5 pasos para crear riqueza

Le enseñaremos algunas formas sencillas de proteger su dinero y crear riqueza a largo plazo.Andrea Coombes Nov 13, 2019

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Lea nuestra guía sobre la planificación de la jubilaciónEste artículo forma parte de nuestro sitio web'de explicación en lenguaje sencillo sobre cómo construir, hacer crecer y gestionar su dinero.Lea la guía completa

Llegados a este punto, gracias a nuestra increíblemente útil guía, por supuesto que ha empezado a invertir para la jubilación. Obviamente. (Lo has hecho, ¿verdad??)

Por definición, entonces, usted ya está creando riqueza. Y lo mejor es que, una vez que ha hecho el trabajo de abrir sus cuentas y elegir sus inversiones, su objetivo de «ahorrar para la jubilación» no requiere mucho cuidado y alimentación.

Con el ahorro a largo plazo, prácticamente puede fijarlo y olvidarse de él, siempre que se atenga a un puñado de reglas.

5 pasos clave para crear riqueza

Estas cinco sencillas reglas le ayudarán a mantener sus ahorros para la jubilación en el buen camino y a que crezcan a largo plazo, lo que se traduce en un «futuro» seguro desde el punto de vista financiero. ¿A quién no le gusta cómo suena eso??

1. Automatice sus ahorros

La vida es muy ajetreada. Tal vez te hayas dado cuenta? Eso significa que debe asegurarse de que está contribuyendo a su cuenta de jubilación automáticamente. Porque usted sabe que cualquier «debe. haga. este. ahora.La tarea que de repente se le presenta -pagar la factura de la tarjeta de crédito, ver ese vídeo de un cachorro- le parecerá mucho más importante en ese momento que «ahorrar dinero para una fecha futura a décadas de distancia».»

Quiere que su dinero trabaje tranquilamente para usted en segundo plano, sin importar lo que ocurra en su vida o en el mundo. Ahí es donde entra en juego el ahorro automático. Y oye, ya lo has conseguido con tu 401(k). (Las deducciones de la nómina, alguien?)

Con un poco de trabajo por adelantado, puede imitar ese proceso con su cuenta IRA: vincule su cuenta bancaria a su cuenta IRA y establezca transferencias programadas regularmente. (Algunas empresas permiten que los empleados envíen automáticamente dinero a su cuenta IRA con cada cheque de pago). Pregunte a su empleador si eso es una ventaja en su lugar de trabajo.)

Una ventaja añadida de los planes de autoahorro es que se puede pensar menos en la cuenta de jubilación. ¿Por qué es bueno ignorar su cuenta?? Porque cuando el mercado se hunde y el saldo de tu cuenta tiende a la baja, no quieres tener las manos cerca del botón de «vender». Invertir en acciones significa sobrellevar los tiempos difíciles, y poner los ahorros en piloto automático puede facilitarlo. Por cierto, las caídas de la bolsa son un buen momento para distraerse con uno o dos vídeos de cachorros. (En serio, no es una broma. Aquí tiene más información sobre qué hacer cuando la bolsa se desploma.)

2. Revise sus ahorros una vez al año

Como hemos dicho, cuando se invierte para una fecha lejana en el futuro, no hay ningún problema en dejar que el dinero se quede ahí, disfrutando tranquilamente de las subidas (y sobreviviendo a las bajadas) de los mercados financieros.

Pero también es cierto que probablemente no debería ignorar su cuenta por completo.

He aquí la razón: Gracias a las ganancias y pérdidas del mercado, su asignación original de activos -la forma en que dividió su dinero entre los diferentes tipos de acciones y bonos- cambiará, y eventualmente se desajustará.

Por ejemplo, digamos que cuando abrió su cuenta, decidió invertir el 70% en acciones y el 30% en bonos. Si el mercado de valores ha aumentado su valor desde entonces, la proporción de tus inversiones en acciones va a crecer; ahora quizá el 80% de tus participaciones estén en acciones.

Dado que los bonos son una inversión más conservadora que las acciones – tienen menos potencial de crecimiento y menos potencial de desplome del valor – su cuenta de inversión sería más arriesgada ahora en comparación con la primera vez que creó su cartera de jubilación. Si se produjera un desplome de la bolsa y su cartera estuviera compuesta por un 80% de acciones, en lugar del 70% que había elegido inicialmente, se llevaría una desagradable sorpresa.

Para reducir ese riesgo, necesita reequilibrar, lo que significa volver a colocar sus inversiones en los porcentajes que eligió originalmente. (Ahora bien, si inviertes en un fondo con fecha objetivo, no necesitas reequilibrarlo: el gestor del fondo lo hará por ti). Y lo mismo ocurre con muchos robo-asesores, que reequilibran automáticamente su cartera. Esa es una de las ventajas.)

Una forma de reequilibrar es cambiar temporalmente su forma de invertir; por ejemplo, si su asignación a las acciones se ha vuelto demasiado pesada, dirija una mayor parte de las nuevas aportaciones a la cuenta a los bonos durante un tiempo. Poco a poco, a medida que vaya invirtiendo más dinero, irá cambiando los porcentajes que ha invertido en cada clase de activo hasta llegar a donde quería.

También hay otras formas de reequilibrar: Describimos cuatro métodos en nuestra guía sobre cómo reequilibrar sus inversiones para la jubilación.

Los expertos financieros tienen diferentes opiniones sobre la frecuencia con la que se debe reequilibrar. En general, una vez al año está bien para una cartera de inversión bien diversificada. Elija una fecha y conviértala en su fiesta de reequilibrio, que se celebra cada año dedicando unos minutos a reequilibrar sus inversiones. (La tarta es opcional, pero se recomienda.)

Si toda esta charla sobre «asignación de activos» y «reequilibrio» está provocando esa sensación de agobio, es comprensible. Respire hondo y recuerde que hay una manera muy fácil de ponerse en marcha en su objetivo de ahorro para la jubilación: contrate a un experto financiero para que le ayude.

Ese profesional podría ser un robo-advisor de bajo coste, una empresa que utiliza la tecnología para ayudar a que la planificación financiera sea accesible. Si eso le parece atractivo, eche un vistazo a nuestra selección de los mejores robo-asesores. O puede contratar a una persona real con la que pueda hablar de todo. Consulte nuestro artículo sobre cómo encontrar el mejor asesor financiero para usted.

3. Aumente su tasa de ahorro

¿Hemos mencionado que es fantástico que esté ahorrando para la jubilación?? Es increíble. Y ya has hecho la parte más difícil: empezar. El siguiente paso es fácil: Aumente su tasa de ahorro un poco cada año.

Es fácil porque puedes hacerlo cuando tus ingresos aumenten. Digamos que recibes un aumento de sueldo o una bonificación o algún dinero inesperado. ¿Por qué no enviar un poco de ese dinero a su futuro yo?? Y si el año no es bueno desde el punto de vista financiero, siempre puede optar por no hacerlo.

Pequeños aumentos en su tasa de contribución pueden tener un efecto enorme en su seguridad financiera futura. Compruébelo:

Recuerde que tiene que visitar su cuenta una vez al año para reequilibrarla? En la misma fecha de cada año, vea si puede aumentar su tasa de ahorro un poco más. O, aún más fácil: Compruebe si su plan 401(k) le da la opción de activar los incrementos automáticos anuales; si es así, accione ese interruptor ahora mismo.

4. Evite las comisiones elevadas

De la misma manera que ahorrar un poco más cada año puede hacer que sus ahorros para la jubilación alcancen cotas elevadas, unas comisiones aparentemente pequeñas pueden tener el efecto contrario, y restarle una gran cantidad de dinero a su cuenta a lo largo de su vida: podría perder más de 200.000 dólares sólo por las comisiones de su plan 401(k), según un estudio de nuestro sitio web.

Todavía no está convencido? Comprueba esto:

Entonces, ¿cómo te aseguras de que ese dinero se destina a tu estilo de vida para la jubilación, en lugar de a una empresa de inversión cualquiera?? Una forma sólida de hacerlo es asegurarse de que se invierte en fondos de inversión indexados de bajo coste (si no está 100% seguro de lo que es un fondo indexado, considere la posibilidad de volver a leer los capítulos 3 y 4).

¿Qué es lo que cuenta como «bajo coste», se pregunta?? Un fondo de inversión con un ratio de gastos del 0.Un 50% o menos es un trato decente, aunque los mejores planes 401(k) ofrecen fondos de inversión que cobran menos de 0.20%, lo cual, obviamente, es aún mejor. Las buenas noticias? Las comisiones de inversión medias de los planes 401(k) han disminuido en los últimos años, hasta una media del 0.45% para los fondos de inversión en acciones en 2017, desde el 0.77% en el año 2000.

Las comisiones son muy importantes. No se salte esto! Tal vez reúna a algunos amigos y celebre una fiesta de «reducción de comisiones»? Cada uno de ustedes se conectaría a su cuenta IRA o 401(k), y luego haría clic en la página de resumen de cada una de sus inversiones. La principal comisión en la que hay que fijarse es el ratio de gastos. Puede encontrar un fondo de inversión con un objetivo de inversión similar, pero con un ratio de gastos menor? Piense que el dinero que se ahorra en costes de inversión compensará con creces el precio del vino que sin duda necesitará para sobornar a la gente para que venga a esta… fiesta.

5. Siga con el mercado

Con un objetivo como la jubilación, la bolsa es tu amiga. Eso no quiere decir que no pueda dar miedo. Puede ser positivamente petrificante cuando los tanques de mercado. Y se hundirá – siempre lo hace. Pero siempre vuelve a subir, también.

Si invierte en una cartera diversificada -y por supuesto que lo hace! – entonces estás invirtiendo en miles de empresas de la U.S. y en el extranjero. Evitar el mercado es como decir: Creo que la mayoría de las empresas de todo el mundo van a fracasar.

Racionalmente, podemos estar de acuerdo en que, si bien muchas empresas fracasan, muchas otras prosperan, y constantemente surgen nuevas empresas. Sea testigo de cómo 40 años de inversión en bolsa pueden dar sus frutos, en comparación con el hecho de dejar su dinero en una cuenta de ahorros o, por ejemplo, debajo de la cama:

Cuando el mercado se hunde, no es de extrañar que muchos inversores piensen lo siguiente: «Bueno, ahora saldré del mercado de valores y volveré a entrar más tarde, cuando las cosas mejoren».»

El problema es que es imposible saber cuándo el mercado va a dar la vuelta. Y al salir del mercado, aunque sea por poco tiempo, te arriesgas a perder todo tipo de ganancias.

Así que la próxima vez que el mercado caiga, pruebe este mantra en su lugar: «Estas son las mejores rebajas de la historia, y ni siquiera tengo que levantarme del sofá ni alejarme de [introduzca el nombre del programa que esté viendo en ese momento]». Gracias a esas transferencias periódicas que estoy haciendo de mi nómina a mis cuentas de jubilación, actualmente estoy comprando nuevas acciones de fondos de inversión a una fracción de lo que costaban durante el punto más alto del mercado. Cuando el mercado se recupere, como sé que ocurrirá, voy a tener muchas más acciones que antes, y todas ellas van a subir de valor.»

Estás acabado!

Dése una palmadita en la espalda. Usted es un inversor de buena fe. Un planificador de la jubilación. Un ahorrador de derrames! Ahora sal y dile a algunos amigos cómo se hace (o envíales un enlace a esta guía).

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