Entender tus objetivos financieros – y dónde se encuentra el pago de un préstamo entre ellos – hará que las decisiones sean más fáciles.Annie Millerbernd 6 de julio de 2021
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Cuando te acercas al final de un largo camino de préstamos personales, es tentador terminar los pagos unos meses antes. ¿Quién no anhela ver ese saldo a cero??
Pero antes de echar mano de tus ahorros o de utilizar una entrada inesperada de dinero para pagar tu préstamo personal, es importante que compruebes que tus otras bases financieras están cubiertas.
Entender tus objetivos financieros -y dónde se encuentra el pago de ese préstamo entre ellos- hará que la gestión de tu préstamo sea más fácil.
Aquí hay tres cosas que debes hacer y dos que no debes tener en cuenta si te sientes tentado a pagar tu préstamo personal antes de tiempo.
Dé prioridad a sus gastos mensuales
Sus gastos mensuales -como el alquiler, los servicios públicos y la comida- son los que necesita para vivir. Pero también considere las deudas como las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles como pagos esenciales que no puede omitir, dice Kayse Kress, planificador financiero certificado de Physician Wealth Services.
«Sea cual sea la cuenta a la que debas dinero, se trata de pagos fijos», dice. «Es una parte de los gastos de subsistencia que tienes que pagar.»
Los préstamos para automóviles y las hipotecas suelen estar garantizados por tu propiedad, y no deberías arriesgarte a perder tu coche o tu casa por hacer un pago extra de un préstamo no garantizado.
Kress dice que saltarse un pago de la deuda aquí y allá puede convertirse en un mal hábito, por lo que generalmente recomienda no hacerlo.
«Incluso si el prestamista le permite [saltarse un pago] y no va a perjudicar su puntuación de crédito, creo que no es la mentalidad correcta», dice Kress.
Ten ahorros reservados
Dar prioridad a una red de seguridad antes de los pagos adicionales de un préstamo personal puede mantenerte financieramente seguro si surge un gasto sorpresa, dice Tara Tussing Unverzagt, planificadora financiera certificada con sede en California.
Tus ahorros están ahí para protegerte de los peores escenarios, como la pérdida del trabajo, una emergencia médica o la reparación de la casa. Una regla general para los ahorros de emergencia es tener a mano los gastos de tres a seis meses.
Unverzagt dice que sacar una pequeña cantidad de los ahorros para enviar el último pago de un préstamo personal un mes antes puede funcionar bien. Sólo hay que evitar tomar tanto o tan a menudo que se quede vulnerable en caso de emergencia, dice.
Saber si su préstamo tiene comisiones por pago anticipado
Pocos prestamistas siguen cobrando una comisión por pagar el préstamo antes de tiempo, llamada comisión por pago anticipado. Estas comisiones garantizan que el prestamista gane dinero con tu préstamo, incluso si te ahorras los intereses al devolverlo antes de tiempo.
Si tu préstamo tiene una comisión por pago anticipado, calcula si el interés que pagarás en los meses restantes es mayor que la comisión, dice Rockie Zeigler, planificadora financiera certificada en Illinois.
Si sólo te quedan unos pocos pagos y te enfrentas a una cuota de miles de dólares, podría ser mejor esperar y hacer tus pagos mensuales, dice.
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No robes tu jubilación para pagar deudas
Si la tasa de rendimiento de su cuenta de jubilación es más alta que la tasa porcentual anual de su préstamo, podría considerar dividir el pago extra entre las cuentas.
Los préstamos personales tienen una TAE que oscila entre el 6% y el 36%, mientras que la rentabilidad de una cuenta IRA Roth, por ejemplo, depende de las inversiones que hayas realizado en ella.
Kress recomienda pagar las deudas de alto interés antes de repartir el dinero extra entre las inversiones y el pago de las deudas.
Aun así, «el préstamo nunca te va a devolver el dinero», dice. Así que evite saltarse sus aportaciones mensuales a la jubilación para hacer unos pagos extra.
Considere un enfoque que sirva tanto a su deseo inmediato de no tener deudas como a su yo futuro, que probablemente quiera jubilarse.
No lo pienses demasiado
Es imprescindible contar con un presupuesto mensual y una red de seguridad, dice Taylor Venanzi, planificador financiero certificado con sede en Pensilvania y propietario de Activate Wealth. Además, advierte que no hay que dejar que lo perfecto sea enemigo de lo bueno.
Aunque el dinero podría destinarse a reducir los pagos mensuales de algo como una tarjeta de crédito, eso no significa que sea una mala opción destinarlo a tu préstamo si eso es lo que realmente quieres.
«Hay decisiones realmente buenas y luego está la mejor decisión», dice. «A veces hay que sopesar los beneficios mentales de conseguir que una [deuda] desaparezca por completo frente a la optimización del tipo de interés a pagar.»