8 formas de aumentar las prestaciones de la Seguridad Social

Retrasar la fecha de inicio de la vida laboral es una forma de asegurar la prestación mensual más alta, pero también vale la pena explorar otras opciones.Liz Weston 12 de enero de 2022

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Saber cómo aumentar las prestaciones de la Seguridad Social es importante, ya que esos cheques serán probablemente una fuente importante de sus ingresos durante la jubilación.

Por desgracia, mucha gente no entiende cómo funciona realmente la Seguridad Social. Reclaman demasiado pronto, se pierden importantes beneficios y no utilizan estrategias que podrían aumentar sus ingresos de por vida. Sus errores pueden costarles hasta 250.000 dólares, según los investigadores.

Aquí tiene ocho formas de aumentar sus prestaciones de la Seguridad Social.

1. Retrase su solicitud

Las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social aumentan aproximadamente entre un 5% y un 7% cada año que se retrasa entre la edad de solicitud más temprana, 62 años, y la edad plena de jubilación, que actualmente es de 66 años y 2 meses y que se eleva a 67 años para las personas nacidas en 1960 y después.

La rentabilidad que se obtiene aumenta si se puede esperar más allá de la edad de jubilación. Los créditos por retraso en la jubilación aumentan su cheque en un 8% por cada año que retrase la solicitud hasta los 70 años, cuando su prestación alcanza el máximo.

Consejo profesional: A la mayoría de las personas les conviene retrasar la jubilación, según un amplio conjunto de investigaciones que tienen en cuenta la mayor duración de la vida, los tipos de interés vigentes y las prestaciones de supervivencia. Muchos planificadores financieros animan a sus clientes a aprovechar otros recursos, como los fondos de jubilación, si eso les permite aplazar la solicitud.

2. Trabaje más tiempo

La Seguridad Social se basa en los 35 años de mayores ingresos de un trabajador. Es posible que pueda aumentar su prestación trabajando más tiempo si gana lo suficiente para sustituir uno de sus años peor pagados por uno mejor pagado.

Las personas que se tomaron un tiempo libre para criar a sus hijos o que hicieron una pausa en su empleo podrían encontrar que trabajar más tiempo es especialmente útil para aumentar su prestación. (Tenga en cuenta que si empieza a cobrar la Seguridad Social antes de tiempo, seguir trabajando podría reducir temporalmente su prestación.) Además, es más probable que los ingresos de una mujer aumenten más tarde que los de un hombre, lo que incrementa la posible rentabilidad de seguir trabajando.

Consejo profesional: Si empieza a cobrar la Seguridad Social antes de tiempo, su prestación se reducirá en 1 dólar por cada 2 dólares que gane por encima de un determinado límite, que en 2021 es de 18.690 dólares y de 19.560 dólares en 2022. Esta prueba de ingresos desaparece al cumplir la edad de jubilación, por lo que suele ser mejor esperar hasta entonces para solicitarla.

3. Ganan más

Otra forma de aumentar su futuro cheque de la Seguridad Social es alcanzar el máximo de sus ingresos todos los años que pueda. «Llegar al máximo» en 2021 significa que ha ganado 142.800 dólares o más, que es la cantidad máxima de ingresos sujeta al 6.2% de impuesto sobre la nómina de la Seguridad Social. Si alcanza el máximo en los 35 años de mayores ingresos, tendrá derecho a la prestación máxima de la Seguridad Social a su plena edad de jubilación. Son 3.113 dólares al mes en 2021.

Consejo profesional: A veces, los autónomos intentan minimizar la cantidad de sus ingresos que están sujetos a impuestos sobre la nómina, pero esa maniobra puede volverse en su contra cuando llegue el momento de solicitar la Seguridad Social. Pagar un poco más de impuestos a corto plazo puede dar lugar a un flujo de ingresos más altos de por vida, ajustados a la inflación.

4. Tenga en cuenta a su cónyuge

Algunos cónyuges con menores ingresos podrían obtener más beneficios de una prestación conyugal que de su propia prestación de jubilación. Las prestaciones de los cónyuges pueden llegar a ser el 50% de lo que recibe el que gana más en su edad de jubilación. La cuantía se descuenta si se empieza antes. Por lo general, el cónyuge con mayores ingresos tiene que estar recibiendo una prestación de jubilación para que el otro pueda recibir una prestación de cónyuge. En el pasado, las personas con mayores ingresos podían «solicitar y suspender» para dejar que sus propias prestaciones aumentaran, pero eso ya no es una opción.

Cuando lo solicite, la Seguridad Social comparará su prestación de cónyuge con su propia prestación de jubilación y le dará la mayor de las dos. En la mayoría de los casos, no podrá pasar de la prestación del cónyuge a la suya propia más adelante, aunque su propia prestación sea mayor. (Las personas nacidas antes de enero. 2, 1954, sí tienen la opción de presentar una «solicitud restringida» para recibir sólo las prestaciones del cónyuge y pasar después a su propia prestación.)

Las parejas también deben pensar en las prestaciones de supervivencia a la hora de tomar decisiones sobre la Seguridad Social. Cuando uno de los cónyuges fallece, el superviviente empieza a recibir un solo cheque, el mayor de los dos que recibía la pareja. La disminución de los ingresos del cheque que se pierde puede ser considerable. Las parejas pueden ayudar a mitigar el daño asegurando que el cheque que queda es lo más grande posible. Esto suele requerir que el que gana más posponga el inicio de la Seguridad Social, preferiblemente al menos hasta la plena edad de jubilación.

Consejo profesional: Coordinar las prestaciones con el cónyuge puede ser complicado. Considere la posibilidad de utilizar una calculadora de reclamaciones de la Seguridad Social para explorar sus opciones. Hay una versión gratuita en el sitio de la AARP, o puede pagar por versiones más sofisticadas en Social Security Solutions (a partir de 20 dólares) o Maximize My Social Security (a partir de 40 dólares).

5. Investigar las prestaciones de cónyuge divorciado

Si no está casado, pero su anterior matrimonio duró al menos 10 años, podría tener derecho a las prestaciones de cónyuge en función del historial laboral de su ex. La cuantía puede ser de hasta el 50% de la prestación del trabajador a su plena edad de jubilación. Sin embargo, si se vuelve a casar, la prestación de cónyuge divorciado cesa. Debes tener al menos 62 años para recibir las prestaciones conyugales.

Si su ex ha fallecido y el matrimonio duró al menos 10 años, podría tener derecho a una prestación de supervivencia de hasta el 100% de la prestación de su ex. Puede volver a casarse a los 60 años o más (o a los 50 o más si está incapacitado) y seguir percibiendo la prestación de supervivencia por divorcio. Las prestaciones de superviviente y de superviviente divorciado pueden comenzar a los 60 años, o a los 50 si el superviviente es discapacitado, o a cualquier edad si usted cuida del hijo de su ex que es menor de 16 años o está discapacitado (y en ese caso, se exime del requisito de 10 años de matrimonio). Las personas que reciben prestaciones de supervivencia pueden pasar a su propia prestación más adelante si ésta es mayor, y viceversa.

Consejo profesional: Su ex debe tener al menos 62 años para que usted reciba una prestación de cónyuge divorciado, pero no es necesario que reciba su propia prestación. (Esto es diferente de las prestaciones regulares para cónyuges, que suelen requerir que el trabajador principal las solicite antes de que el cónyuge pueda recibir algo).) Las prestaciones de supervivencia se basan en lo que su ex percibía o habría percibido a la plena edad de jubilación. (Si su ex retrasó el inicio de las prestaciones más allá de la plena edad de jubilación, la prestación de supervivencia se incrementa con esos créditos de jubilación retrasados.) Sin embargo, si comienza a percibir las prestaciones antes de su propia edad de jubilación, la cuantía que recibirá se reducirá.

6. Añada a su hijo menor de edad

Si recibes prestaciones de jubilación o invalidez de la Seguridad Social, tu hijo puede tener derecho a un cheque también. Un hijo menor soltero puede recibir hasta el 50% de la prestación de jubilación o invalidez del trabajador principal. Esta prestación por hijo suele terminar a los 18 años, pero puede continuar hasta los 19 años si el hijo sigue estudiando en el instituto. Las prestaciones por hijos también están disponibles para los mayores de 18 años si son discapacitados y la discapacidad comenzó antes de que el hijo cumpliera los 22 años.

Existe un «máximo familiar» que limita la cantidad que puede cobrar una familia basándose en el historial de ingresos de un trabajador. El máximo está entre el 150% y el 188% de la prestación mensual del trabajador a la plena edad de jubilación. Si el total de sus prestaciones familiares superara el tope, el trabajador seguiría recibiendo un cheque sin reducción, pero los cheques de los dependientes se reducirían proporcionalmente.

Consejo profesional: las prestaciones familiares, incluidas las de los hijos y el cónyuge, están sujetas a la prueba de ingresos de la Seguridad Social y pueden reducirse o incluso eliminarse si el trabajador principal comienza a recibir las prestaciones antes de tiempo pero sigue trabajando.

7. Suspenda su prestación

Si empezó a cobrar la Seguridad Social antes de tiempo y decidió que era un error, puede suspender la prestación una vez que cumpla la edad de jubilación. Esto permitirá que su prestación obtenga el crédito por retraso en la jubilación, que aumenta la cantidad que recibe en un 8% cada año que se retrasa hasta los 70 años, cuando su prestación alcanza el máximo. No tiene que devolver las prestaciones que ha recibido.

Sin embargo, al suspender su prestación también se suspende la de cualquier otra persona que reciba cheques basados en su historial laboral, como su cónyuge o un hijo menor de edad. El posible aumento de tu prestación puede no compensar la pérdida de las prestaciones de tus dependientes.

Consejo profesional: A veces los trabajadores de la Seguridad Social dicen incorrectamente que no pueden suspender las prestaciones. Si le ocurre esto, remítales a esta página del sitio web de la Seguridad Social.

8. Recurrir a una prórroga

Si cambia de opinión en el plazo de un año después de solicitar la Seguridad Social, puede retirar su solicitud y devolver todo lo que ha recibido en prestaciones. Eso reiniciará el reloj de sus beneficios para que pueda recibir el aumento anual del 7% al 8% por retrasar su solicitud. Sólo puede hacerlo una vez en su vida, y no puede retirar su solicitud después de 12 meses.

Consejo profesional: Retirar la solicitud es diferente de suspender la prestación. Puede suspender su prestación oralmente o por escrito en cualquier momento después de alcanzar la plena edad de jubilación. Para retirar la prestación, debe rellenar el formulario SSA-521 de la Seguridad Social en el plazo de un año desde la solicitud y pagar una cantidad equivalente a todas las prestaciones que usted y su familia hayan recibido, incluidas las primas de Medicare retenidas de sus cheques.

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