El seguro de vida no tiene por qué ser un compromiso a largo plazo. Aquí le indicamos cuándo debe considerar la cobertura a corto plazo o temporal.Katia Iervasi 26 de julio de 2021
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Con los cierres de COVID-19 en todo el país, muchos estadounidenses se encuentran en un momento de transición. Si está cambiando de trabajo, trabajando en su salud o intentando pagar una deuda, un seguro de vida a corto plazo podría cubrirle hasta que su situación cambie.
¿Cómo funciona el seguro de vida a corto plazo??
Hay dos tipos de seguros de vida a corto plazo: plazo anual renovable, o ART, y seguro de vida temporal.
El seguro de vida temporal anual renovable es una póliza de un año que se renueva anualmente por un número determinado de años. Esto significa que puedes renovar tu cobertura sin tener que volver a solicitarla o hacer un examen médico. Piensa en ello como en un contrato de un año: cuando se cumpla el año, puedes elegir entre mantener o dejar tu póliza.
El truco? Con el tiempo, la ART puede acabar siendo mucho más cara que las tarifas medias de las pólizas de vida a plazo estándar.
«El precio sube cada año porque el riesgo de morir aumenta cada año», explica Elaine Tumicki, vicepresidenta corporativa de investigación de productos de seguros de LIMRA, un grupo comercial de seguros de vida.
Sólo el 6% de las pólizas de seguro de vida a plazo vendidas en 2020 eran de plazo anual renovable, según el informe 2020 U de LIMRA.S. Encuesta sobre las ventas de seguros de vida al por menor.
Algunas aseguradoras también ofrecen un seguro de vida temporal a los solicitantes que están a la espera de que se les apruebe una póliza tradicional. Conseguir un seguro de vida normal o permanente puede llevar de cuatro a ocho semanas, y la póliza temporal le ayuda a evitar quedarse sin cobertura.
Cuándo contratar un seguro de vida a corto plazo
1. Está esperando una póliza de seguro de vida a largo plazo.
Si su aseguradora le ofrece un seguro de vida temporal mientras solicita una póliza tradicional, generalmente vale la pena aceptarlo. Su póliza entra en vigor una vez que paga la primera prima, y suele ofrecer la misma cantidad de cobertura que la póliza principal que está solicitando.
2. Quiere cubrir una deuda a corto plazo.
Puede ser el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca, si está a punto de pagarla. Una póliza a corto plazo puede proporcionarle cobertura mientras tiene deudas y evitar que su familia tenga que asumir esa responsabilidad si usted muere prematuramente.
El seguro de vida anual renovable también funciona para los nuevos empresarios. «Si pediste un préstamo para poner en marcha ese negocio de artesanía, camión de comida o nueva empresa de software y tenías la intención de pagar la deuda con los beneficios de los primeros años, entonces la ART podría ser una gran opción para proteger a tu familia de esa deuda en caso de que te ocurriera algo», explica John Graves, agente de seguros de vida autorizado y fundador de G&H Financial Group, dijo en un correo electrónico.
3. Estás entre dos trabajos.
Más de la mitad de los estadounidenses que trabajan obtienen un seguro de vida a través del trabajo, según el Estudio del Barómetro de Seguros 2021 de LIMRA. Si necesitas cubrir un hueco en la cobertura antes de volver a trabajar o empezar un nuevo empleo, una póliza ART podría servirte de ayuda. Una vez que pueda contratar un seguro de vida colectivo con su nueva empresa, podrá cancelar la póliza de corta duración.
4. Estás trabajando temporalmente en un trabajo peligroso.
Las aseguradoras pueden cobrar tarifas más altas si entra en un lugar de trabajo peligroso todos los días. Si estás trabajando brevemente en un trabajo peligroso como la minería o la tala de árboles, puede que te convenga una póliza a corto plazo. Luego puedes buscar primas más baratas cuando hayas terminado el trabajo.
5. Está mejorando su salud o cambiando su estilo de vida.
Mientras intenta perder peso, recuperarse de una enfermedad, dejar de fumar o mejorar su salud, una póliza a corto plazo puede proteger a su familia mientras tanto, dice Graves.
Una vez superado el bache, puedes solicitar una póliza tradicional y conseguir una tarifa más baja.
6. Tiene otras necesidades de seguro de vida temporal.
Tal vez necesite un seguro de vida como parte de una sentencia de divorcio. Tal vez las tarifas de una póliza estándar serían elevadas porque estás en periodo de prueba o te han diagnosticado diabetes gestacional durante el embarazo. En estos casos, la cobertura a corto plazo podría satisfacer esa necesidad sin bloquearle en una póliza más larga.
Alternativas al seguro de vida de corta duración
El seguro de vida está pensado para ser flexible, por eso hay tantas opciones en el mercado. Cuando la cobertura a corto plazo no sea suficiente, considera una póliza tradicional. El seguro de vida temporal, que dura un número determinado de años, suele ser económico y suficiente para la mayoría de las familias. Para una cobertura de por vida, considere una póliza permanente como el seguro de vida entera o el seguro de vida universal.
«Realmente depende de cada persona," Tumicki dice. "Cualquiera que sea su necesidad de seguro de vida, tiene que ajustarse al producto que se adapte a ella."