Alivio de la deuda: Entienda sus opciones y las consecuencias

Descubre que no avanza en su deuda, por mucho que lo intente? Si ese es el caso, es posible que se enfrente a una deuda abrumadora.

Para liberarse de esta carga financiera, busque sus opciones de alivio de la deuda. Estas herramientas pueden cambiar las condiciones o el importe de su deuda para que pueda recuperarse más rápidamente.

Pero los programas de alivio de la deuda no son la solución adecuada para todo el mundo, y es importante entender cuáles pueden ser las consecuencias.

El alivio de la deuda puede consistir en eliminar la deuda por completo mediante una quiebra, en conseguir cambios en el tipo de interés o en el calendario de pagos para reducirlos, o en convencer a los acreedores de que acepten una cantidad inferior a la que se les debe.

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Cuándo debe buscar el alivio de la deuda

Considere la posibilidad de declararse en quiebra, de gestionar sus deudas o de liquidarlas cuando cualquiera de estas opciones sea cierta:

• No tiene ninguna esperanza de pagar las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales) en un plazo de cinco años, incluso si toma medidas extremas para reducir los gastos.

• El total de su deuda no asegurada equivale a la mitad o más de sus ingresos brutos.

Por otro lado, si puedes pagar tus deudas no garantizadas en un plazo de cinco años, considera un plan de autofinanciación. Eso podría incluir una combinación de consolidación de deudas, apelaciones a los acreedores y un presupuesto más estricto.

Tenga cuidado: El alivio de la deuda puede empeorar las cosas

La industria de la reducción de la deuda incluye estafadores que están ansiosos por llevarse el poco dinero que tienes. Muchas personas que entran en programas de alivio de la deuda no los completan. Podrías acabar con deudas aún mayores que cuando empezaste.

Pero el alivio de la deuda puede darle el nuevo comienzo o el espacio para respirar que necesita para finalmente hacer un progreso real.

Asegúrese de entender – y verificar – estos puntos antes de entrar en cualquier acuerdo:

• Lo que necesita para calificar.

• Qué tasas pagará.

• Qué acreedores están siendo pagados, y cuánto; si su deuda está en colecciones, asegúrese de entender quién es el dueño de la deuda para que los pagos vayan a la agencia correcta.

• Las implicaciones fiscales.

Alivio de la deuda a través de la quiebra

No tiene mucho sentido iniciar un plan de liquidación o gestión de deudas si no va a poder pagar lo acordado. Le recomendamos que hable primero con un abogado especializado en quiebras, antes de seguir cualquier estrategia de alivio de la deuda. Las consultas iniciales suelen ser gratuitas, y si no cumple los requisitos, puede pasar a otras opciones.

La forma más común de quiebra, la liquidación del Capítulo 7, puede borrar la mayoría de las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados y deudas médicas. Puede hacerse en tres o cuatro meses si cumple los requisitos. Lo que debe saber:

• No borrará los impuestos adeudados ni las obligaciones de manutención de los hijos, y es muy poco probable que se condone la deuda de los préstamos estudiantiles.

• Diezmará sus puntuaciones de crédito y permanecerá en su informe crediticio hasta 10 años, incluso cuando restaure su historial de crédito. No es poca cosa, porque un mal historial crediticio puede afectar a la posibilidad de acceder a determinados puestos de trabajo, a las posibilidades de conseguir un contrato de alquiler de un apartamento y a lo que se paga por el seguro del coche. Cuando su crédito ya es malo, una quiebra puede permitirle reconstruir su crédito mucho antes que seguir intentando pagar. (Más información sobre cuándo la quiebra es la mejor opción.)

• Si ha recurrido a un cofirmante, su declaración de quiebra hará que ese cofirmante sea el único responsable de la deuda.

• Si las deudas se siguen acumulando, no podrá presentar otra quiebra del capítulo 7 durante ocho años.

• Puede que no sea la opción adecuada si tiene que renunciar a una propiedad que quiere conservar. Las normas varían según el estado. Por lo general, ciertos tipos de bienes están exentos de la quiebra, como los vehículos de motor hasta un valor determinado y parte del patrimonio neto de su casa, pero por lo general hay que renunciar a un segundo coche o camión, a las herencias familiares, a las casas de vacaciones y a cualquier colección valiosa.

• Puede que no sea necesario si está a prueba de juicios, lo que significa que no tiene ningún ingreso o propiedad que un acreedor pueda perseguir. Los acreedores aún pueden demandarle y obtener una sentencia, pero no podrán cobrar.

Además, no todas las personas con una deuda abrumadora cumplen los requisitos. Si sus ingresos están por encima de la media de su estado y del tamaño de su familia, o si tiene una casa que quiere salvar de la ejecución hipotecaria, es posible que tenga que declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13.

El Capítulo 13 es un plan de pago de tres o cinco años aprobado por el tribunal, basado en sus ingresos y deudas. Si es capaz de seguir el plan durante todo su período de vigencia, el resto de la deuda no garantizada se cancela. Llevará más tiempo que el Capítulo 7, pero si puede mantenerse al día con los pagos (la mayoría de las personas no lo hacen), podrá conservar su propiedad. Una quiebra bajo el Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de presentación.

Alivio mediante planes de gestión de la deuda

Un plan de gestión de la deuda le permite pagar la totalidad de sus deudas no garantizadas -por lo general, tarjetas de crédito-, pero a menudo con un tipo de interés reducido o sin comisiones. Usted realiza un único pago cada mes a una agencia de asesoramiento crediticio, que lo distribuye entre sus acreedores. Los asesores de crédito y las compañías de tarjetas de crédito tienen acuerdos desde hace tiempo para ayudar a los clientes a gestionar sus deudas.

Sus cuentas de tarjeta de crédito se cerrarán y, en la mayoría de los casos, tendrá que vivir sin tarjetas de crédito hasta que complete el plan. (Muchas personas no los completan.)

Los planes de gestión de deudas en sí mismos no afectan a la puntuación de crédito, pero el cierre de cuentas puede perjudicarla. Una vez que haya completado el plan, puede volver a solicitar un crédito.

Sin embargo, el incumplimiento de los pagos puede sacarle del plan. Y es importante elegir una agencia acreditada por la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America. Incluso en ese caso, asegúrese de entender las tarifas y las alternativas que puede tener para hacer frente a la deuda.

Alivio mediante la liquidación de la deuda

La liquidación de deudas es un juego financiero de gallinas. No recomendamos la liquidación de deudas para la gran mayoría de las personas. La quiebra es casi siempre una opción mejor; la liquidación de deudas es el último recurso para quienes se enfrentan a una deuda abrumadora pero no pueden acogerse a la quiebra.

Las empresas de liquidación de deudas suelen pedirle que deje de pagar a sus acreedores y que deposite el dinero en una cuenta que ellos controlan. Se acude a cada acreedor a medida que el dinero se acumula en su cuenta y usted se retrasa cada vez más en los pagos. El miedo a no conseguir nada puede motivar al acreedor a aceptar una oferta de pago único más pequeña y acordar no perseguirle por el resto.

No pagar sus facturas puede dar lugar a llamadas de cobro, multas y, potencialmente, a acciones legales contra usted. La liquidación de deudas no detiene nada de eso mientras usted'sigue negociando. Espere al menos de cuatro a seis meses antes de que comiencen las ofertas de liquidación. Dependiendo de la cantidad que deba, el proceso puede durar años.

Y los continuos retrasos en los pagos dañan aún más su puntuación de crédito.

También es posible que tenga que pagar impuestos por las cantidades condonadas (que el IRS cuenta como ingresos). Las demandas pueden dar lugar a embargos de salarios y de propiedades.

Puede intentar liquidar una deuda usted mismo, o puede contratar a un profesional. Sin embargo, el negocio de la liquidación de deudas está plagado de malos actores; la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio advierten a los consumidores en los términos más enérgicos posibles.

Algunas de esas empresas también se anuncian como empresas de consolidación de deudas. No es así. La consolidación de deudas es algo que puede hacer por su cuenta y no dañará su crédito.

Alivio de la deuda por cuenta propia

No hay nada que diga que no pueda tomar prestadas algunas de las opciones de alivio de la deuda enumeradas anteriormente y crear su propio plan.

Puedes hacer lo que hacen los asesores de crédito en los planes de gestión de deudas: Ponte en contacto con tus acreedores, explícales por qué te has retrasado y qué concesiones necesitas para ponerte al día. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito tienen programas de dificultades, y pueden estar dispuestas a reducir sus tasas de interés y a renunciar a las comisiones.

También puede informarse sobre la liquidación de deudas y negociar un acuerdo poniéndose en contacto con los acreedores usted mismo. (Aprenda cómo puede negociar una liquidación de deudas por su cuenta.)

Si su deuda no es insuperable, puede haber estrategias de pago de deudas más tradicionales. Por ejemplo, si tu puntuación crediticia sigue siendo buena, puedes solicitar una tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo al 0% que puede darte un respiro. O puede encontrar un préstamo de consolidación de deudas con un tipo de interés más bajo.

Esas opciones no perjudicarán tu crédito; mientras hagas los pagos, tu puntuación crediticia debería repuntar.

Sin embargo, si opta por esta vía, es importante que tenga un plan que le impida volver a endeudarse con su tarjeta de crédito. También puede ser difícil reunir los requisitos para obtener una nueva tarjeta o un préstamo cuando se está muy endeudado, ya que esto suele conllevar el incumplimiento de los pagos o saldos elevados, lo que perjudica su situación crediticia.

Lo que no hay que hacer

A veces, las deudas abrumadoras llegan con una rapidez devastadora: una crisis de salud, el desempleo o un desastre natural. O tal vez llegó un poco a la vez, y ahora los acreedores y las agencias de cobro le están presionando para que pague, y usted simplemente no puede.

Si se siente abrumado por las deudas, he aquí algunas cosas que no debe hacer:

• No pague tarde una deuda garantizada (como el pago de un coche) para poder pagar una no garantizada (como una factura del hospital o una tarjeta de crédito). Podría perder la garantía que asegura esa deuda (su coche).

• No pida un préstamo con el capital de su casa. Usted está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria y puede estar convirtiendo una deuda no garantizada que podría ser eliminada en la quiebra en una deuda garantizada que no puede.

• No retire dinero de sus ahorros para la jubilación con el fin de pagar una deuda no garantizada. Esto es un suicidio financiero.

• Piénselo dos veces antes de pedir prestado dinero de las cuentas de jubilación del lugar de trabajo. Si pierde su empleo, los préstamos pueden convertirse en retiros involuntarios y desencadenar una factura de impuestos, que es lo último que necesita.

• No tome decisiones basándose en qué cobradores le presionan más; eso puede llevarle a tomar medidas que no le convienen. En su lugar, tómese el tiempo necesario para investigar sus opciones y elegir la mejor para su situación.