5 formas sencillas de salir más rápido de las deudas de las tarjetas de crédito

Casi la mitad de los estadounidenses que tienen tarjetas de crédito (el 47%) no pagan la totalidad de su saldo cada mes, según una nueva encuesta de nuestro sitio web. Y en los últimos cinco años, llevar un saldo se ha vuelto significativamente más caro, con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito aumentando un 35% desde 2014, desde el 12.74% a 17.14%.

Incluso con la reciente bajada de tipos de la Reserva Federal, los tipos de interés de las tarjetas de crédito siguen estando cerca de los máximos posteriores a la recesión. Pagar el saldo íntegro evita por completo los intereses, pero no todo el mundo está en condiciones de hacerlo.

En el caso de los estadounidenses con tarjetas de crédito, el 77% de los encuestados dijo haber pagado intereses en algún momento. Lo mejor es minimizar los intereses que pagas, lo que te deja más dinero para pagar tu deuda más rápidamente. Estas son cinco cosas sencillas que puedes hacer para reducir tus costos de intereses y salir de las deudas más rápido.

1. Conozca sus tipos de interés y pague primero las tarjetas con los tipos más altos

Casi 2 de cada 5 estadounidenses con tarjetas de crédito (38%) dicen no conocer todos los tipos de interés de sus tarjetas, lo que puede costarles a la hora de decidir cómo pagar sus saldos. Para ahorrar la mayor cantidad de dinero y eliminar tu deuda en el menor tiempo posible, paga tus tarjetas por orden de tasa porcentual anual. Realiza el pago mínimo de cada tarjeta, y luego destina todo el dinero sobrante a la tarjeta con la tasa más alta.

Supongamos que tiene tres tarjetas de crédito y que puede destinar 150 dólares al mes a pagarlas:

• Tarjeta A: 3.000 $ de saldo, 20% TAE, 60 $ de pago mínimo

• Tarjeta B: 2.000 $ de saldo, 18% de TAE, 40 $ de pago mínimo

• Tarjeta C: 1.000 $ de saldo, 15% de TAE, 20 $ de pago mínimo

Los pagos mínimos de estas tarjetas suman 120 dólares, lo que te deja un extra de 30 dólares para empezar. Si utilizas ese dinero extra para pagar las tarjetas en orden de tipo de interés, de mayor a menor, acabarías pagando un total de 3.316 dólares en intereses. En cambio, si decidieras pagar según el saldo -de menor a mayor- pagarías 3.588 dólares de intereses. Esto supone un ahorro de 272 dólares en costes de intereses, sólo por pagar las tarjetas por orden de tipo de interés. Cuanto más deba, mayor será el impacto de este método de pago de la deuda.

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2. Duplique su pago mínimo

Más de uno de cada 10 estadounidenses que tienen tarjetas de crédito (11%) sólo hacen el pago mínimo requerido. Los pagos mínimos son suficientes para cubrir los intereses de su cuenta, por lo que pueden evitar que se retrase, pero no le acercan mucho a la eliminación de su deuda. Una forma sencilla de lograr un gran impacto es pagar el doble del mínimo. Digamos que debes 2.000 dólares en una tarjeta de crédito con una TAE del 20% y un pago mínimo mensual de 40 dólares. Si pudieras encontrar 40 dólares más en tu presupuesto y pagaras 80 dólares cada mes, ahorrarías 1.727 dólares en intereses y saldrías de la deuda más de seis años antes.

3. Aplicar cualquier dinero extra en su presupuesto a su pago

Es probable que los tipos de interés de las tarjetas de crédito bajen tras la actuación de la Reserva Federal. Cerca de la mitad de los titulares de tarjetas de crédito estadounidenses que pagan intereses por ellas (44%) afirman que destinarían el dinero que se ahorraran en intereses a reducir su deuda real con la tarjeta de crédito. Este es un uso inteligente de ese dinero porque incluso pequeñas adiciones al pago de tu tarjeta de crédito pueden sumar grandes ahorros.

Digamos que debes 5.000 dólares en una tarjeta de crédito con una TAE del 18% y un pago mínimo de 100 dólares. Le costaría 4.311 dólares en intereses si sólo pagara el mínimo. Pero, ¿qué pasaría si redujera sus gastos mensuales en 25 dólares y realizara un pago de 125 dólares cada mes en su lugar?? Te ahorrarías 1.618 dólares en intereses y casi tres años de pagos. Si pudieras encontrar 50 dólares más en tu presupuesto mensual, te ahorrarías 2.328 dólares en intereses y pagarías tu deuda cuatro años antes.

4. Divida su pago a la mitad y pague dos veces

Los intereses de las tarjetas de crédito no se calculan en función de lo que se debe en la fecha de vencimiento o al final de un período de facturación. En cambio, si lleva un saldo de un mes a otro, sus intereses se basan en su saldo diario promedio. Por eso, hacer pagos más pequeños y más frecuentes puede reducir la cantidad de intereses que debes.

Digamos que debes 4.000 dólares en tu tarjeta y que puedes permitirte pagar 500 dólares al mes. Si realiza ese pago de 500 dólares el día 25 de un ciclo de facturación de 30 días, su saldo medio diario será de 3.900 dólares. Pero si haces dos pagos de 250 dólares, uno el día 10 y otro el día 25 del ciclo de facturación, tu saldo medio diario sería de 3.775 dólares. Por lo tanto, estarías acumulando intereses por 125 dólares menos que si sólo hicieras un pago. Cuantos más meses haga esto, mayor será el ahorro.

5. Transferir su saldo a una tarjeta de crédito al 0%

Si tienes un buen crédito -generalmente una puntuación de crédito de 690 o superior- puedes transferir tu saldo a una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0% que dura de 12 a 18 meses. Al no tener que preocuparte por los intereses, puedes centrarte en reducir la deuda principal lo antes posible.

En general, no se pueden transferir deudas entre tarjetas del mismo emisor; por ejemplo, no se puede transferir un saldo de Chase a otra tarjeta de Chase. La mayoría de las tarjetas cobran una comisión de entre el 3% y el 5% del importe transferido, aunque algunas tarjetas no cobran comisión por los saldos transferidos dentro de un plazo determinado.

Si eliges este camino, haz un plan para pagar todo el saldo antes de que termine el período introductorio para evitar que se acumulen cargos por intereses.