Mientras aparezca como cofirmante, usted será responsable de la deuda de otra persona, lo que pondrá en peligro su crédito.Erin El Issa 1 de octubre de 2016
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«Cofirmar» no es una palabra de cuatro letras, pero bien podría serlo. A pesar de su buen juicio, muchas personas han cofirmado el préstamo o la tarjeta de crédito de un amigo o familiar. Y según un estudio de la Comisión Federal de Comercio, el 75% de ellos han pagado el precio, acabando por pagar al menos una parte de las deudas cofirmadas.
Un cofirmante es una persona que garantiza un préstamo obtenido por otra persona. Que "a alguien más" suele tener mal crédito o no tiene historial crediticio, o no tiene ingresos. Los prestamistas consideran arriesgado conceder un crédito a estas personas, y ahí es donde entra el cofirmante. Cuando firmas por alguien, te comprometes a pagar la deuda si no lo hace.
El cofirmante no elimina el riesgo de que el prestatario no devuelva el préstamo. Sólo traslada ese riesgo del prestamista al cofirmante -en este caso, usted. Si el prestatario no hace los pagos, entonces tienes que hacerlo tú.
Si eres cofirmante y quieres eliminar tu nombre de una cuenta de crédito, tú o el prestatario podéis probar una de las siguientes estrategias. Entienda, sin embargo, que estas opciones se logran más fácilmente si el prestatario original está de acuerdo con que usted se retire como cofirmante y ha mejorado su crédito desde que usted originalmente cofirmó.
1. Transferir el saldo a una tarjeta al 0%
Si el prestatario consigue la aprobación, puede trasladar la deuda restante de la tarjeta de crédito o del préstamo a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Por lo general, estas tarjetas tienen un periodo introductorio del 0% TAE de 12 a 18 meses, lo que da al prestatario tiempo para pagar el saldo sin incurrir en intereses. Suele haber una comisión de entre el 3% y el 5% del importe transferido, aunque algunas tarjetas no cobran comisión o la eximen durante un tiempo limitado.
Las tarjetas de transferencia de saldo suelen requerir un crédito de bueno a excelente. Si su prestatario ha aumentado su puntuación desde que usted firmó conjuntamente, eche un vistazo a nuestras tarjetas de crédito de transferencia de saldo favoritas.
2. Obtenga una liberación del préstamo
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, algunos prestamistas, en particular los emisores de préstamos estudiantiles, tienen una opción de liberación para los cofirmantes. Se puede obtener una liberación después de un cierto número de pagos puntuales y una comprobación del crédito del prestatario original para determinar si ahora es solvente.
La mayoría de los prestamistas no informan activamente a los prestatarios sobre si pueden obtener una liberación o cuándo; los prestatarios tienen que buscar esa información por sí mismos. El CFPB ofrece un par de ejemplos de cartas que el prestatario o el cofirmante pueden enviar a los prestamistas para solicitar una liberación.
3. Consolidar o refinanciar la deuda
Consolidar significa sustituir varias deudas por una sola nueva, generalmente en condiciones más favorables. Refinanciar significa sustituir un préstamo por otro con mejores condiciones. Como ambos requieren un nuevo préstamo, tu nombre ya no figurará en la deuda si el prestatario original opta por consolidar o refinanciar. Por supuesto, el prestatario debe ser capaz de calificar para el nuevo préstamo por su cuenta para que esto sea una opción viable.
4. Eliminar su nombre de una cuenta de tarjeta de crédito
Si no hay un saldo actual en la cuenta, algunos emisores de tarjetas de crédito pueden estar dispuestos a eliminar su nombre, siempre que el prestatario original tenga un crédito decente. Llama al emisor -o haz que llame el prestatario original- y pregunta si esta es una opción.
5. Vender el activo financiado
Si has avalado una deuda garantizada por un activo -como un coche con un préstamo o una casa con una hipoteca- y el prestatario no puede hacer los pagos, puedes animarle a vender el activo y pagar el préstamo. Lo ideal es que el activo valga más que la deuda restante, y que el saldo pueda liquidarse por completo.
Ten en cuenta que, legalmente, no puedes obligar al prestatario a vender el activo. Como cofirmante, sólo ha acordado realizar los pagos si el prestatario original no lo hace. No eres copropietario del bien asociado a la deuda y no puedes tomar decisiones sobre él.
6. Pagar el saldo
Si el prestatario no está haciendo pagos y no ha construido su crédito lo suficiente como para obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, puede ser el momento de aceptar su pérdida y pagar el saldo de la deuda. Piensa en ello como una lección de vida -aunque costosa- y evita ser cofirmante de esa persona en el futuro. Hacerlo podría, al menos, evitar un mayor daño a su puntuación de crédito.
Algunas de las opciones mencionadas anteriormente eliminarán la deuda pero seguirán dejando la cuenta original abierta. Asegúrese de que el prestatario cierra la cuenta. De lo contrario, él o ella podría simplemente aumentar el saldo de nuevo, y usted sería responsable de nuevo.
Firmar conjuntamente es una tarea arriesgada. Por supuesto, si el 75% de los cofirmantes terminan haciendo los pagos, el otro 25% está ayudando felizmente a los amigos o familiares responsables que hacen los pagos a tiempo cada mes. Comprenda los riesgos de ser cofirmante y sepa que tiene algunas salidas posibles en caso de necesidad, pero que pueden costarle. Además, recuerde que el impago perjudicará su puntuación de crédito, así que pague la factura si el prestatario original no lo hace.