póliza y recibir una parte del valor en efectivo (si lo hay).

Cómo funcionan las liquidaciones de vida

Las transacciones de seguros de vida pueden ser gestionadas por un corredor o por un proveedor. Las principales diferencias, según LISA, son:

  • Los corredores solicitan múltiples ofertas por una póliza para conseguir el mejor precio de venta. La mayoría de las ventas las realizan los corredores.

  • Los proveedores son compradores de acuerdos de vida. Puede vender directamente a un proveedor y prescindir de un corredor.

Una vez que encuentre un corredor o proveedor, éste es el proceso general:

  • Usted proporcionará los detalles de su póliza de seguro de vida, junto con los registros médicos, a un corredor o proveedor de liquidación de vida.

  • Si recurre a un corredor de seguros, éste se encargará de vender la póliza a los posibles compradores. Los compradores calcularán su esperanza de vida basándose en su historial médico.

  • Si recibe una oferta, puede vender su póliza.

  • Usted hará que el comprador sea el nuevo propietario de la póliza, y el comprador empezará a pagar sus primas. Es posible que el comprador revenda la póliza a otra persona que pague las primas.

  • De vez en cuando, tendrá que ponerse en contacto con el comprador para confirmar que sigue vivo. Por ejemplo, el comprador puede enviarle periódicamente una tarjeta postal que debe firmar y devolver. Esto es algo que puede discutir con su corredor o comprador antes de vender.

  • Cuando usted muera, el propietario recibirá su prestación por fallecimiento.

  • []

    Importes de la liquidación de la póliza de vida

    La cantidad que le ofrezcan dependerá de su esperanza de vida, del importe nominal de su póliza y de lo que el comprador espere pagar en primas mientras usted viva.

    Parte del dinero de un acuerdo de vida puede tributar como ingresos o ganancias de capital.

    []

    Posibles dificultades de las liquidaciones de vida

    Vender su póliza de seguro de vida es una forma de ganar dinero, pero hay algunos inconvenientes:

    • Puede ser difícil determinar si está obteniendo un buen precio por su póliza.

    • Según la Autoridad de Regulación de la Industria Financiera, las comisiones pueden suponer hasta el 30% de su póliza de vida.

    • Es probable que tenga que pagar impuestos sobre el dinero que reciba de un acuerdo de vida, mientras que la prestación por fallecimiento de una póliza de seguro de vida está libre de impuestos para sus beneficiarios.

    • Si los miembros de su familia siguen dependiendo económicamente de usted, se quedarán sin la red de seguridad del pago del seguro de vida cuando usted fallezca.

    • Si usted depende de la asistencia pública, un acuerdo de vida podría hacer que usted no sea elegible.

    []

    Qué preguntar antes de vender su seguro de vida

    Es posible conseguir un buen trato en un acuerdo de seguro de vida, pero antes de vender, hágase algunas preguntas:

    ¿Sigue necesitando la cobertura? Si puedes pagar las primas y tienes beneficiarios que dependen de ti económicamente, es mejor que mantengas la póliza.

    ¿Hay otras formas de pagar la prima?? Cuando las primas del seguro de vida se vuelven inmanejables, hay alternativas, como tomar préstamos de su póliza o reducir su beneficio por fallecimiento a cambio de primas más bajas.

    ¿Puede confiar en el corredor y en el comprador?? Busque un corredor que esté autorizado por el departamento de seguros de su estado y sepa a qué información personal tendrá acceso el comprador. No trabajes con un corredor o comprador que te apresure a tomar una decisión.

    []

    Vender su póliza de seguro de vida de forma segura

    Siga estos pasos para asegurarse de obtener el mejor trato si realmente quiere vender su póliza de seguro de vida:

    • Evite responder a las solicitudes de acuerdos de vida. Es mejor encontrar un corredor de liquidación de vida a través de su asesor financiero o agente de seguros, que incluso podría estar autorizado para realizar liquidaciones de vida.

    • Obtenga múltiples ofertas. Un corredor de seguros de vida puede vender su póliza. De este modo, podrá conocer mejor el valor de su póliza.

    • Investigue el estado de la licencia de su corredor y cualquier queja contra él a través del departamento de seguros de su estado. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene información de contacto del departamento.

    • Recuerde que no tiene que vender su póliza sólo por recibir una oferta.

    []

    Actualizado en enero. 6, 2017.

    Deja un comentario