5 consejos para invertir a los 50 años

Dayana Yochim 11 de junio de 2021

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Una vez que se llega a los 5-0, soplar las velas de cumpleaños puede parecer menos una celebración y más una forma de avivar las llamas de una pira de obligaciones financieras. Esta es la década en la que convergen los costes de los hijos, los padres mayores, los coches y las casas, y las preguntas sobre la jubilación empiezan a surgir.

Los puntos de referencia del ahorro para la jubilación pueden poner en perspectiva el valor de su cartera. Por ejemplo, según T. Rowe Price, a los 50 años una persona debería tener ahorrado seis veces su salario. Son 420.000 dólares para alguien que gana 70.000 dólares al año.

Pero una comprobación aún mejor para los inversores de mediana edad es pasar algunos escenarios diferentes de ahorro e inversión por una buena calculadora de jubilación. El ejercicio proporcionará resultados más precisos que cuando era más joven y los gastos previstos para la jubilación eran un poco más confusos.

Hizo las cuentas y descubrió que está lejos de sus objetivos? Todavía hay tiempo para avanzar. A continuación le explicamos cómo.

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1. Recupere el tiempo perdido

Cuando sea más viejo, más sabio y, con suerte, más rico (después de todo, estos son sus años de mayores ingresos), podrá superar las deficiencias de ahorro del pasado mediante aportaciones de recuperación a cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

La contribución 401(k) añade una contribución de recuperación a partir de los 50 años: el límite de contribución de la cuenta es de 19.500 dólares en 2021 y de 20.500 dólares en 2022 (26.000 dólares en 2021 y 27.000 dólares en 2022 para los mayores de 50 años). Los ahorradores también pueden aportar anualmente un extra a una IRA: los límites actuales son de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si se tiene 50 años o más).

Este relleno de la cartera puede mejorar significativamente sus perspectivas de jubilación. Ahorrar 7.000 dólares en lugar de 6.000 en una cuenta individual desde los 50 a los 65 años y obtener una rentabilidad media anual del 6% puede añadir casi 24.000 dólares a sus ahorros para la jubilación. Si aumenta su 401(k) en el trabajo con 6.500 dólares más al año, acabará teniendo unos 160.000 dólares más al jubilarse, frente a lo que tendría si no hiciera las aportaciones de recuperación.

2. Quédese con las acciones

Los inversores de todas las edades experimentan picos de presión sanguínea cuando el mercado gira, como lo ha hecho algunas veces últimamente. Pero ahora no es el momento de reducir su exposición a las acciones.

Tiene años -décadas, incluso, si goza de buena salud y tiene un historial familiar de longevidad- para aguantar las subidas y bajadas de la bolsa. Tenga en cuenta que el gestor de fondos Vanguard tiene el 78% de los activos de su fondo de jubilación con fecha objetivo 2035 invertidos en acciones, y el 22% restante en bonos.

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3. Profundizar en la diversificación

Dentro de las partes de acciones y bonos de su cartera, su dinero debería estar más diversificado entre clases de activos. En el caso de la renta variable, eso significa tener exposición a empresas grandes, pequeñas y medianas, a mercados internacionales establecidos y emergentes, y a bienes inmuebles. En el caso de los bonos, se trata de asignar el dinero a corto, medio y largo plazo.S. y bonos internacionales.

Para los inversores de bricolaje, la diversificación puede hacerse con acciones individuales, fondos de inversión indexados o fondos cotizados. Los principales agentes de bolsa disponen de filtros de fondos que ayudan a analizar las opciones en función del tipo de fondo, la rentabilidad, el ratio de gastos y otros factores. Si gestionar una cartera por su cuenta le parece un dolor de cabeza..

4. Considere la posibilidad de tomar un atajo en la asignación de activos

La compra de un fondo de inversión con fecha objetivo o el uso de un robo-asesor hace que el trabajo de crear y gestionar una cartera adecuadamente equilibrada sea un juego de niños.

Los fondos con fecha objetivo ajustan automáticamente la combinación de inversiones de acciones y bonos en función de lo que es apropiado para alguien que planea jubilarse en un año determinado. Los robo-asesores, o gestores de inversión informatizados, crean y gestionan una cartera basada en sus objetivos y su tolerancia al riesgo.

Con ambas opciones, vigile las comisiones, que pueden tener un efecto corrosivo en la rentabilidad de la cartera. La comisión de gestión típica de un robo-advisor empieza en 0.25% de sus activos al año. Los gastos de los fondos híbridos son de media 0.74% anual, según el Investment Company Institute, aunque los mejores tienen ratios de gastos inferiores a la mitad del porcentaje.

» Más información: Encuentre el asesor financiero adecuado para usted

5. Utilice una Roth

El ejercicio de diversificación continúa cuando se trata de las normas fiscales en torno a sus inversiones. Los inversores más jóvenes a veces prefieren las cuentas IRA Roth (que ofrecen retiros libres de impuestos) a las cuentas IRA tradicionales (en las que los retiros están sujetos a impuestos pero las contribuciones pueden ser deducibles). Esto tiene sentido porque es probable que ahora estén en un tramo impositivo más bajo que el que tendrán cuando se jubilen. Pero la Roth sigue siendo una valiosa herramienta de inversión para la jubilación para los ahorradores de mediana edad.

Invertir en una cuenta IRA Roth proporciona a los ahorradores de más edad la flexibilidad necesaria para retirar fondos con diferentes tratamientos fiscales. El Roth también es más suave, desde el punto de vista fiscal, a la hora de transmitir el dinero a sus herederos.

No cumple los requisitos para contribuir a una IRA Roth? Si su empresa ofrece una opción Roth 401(k), no hay límites de ingresos para acceder a ella. Considere la posibilidad de dividir sus aportaciones entre las cuentas Roth y las tradicionales para conservar una parte de la desgravación fiscal del año en curso.

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