Alquiler con opción a compra de muebles y electrodomésticos: Cómo romper el hábito

Las personas que recurren a las tiendas de alquiler con opción a compra suelen acabar pagando el doble del precio de venta al público -o más- por cualquier cosa que compren.

¿Por qué millones de personas alquilan con opción a compra??

El alquiler con opción a compra es 'una forma costosa de comprar'

Los investigadores afirman que las personas que recurren a los establecimientos de alquiler con opción a compra no son necesariamente estúpidas. En lugar de ello, están siendo presa del tipo de pensamiento irracional que afecta a la mayoría de los seres humanos, junto con las limitadas opciones a las que se enfrentan las personas de bajos ingresos con crédito malo, inexistente o al límite.

«Si hablas con clientes de alquiler con opción a compra, descubrirás que nadie piensa que esto sea barato», dice Jim Hawkins, profesor del Centro de Derecho de la Universidad de Houston que ha investigado el sector. «Todo el mundo sabe que es una forma costosa de comprar.»

El principal atractivo del alquiler con opción a compra es que proporciona un acceso inmediato a los bienes del hogar sin tener que ahorrar ni comprometerse a largo plazo, dos cosas que son especialmente difíciles para las familias con bajos ingresos, que tienen menos probabilidades de tener ingresos predecibles que las familias más ricas.

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La incertidumbre financiera puede desencadenar las compras de alquiler con opción a compra

Los clientes pueden conseguir muebles, electrodomésticos o aparatos electrónicos de marca (el lema del líder del mercado Rent-A-Center es «Consiga lo bueno hoy») sin necesidad de comprobar el crédito ni hacer pagos iniciales y con cuotas mensuales o semanales relativamente bajas.

Las empresas de alquiler con opción a compra suelen ofrecer la entrega, la instalación y el servicio gratuitos en caso de que los artículos necesiten reparaciones, una gran ventaja, ya que muchas familias no tienen ahorros para hacer frente a gastos inesperados. (La Reserva Federal afirma que el 44% de los clientes de U.S. adultos no podrían reunir 400 dólares en caso de emergencia.)

Si los clientes no pueden realizar los pagos, los artículos pueden devolverse sin que se desencadene una actividad de cobro o se dañen los informes crediticios. Dado que las familias de bajos ingresos suelen carecer de colchones de ahorro para hacer frente a las crisis financieras, están dispuestas a pagar una prima considerable por la flexibilidad de «un contrato completamente escapable», según descubrieron los investigadores de la Universidad Carnegie Mellon.

«Un observador externo podría señalar que están pagando un precio enorme por esas características, y así es», dice el investigador Brian Zikmund-Fisher, que ahora es profesor de la Universidad de Michigan. «Pero es difícil para alguien que mira estos contratos desde un lugar de estabilidad financiera y riqueza entender realmente la experiencia de incertidumbre financiera que viven muchas personas.»

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El alquiler con opción a compra como herramienta de gestión financiera

Zikmund-Fisher y su colega Andrew Parker descubrieron que muchos clientes que se esforzaban por ahorrar empleaban los contratos de alquiler con opción a compra como herramienta de gestión financiera. Las personas con bajos ingresos a menudo temen que el dinero que ahorran se destine a otros gastos cuando sus ingresos disminuyan, o que se lo coman las comisiones bancarias, o que les impidan acceder a algunas prestaciones públicas, mientras que los pagos exigidos por un contrato de alquiler con opción a compra les permiten adquirir bienes que no podrían obtener de otro modo.

«Utilizaban [los contratos de alquiler con opción a compra] como mecanismo de autocontrol: les obligaba a invertir dinero en bienes duraderos literalmente cada semana», afirma Zikmund-Fisher.

Esto no significa que el alquiler con opción a compra sea una buena idea. Comprar cosas que realmente no te puedes permitir rara vez lo es.

Cómo acabar con el hábito del alquiler con opción a compra

La diferencia es que las personas con mayores ingresos y con mejor crédito pueden cargar sus compras en el plástico a un tipo de interés efectivo mucho más bajo. Alguien que carga un televisor de 450 dólares en una tarjeta con un tipo de interés del 20% pagará 89 dólares.49 de interés en 22 meses, si hace los pagos mínimos. Para comprar el mismo televisor, un cliente de alquiler con opción a compra podría hacer 52 pagos semanales de 20 dólares y gastar 1.040 dólares, 590 dólares más que el precio en efectivo.

Aunque los clientes entiendan que el coste es elevado, muchos no comprenden exactamente cómo de elevado es o no aprecian cómo el alquiler con opción a compra -como los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de un coche y otros productos dirigidos a los consumidores de bajos ingresos- puede erosionar su bienestar financiero, dice la economista Signe-Mary McKernan, experta en creación de riqueza y pobreza para el Urban Institute, un grupo de reflexión sobre política económica y social.

McKernan cree que la solución no pasa por regular la desaparición de estos negocios, sino por ayudar a las familias de bajos ingresos a adquirir el hábito de ahorrar a pesar de los obstáculos. aliza a la gente:

• Haz que el ahorro sea automático.

• Busque cuentas bancarias con tarifas bajas.

• Y conozca los límites de activos de los programas de prestaciones, como la ayuda alimentaria, ya que pueden ser más altos de lo que la gente cree.

«La idea es facilitar la creación de ahorros para que necesiten menos estos productos», dice McKernan.