Los emisores de tarjetas de crédito no pueden subir los intereses de forma arbitraria, pero el tipo de interés sí puede subir.Lindsay Konsko, Erin Hurd Sep 30, 2021
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Los emisores de tarjetas de crédito están obligados a cumplir normas más estrictas -y los consumidores tienen más derechos y protecciones- que nunca. Aunque hay condiciones específicas que deben cumplirse para subir la TAE de su tarjeta de crédito (no se permiten aumentos arbitrarios sin previo aviso), eso no significa que su tasa no pueda subir nunca.
Estas son 5 ocasiones en las que el emisor de su tarjeta de crédito puede subirle el tipo:
1. Tiene una tasa promocional que'está terminando
Si has aprovechado una oferta del 0% de TAE para transferir una deuda o financiar una gran compra, probablemente te hayas ahorrado un dineral durante el periodo sin intereses. Pero un tipo de interés promocional del 0% o de otro tipo no dura para siempre. Las tasas promocionales suelen durar de seis a 12 meses. Después de eso, su emisor es libre de aumentar su tasa. Su nueva tasa dependerá de múltiples factores, pero su puntaje crediticio será uno de los más importantes.
La Ley de Tarjetas especifica que los emisores deben avisar con al menos 45 días de antelación antes de realizar un cambio importante en las condiciones de su cuenta, pero una promoción que expira está exenta de esta norma. Dependerá de ti estar al tanto de cuándo termina tu período de 0%, así que haz una prioridad para pagar tu saldo antes de que los intereses se disparen.
Consejo de experto: Hace varios años, la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 limitó las comisiones de las tarjetas de crédito e hizo que los extractos fueran más transparentes. También se redujo drásticamente la comercialización de tarjetas de crédito entre los jóvenes.
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2. Te has retrasado 60 días en tus pagos
Pagar tarde una factura de la tarjeta de crédito nunca es una buena jugada. Por lo general, se aplicará un cargo por demora, y si se retrasa 30 días, podría dañar su puntuación de crédito. Las cosas se ponen aún peor cuando se retrasa 60 días o más. En ese momento, su emisor podrá imponer una TAE de penalización, que podría llegar al 29.99%.
En la mayoría de los casos, la Ley de Tarjetas impide a las empresas de tarjetas de crédito aumentar el tipo de interés de un saldo existente. En otras palabras, si su tasa sube, la nueva tasa se aplicará sólo a los nuevos cargos en adelante. Pero si se ve afectado por una TAE de penalización, su emisor está autorizado a aplicarla a los saldos pendientes. Además, es probable que tengas que pagar este tipo de interés tan elevado hasta que hayas realizado al menos seis pagos puntuales.
Así que haz lo que puedas para hacer al menos el pago mínimo de la factura de tu tarjeta de crédito a tiempo cada mes.
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3. Su puntuación de crédito ha bajado considerablemente
Los emisores de tarjetas de crédito revisan periódicamente su cuenta e información personal. Si detecta un cambio que no le gusta -como una caída significativa de su puntuación de crédito- puede aumentar el tipo de interés de una tarjeta que ya tiene.
Sin embargo, este es un caso en el que la Ley de Tarjetas exige que se le notifique el cambio con 45 días'. Además, el tipo de interés sólo se aplica a las nuevas compras, no al saldo existente. Si decides no aceptar el cambio, tienes derecho a cerrar tu cuenta sin penalización (siempre que pagues el saldo pendiente).
Si el tipo de interés sube debido a un descenso de la puntuación crediticia, la entidad emisora está obligada a revisar la cuenta en seis meses para ver si hay indicios de mejora. Si tu puntuación vuelve a subir, el emisor debe considerar la posibilidad de reducir el tipo de interés.
4. Tienes una TAE variable y el tipo preferente está subiendo
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una TAE variable, lo que significa que el tipo de interés de la tarjeta está ligado a la dirección de los tipos de interés en general. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito fijan los tipos de interés vinculados al tipo de interés preferente, que es el que los bancos cobran a sus mayores y mejores clientes por los préstamos. Por ejemplo, si su tasa es "prime plus 15%," y el tipo de interés preferente es del 4.5%, entonces su tasa es del 19.5%.
El tipo preferente sube y baja en función de las decisiones de la Reserva Federal. Si el tipo de interés preferencial sube, el tipo de interés de su tarjeta de crédito también subirá. Esta es otra situación en la que el emisor no está obligado a avisar con 45 días de antelación de un cambio en la TAE.
No hay mucho que pueda hacer ante un aumento del tipo de interés preferente. No es algo sobre lo que su emisor tenga control, y afectará a casi todas las tarjetas de crédito del mercado. Pero si pagas el saldo íntegro todos los meses, y por tanto no pagas intereses, es probable que ni siquiera notes el cambio.
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5. Has tenido la tarjeta al menos 12 meses
Por lo general, los emisores no pueden aumentar el tipo de interés de una tarjeta que se tiene desde hace menos de un año. Hay excepciones, como una morosidad de 60 días o un cambio en el tipo de interés preferente. Pero si pasa un año y su emisor quiere subirle el tipo, está permitido.
Si se encuentra en esta situación y no está seguro de por qué ha subido el tipo de interés, llame inmediatamente a su emisor para averiguar el motivo. Puede ser que haya aparecido un error en su informe crediticio. Si es así, tendrás que tomar medidas para corregirlo… pronto.
Cuándo importa su tipo de interés (y cuándo no)
Si pagas el saldo de tu tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, como hacen millones de usuarios de tarjetas de crédito, entonces tu tipo de interés es probablemente irrelevante. Esto se debe a que la mayoría de los emisores sólo cobran intereses a los titulares de tarjetas que mantienen un saldo de un mes a otro. Cuando pague la totalidad de la deuda, el tipo de interés puede subir o bajar y no le afectará.
Sin embargo, si suele mantener un saldo de un mes a otro, su TAE es muy importante. Considere la posibilidad de buscar una tarjeta con un tipo de interés bajo para reducir su deuda.
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