5 principales beneficios de una cuenta IRA Roth

El mundo de las cuentas individuales de ahorro para la jubilación no es precisamente conocido por su rápida innovación. Considere la Roth IRA. Las características principales de la cuenta apenas han cambiado desde que se lanzó en 1997.

Esto no es necesariamente una crítica. De hecho, podría considerarse un logro porque, todos estos años después, los beneficios de la Roth siguen sirviendo a los consumidores.

A continuación se indican cinco de las ventajas más notables que ofrece la cuenta IRA Roth sobre otras cuentas de jubilación.

1. Ingresos de jubilación libres de impuestos

La diferencia más evidente entre una IRA tradicional y la Roth es la forma en que cada cuenta se ocupa de los impuestos. Una cuenta IRA tradicional ofrece una ventaja fiscal inicial: Las aportaciones pueden ser deducibles en el año en que se hacen a la cuenta. Cuando se retira dinero de una cuenta IRA tradicional durante la jubilación, se deben pagar impuestos sobre la renta.

Con el Roth, hay que esperar más tiempo para la recompensa del ahorro fiscal. Pero merece la pena, sobre todo para aquellos que prevén que su tipo impositivo será más alto después que ahora.

Dado que usted se encargó de su cuenta de impuestos por adelantado – financiando la cuenta con dólares después de los impuestos (recuerde, las contribuciones Roth no son deducibles) – en lo que respecta al IRS, su negocio con usted está completo. Cuando empiece a hacer retiros en la jubilación, no deberá nada, ni siquiera por las ganancias de sus inversiones. El dinero es suyo, libre y claro.

2. Fácil acceso anticipado al dinero

Lo ideal es que el dinero que se ahorra para la jubilación permanezca guardado y sin explotar hasta el momento de la jubilación. Pero en esos momentos en los que realmente se necesita el dinero, la Roth hace que las retiradas anticipadas sean mucho más fáciles que la IRA tradicional.

«Cuando su fondo de emergencia necesita acceso a un fondo de emergencia, un Roth es una mejor apuesta.»

Si retira anticipadamente una cuenta IRA tradicional antes de los 59½ años, es probable que tenga que pagar el impuesto sobre la renta y una penalización del 10% por retiro anticipado. (Hay algunas excepciones; lea más sobre las retiradas de la IRA tradicional.)

Con una Roth puede evitar tanto los impuestos como la penalización, siempre que el dinero que retire proceda de sus aportaciones y no de las ganancias. Esto la convierte en una opción más razonable cuando su fondo de emergencia necesita acceder a su propio fondo de emergencia. (Asegúrese de seguir las normas de retirada de la Roth IRA para evitar que se produzca un hecho imponible.)

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3. Reglas de retirada de fondos menos exigentes en cuanto a la edad

El dinero de una cuenta IRA tradicional está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas, lo que significa que los ahorradores deben empezar a retirar dinero de sus cuentas a los 72 años. Si se olvida de cobrar el cheque, el IRS podría imponerle una penalización del 50% en concepto de impuestos especiales sobre la cantidad que no haya retirado.

El Roth, por el contrario, está libre de RMD: Los titulares de la cuenta original son libres de dejar todo su dinero mientras vivan, lo que significa:

• Las inversiones pueden seguir creciendo libres de impuestos en la cuenta.

• Los inversores pueden evitar vender activos en un mal momento. En una cuenta IRA tradicional, las retiradas forzosas implican el cobro de las inversiones independientemente de las condiciones del mercado. En un año de mercado a la baja, eso podría significar vender con pérdidas.

4. Mejores condiciones para sus herederos

Busca asegurarse la adoración póstuma de sus beneficiarios? Esta es también una de las posibles ventajas de una cuenta IRA Roth.

A diferencia del dinero que se deja a través de una IRA tradicional u otras cuentas de jubilación, como un 401(k), en las que la obligación de pagar impuestos sobre los retiros pasa a los herederos, las distribuciones de una IRA Roth heredada están libres de impuestos.

5. Casi todo el mundo puede contribuir a una cuenta Roth

Los cuatro beneficios anteriores pueden haber persuadido a abrir una cuenta IRA Roth (aquí es cómo y dónde abrir un Roth), pero sus planes pueden ser frustrados porque sus ingresos le pone por encima de los límites de elegibilidad de la Roth. En 2021, su renta bruta ajustada modificada debe ser inferior a 140.000 dólares (declarantes solteros) o a 208.000 dólares (casados que presentan una declaración conjunta). Pero aquí hay una ventaja más: una solución a las normas sobre el límite de ingresos.

» No es elegible para abrir una Roth? No hay problema. Hay una solución para ello.»

Con un poco de trabajo de campo, una IRA tradicional existente (o una IRA no deducible) puede convertirse en una Roth, gracias a una estrategia conocida como Roth IRA por la puerta trasera. La pega es, por supuesto, los impuestos: Hay que pagar el impuesto sobre la renta por las aportaciones que sean deducibles, así como por las ganancias de las inversiones en la cuenta antes de la conversión. Una vez que hayas terminado de liquidar tu cuenta, voilá: Tienes un Roth repleto de todas las ventajas incorporadas.

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