Los préstamos a largo plazo pueden parecer un buen negocio, pero cuestan más en intereses y pueden crear otros problemas financieros, como tener que pagar más de lo que vale el coche.Philip Reed 12 de agosto de 2021
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Tienes el corazón puesto en ese nuevo y atractivo coupé deportivo, pero las cuotas mensuales del préstamo del coche no se ajustan a tu presupuesto. El vendedor suspira con simpatía y luego dice: «Tengo una idea de cómo hacer que esto funcione.»
Te recomienda que amplíes el préstamo del coche a 72 u 84 meses. Explica que el pago inicial seguirá siendo el mismo, pero la cuota mensual será menor. Mientras habla, usted empieza a imaginarse el coupé en su garaje y a presumir de él ante sus amigos.
Pero espere un momento! Cancela las ilusiones. Los largos plazos de los préstamos para la compra de coches te abocan a un «círculo vicioso de patrimonio negativo», dice Oren Weintraub, presidente de AuthorityAuto.com.
Aquí hay algunas estadísticas que le muestran por qué los préstamos para automóviles de 72 y 84 meses le roban la estabilidad financiera y desperdician su dinero.
Estadísticas alarmantes sobre la compra de coches
Los préstamos para automóviles a más de 60 meses no son la mejor manera de financiar un coche porque, por un lado, conllevan tipos de interés más altos. Sin embargo, el 39% de los compradores de coches nuevos en el primer trimestre de 2021 contrataron préstamos de entre 61 y 72 meses, según Experian. Y lo que es más alarmante, los datos de Experian muestran que el 32% de los compradores de coches firman préstamos de entre 73 y 84 meses, es decir, de seis a siete años, amigos.
«Para cerrar el trato, [los concesionarios] tienen que ofrecer un pago que sea cómodo», dice Weintraub. «En lugar de reducir el precio de venta del coche, amplían el préstamo.»Sin embargo, añade que la mayoría de los concesionarios probablemente no revelan cómo eso puede cambiar el tipo de interés y crear otros problemas financieros a largo plazo para el comprador.
La financiación de coches usados sigue un patrón similar, con resultados potencialmente peores. Experian revela que el 42.El 1% de los compradores de coches de segunda mano piden préstamos de entre 61 y 72 meses, mientras que el 23% lo hace a más largo plazo, financiando entre 73 y 84 meses.
Si compras un coche de hace 3 años y pides un préstamo a 84 meses, el coche tendrá 10 años cuando se pague el préstamo. Trata de imaginar cómo te sentirías al seguir pagando el préstamo de un coche de hace 10 años.
Los plazos largos de los préstamos son una herramienta más que tiene el concesionario para meterte en un coche porque te centran en el pago mensual, no en el coste total. Pero el hecho de que puedas optar a estos préstamos largos no significa que debas aceptarlos.
5 razones para rechazar los préstamos largos
1. Te quedas «bajo el agua» inmediatamente. Estar bajo el agua, o al revés, significa que debes más al prestamista de lo que vale el coche.
«Lo ideal es que los consumidores opten por el préstamo de coche de menor duración que puedan pagar», dice Jesse Toprak, director general de CarHub.com. «Cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más rápido se acumulará el capital del coche.»
Si tienes capital en tu coche, puedes cambiarlo o venderlo en cualquier momento y embolsarte algo de dinero.
2. Te lleva a un ciclo de patrimonio negativo. Digamos que tienes que entregar el coche antes de que se pague el préstamo de 72 meses. Incluso después de concederle un crédito por el valor de la compraventa, podría seguir debiendo, por ejemplo, 4.000 dólares.
«Un concesionario encontrará la manera de enterrar esos cuatro mil dólares en el siguiente préstamo», dice Weintraub. «Y entonces ese dinero podría incluso pasar al siguiente préstamo.»Cada vez, el préstamo es mayor y su deuda aumenta.
3. Los tipos de interés se disparan a lo largo de 60 meses. Los consumidores pagan tipos de interés más altos cuando alargan los préstamos a más de 60 meses, según el analista de Edmunds Jeremy Acevedo.
No sólo eso, sino que los datos de Edmunds muestran que cuando los consumidores aceptan un préstamo largo aparentemente deciden pedir más dinero, lo que indica que están comprando un coche más caro, incluyendo extras como garantías u otros productos, o simplemente pagando más por el mismo coche.
Al financiar con plazos de 61 a 66 meses, el importe medio financiado fue de 29.591 dólares y el tipo de interés del 4.un 1%, con lo que el pago mensual asciende a 512 dólares. Pero cuando el comprador de un coche accede a alargar el préstamo hasta los 67 ó 72 meses, el importe medio financiado fue de 33.238 dólares y el tipo de interés saltó al 6.6%. Esto dio al comprador un pago mensual de 556 dólares.
4. Tendrás que pagar las reparaciones y los pagos del préstamo. Un coche de 6 ó 7 años tendrá probablemente más de 75.000 millas. Un coche tan antiguo necesitará sin duda neumáticos, frenos y otras tareas de mantenimiento costosas, por no hablar de las reparaciones inesperadas.
¿Puedes hacer frente al pago medio del préstamo de 577 dólares citado por Experian, y pagar el mantenimiento del coche?? Si compras una garantía ampliada, el pago mensual será aún mayor.
5. Mira todo el interés extra que pagarás.
El interés es dinero que se va por el desagüe. Ni siquiera es deducible de impuestos. Así que analiza detenidamente lo que te cuesta la ampliación del préstamo. Si se introducen los promedios de Edmunds en una calculadora de préstamos para automóviles, una persona que financia un coche de 27.615 dólares al 2.El 8% durante 60 meses pagará un total de 2.010 dólares en intereses. La persona que se pasa a un coche de 30.001 dólares y lo financia a 72 meses con un tipo de interés del 6.El 4% paga el triple de intereses, la friolera de 6.207 $.
¿Qué puede hacer un comprador de coches?? Hay formas de conseguir el coche que quieres y financiarlo de forma responsable.
4 estrategias para dar la vuelta a la tortilla
1. Utiliza los préstamos de baja TAE para aumentar el flujo de caja para invertir. Toprak, de CarHub, dice que el único momento para pedir un préstamo largo es cuando se puede conseguir con una TAE muy baja. Por ejemplo, Toyota ha ofrecido préstamos a 72 meses en algunos modelos a 0.9%. Así que en lugar de inmovilizar tu dinero haciendo un gran pago inicial en un préstamo a 60 meses y haciendo pagos mensuales elevados, utiliza el dinero que liberes para inversiones, que podrían producir un mayor rendimiento.
2. Refinanciar el préstamo malo. Si tus emociones se apoderan de ti y firmas un préstamo a 72 meses para ese coupé deportivo, no está todo perdido. Suponiendo que su crédito sea bueno, es posible que pueda refinanciar su préstamo de automóvil en mejores condiciones, sin penalización por pago anticipado ni comisiones.
3. Hacer un gran pago inicial para prepagar la depreciación. Si decides pedir un préstamo a largo plazo, puedes evitar quedar bajo el agua haciendo un gran pago inicial. Si lo haces, podrás cambiar el coche sin tener que aplicar el capital negativo al siguiente préstamo.
4. Alquilar en lugar de comprar. Si realmente quieres ese coupé deportivo y no puedes permitirte comprarlo, probablemente puedas alquilarlo por menos dinero por adelantado y con pagos mensuales más bajos. Esta es una opción que Weintraub sugiere ocasionalmente a sus clientes, sobre todo porque hay grandes ofertas de leasing, dice. Luego, si sigues queriendo el coche al final del arrendamiento, tienes derecho a comprarlo por una cantidad establecida en el contrato llamada «valor residual.»
Si ya está experimentando los daños causados por un largo plazo de préstamo y el gasto innecesario de un alto tipo de interés, tómese un momento para analizar su actual préstamo para el coche. Utiliza nuestra calculadora de refinanciación de préstamos para coches para ver cuánto podrías ahorrar refinanciando.