Busca un prestamista que tenga en cuenta tu capacidad de reembolso y te ofrezca tipos justos y plazos razonables.Annie Millerbernd 30 de junio de 2020
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Al escudriñar las abarrotadas páginas de los resultados de búsqueda de Google para encontrar un préstamo online de bajo coste, puede ser difícil distinguir a los prestamistas de confianza de los depredadores.
Estos prestamistas, que utilizan prácticas abusivas o desleales, ofrecen préstamos con tipos de interés elevados y plazos de amortización excesivamente largos o cortos que hacen ganar dinero al prestamista pero dejan al prestatario con un préstamo que quizá no pueda devolver.
Los préstamos de día de pago son un tipo común de préstamo predatorio: Alrededor de 12 millones de estadounidenses los solicitan cada año, según Alex Horowitz, investigador principal del grupo de interés público sin ánimo de lucro Pew Charitable Trusts. Estos préstamos a corto plazo y con altos intereses pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de deudas.
«A los consumidores les va mejor cuando tienen pagos asequibles, cuando tienen un camino claro para salir de la deuda», dice.
Saber qué es lo que hace que un préstamo sea peligroso puede evitar que los prestatarios caigan en la trampa de la deuda. Estos son cinco signos de un préstamo abusivo.
1. Anuncios sin verificación de crédito
Algunos prestamistas anuncian préstamos que no requieren una comprobación de crédito, lo que significa que el prestamista no obtiene información sobre el historial financiero del prestatario y no puede calibrar su capacidad para devolver el préstamo.
Los prestamistas abusivos suelen cobrar una tasa porcentual anual mucho más alta para compensar a los prestatarios que inevitablemente incumplen su préstamo, dice Brad Kingsley, un planificador financiero de Cast Financial con sede en Carolina del Sur.
«Si hacen que sea muy fácil [obtener un préstamo], es una señal de alarma», dice. «Algunos rechazos son positivos.»
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2. Centrarse en los pagos mensuales
Los prestamistas que anuncian pagos mensuales bajos en un préstamo sin mencionar la TAE o el plazo del préstamo deberían hacer saltar la alarma, dice Kingsley.
Los prestamistas pueden hacer esto para desviar la atención del plazo y las tasas del préstamo, dice.
Dado que los prestamistas abusivos ofrecen préstamos con comisiones y tipos de interés elevados, los prestatarios deben fijarse tanto en el coste total del préstamo -que representa la TAE- como en los pagos mensuales.
3. Tipos de interés elevados
La TAE de un préstamo no debería superar el 36%, dice Charla Ríos, investigadora del Center For Responsible Lending, un grupo de defensa del consumidor.
Esa tasa máxima ha sido afirmada por múltiples estados y agencias federales porque da a los prestatarios una oportunidad justa de reembolso e incentiva a los prestamistas a ofrecer préstamos asequibles, según un informe de 2013 del National Consumer Law Center, una organización sin ánimo de lucro centrada en la política que sirve a personas de bajos ingresos.
Muchos prestamistas de día de pago cobran una TAE muy superior al 100% y puede que no lo expliciten en su página de inicio, dice Ríos.
Si no puedes ver el rango de la TAE en ninguna parte del sitio web del prestamista, deberías ser cauteloso a la hora de hacer negocios con ellos, dice Lauren Saunders, directora asociada del National Consumer Law Center.
«Si tienes que buscar [la TAE], es una señal de alarma», dice.
» MÁS: Comparación de préstamos a plazos con mal crédito
4. Períodos de reembolso excesivamente largos o cortos
Los prestamistas de día de pago suelen exigir al prestatario que devuelva el préstamo en una o dos semanas.
Pero algunos prestamistas ofrecen pequeños préstamos con altas TAE y períodos de reembolso excesivamente largos, dice Horowitz. Estos préstamos pueden hacer que el prestatario pague más en comisiones e intereses que la cantidad que contrató originalmente.
Por ejemplo, un préstamo de 1.200 dólares con un periodo de amortización de 18 meses y una TAE del 300% supondría unos pagos mensuales de unos 305 dólares y unos intereses totales de 4.299 dólares.
5. Requisitos de pago único
Un prestamista depredador puede tener condiciones de reembolso que requieren un solo pago o un puñado de pequeños pagos, y luego una suma global, también llamados pagos globales.
El préstamo medio de día de pago se lleva el 36% de la nómina del prestatario, dice Horowitz. Si un prestatario no puede prescindir de esos ingresos, puede pedir otro préstamo de día de pago para compensar el coste.
Un plan de amortización de préstamos razonable debe centrarse en una parte consistente de cada cheque de pago, en lugar de un pago global, dice.
Cómo salir de un préstamo abusivo
Los prestatarios que tienen un préstamo abusivo pueden probar algunas vías para mejorar su situación financiera.
Refinanciar el préstamo
Si los prestatarios tienen un crédito algo sólido, dice Kingsley, es posible que puedan pagar un préstamo abusivo con otro préstamo de un prestamista de confianza. Muchas cooperativas de crédito ofrecen tipos de interés bajos a los prestatarios con créditos no deseados.
Busque asesoramiento gratuito
Es posible que pueda encontrar una oficina de ayuda legal sin ánimo de lucro en su zona que ofrezca consultas legales gratuitas o baratas, dice Ríos. Otra opción puede ser buscar un asesor de crédito que le ayude a determinar el mejor camino a seguir.
Ponte en contacto con tu fiscal general
Escribir a su fiscal general no le librará del préstamo, pero creará un registro de que se ha encontrado con prácticas de préstamo predatorias, dice Ríos con el Centro de Préstamos Responsables. Si eres uno de los muchos denunciantes, es posible que la oficina investigue más a fondo.