Ahorros para la jubilación: Cuánto durará mi dinero y cómo estirarlo

Para una respuesta rápida, pruebe nuestra calculadora. De lo contrario, considere la regla del 4%, las estrategias de retirada dinámica o un piso de ingresos.Andrea Coombes 1 de diciembre de 2021

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Calcular cuántos años durarán sus ahorros para la jubilación no es una ciencia exacta. Hay muchas variables en juego -rentabilidad de las inversiones, inflación, gastos imprevistos- y todas ellas pueden afectar drásticamente a la longevidad de sus ahorros.

Pero sigue siendo valioso hacer una estimación. La forma más sencilla de hacerlo es sopesar el total de sus ahorros, más el rendimiento de las inversiones a lo largo del tiempo, frente a sus gastos anuales.

Pruebe nuestra calculadora para obtener su estimación:

Formas de hacer que sus ahorros duren más

Una calculadora como la de arriba puede ser una guía útil. Pero no es la última palabra sobre hasta dónde pueden llegar sus ahorros, sobre todo si está dispuesto a ajustar sus gastos para adaptarse a algunas estrategias habituales de retirada de fondos para la jubilación.

A continuación le ofrecemos algunas reglas prácticas sobre cómo retirar sus ahorros para la jubilación de forma que tenga la mejor oportunidad de que su dinero dure lo que necesita, independientemente de lo que el mundo le mande.

La regla del 4%

La regla del 4% se basa en una investigación de William Bengen, publicada en 1994, que concluyó que si se invierte al menos el 50% del dinero en acciones y el resto en bonos, es muy probable que se pueda retirar un 4% ajustado a la inflación de los ahorros cada año durante 30 años (y posiblemente más, dependiendo de la rentabilidad de la inversión durante ese tiempo).

«La regla del 4% fue la tasa de retirada segura durante algunas de las peores caídas del mercado de la historia.»

El planteamiento es sencillo: El primer año retira el 4% de sus ahorros, y cada año sucesivo retira esa misma cantidad de dólares más un ajuste por inflación.

Bengen puso a prueba su teoría en algunos de los peores mercados financieros de U.S. La forma más sencilla de hacerlo es sopesar el total de sus ahorros, más los rendimientos de la inversión a lo largo del tiempo, frente a sus gastos anuales.

La regla del 4% es simple, y la probabilidad de éxito es fuerte, siempre que sus ahorros para la jubilación estén invertidos al menos en un 50% en acciones. Así es como hay que enfocar la inversión en acciones.

Retiradas dinámicas

La regla del 4% es relativamente rígida. La cantidad que se retira cada año se ajusta en función de la inflación y nada más, por lo que los expertos en finanzas han ideado algunos métodos para aumentar sus probabilidades de éxito, especialmente si quiere que su dinero dure mucho más de 30 años.

Estos métodos se denominan «estrategias de retirada dinámica».» Por lo general, esto significa que se ajusta en función de los rendimientos de las inversiones, reduciendo las retiradas en los años en los que los rendimientos de las inversiones no son tan elevados como se esperaba, y -oh, feliz día- sacando más dinero cuando los rendimientos del mercado lo permiten.

Existen muchas estrategias dinámicas de retirada de fondos, con distintos grados de complejidad. Es posible que necesite la ayuda de un asesor financiero para crear una. (A continuación te explicamos cómo encontrar el mejor asesor financiero para ti.)

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La estrategia del piso de ingresos

Esta estrategia le ayuda a preservar sus ahorros a largo plazo asegurándose de que no tiene que vender acciones cuando el mercado está en baja.

«Asegúrese de que los gastos esenciales están cubiertos por los ingresos garantizados, como la Seguridad Social.»

Así es como funciona: Calcule la cantidad total en dólares que necesita para los gastos esenciales, como la vivienda y la comida, y asegúrese de que tiene esos gastos cubiertos por ingresos garantizados, como la Seguridad Social, más una escalera de bonos o una renta vitalicia.

Unas palabras sobre las rentas vitalicias: Aunque algunas son excesivamente caras y arriesgadas, el uso de la renta vitalicia adecuada puede ser una herramienta eficaz para obtener ingresos en la jubilación: usted entrega una suma global a cambio de pagos garantizados de por vida. En las circunstancias adecuadas, incluso una hipoteca inversa podría funcionar para apuntalar su piso de ingresos.

De este modo, siempre sabrá que sus necesidades básicas están cubiertas. Entonces, deje que sus ahorros invertidos se encarguen de sus gastos discrecionales. Por ejemplo, usted'se conformaría con unas vacaciones cuando la bolsa se hunde. Lo que nos lleva a preguntarnos: ¿Sigues llamando a las vacaciones cuando estás jubilado??

No está preparado para jubilarse?

Cuando está al borde de la jubilación, seguro que se pregunta hasta dónde le llevarán sus ahorros actuales. Pero si aún le faltan algunos años para dejar de trabajar, utilizar una calculadora de jubilación es una buena manera de medir cómo los cambios en su tasa de ahorro afectarán a la cantidad que tendrá cuando se jubile. Si necesitas ayuda con tu plan financiero, consulta nuestra lista de mejores asesores financieros.

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