5 aplicaciones de adelanto de dinero que te cubren 'Hasta el día de pago

Las aplicaciones de anticipos de efectivo como Earnin, Dave y Brigit le permiten pedir prestada una pequeña cantidad de su próximo cheque de pago antes de recibirlo. Esta solución rápida puede ser útil si necesitas dinero en efectivo en caso de emergencia, pero asegúrate de que no tienes opciones más baratas antes de pedir un préstamo con una aplicación.

A diferencia de otras opciones de préstamo, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales, el coste de los préstamos de una aplicación no se expresa como un tipo de interés. En cambio, las aplicaciones pueden cobrar tarifas de suscripción o de financiación acelerada, y muchas sugieren que les des una propina.

Los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito describen el coste de utilizar su producto como una tasa de porcentaje anual, que contabiliza los intereses y cualquier otra comisión que puedan cobrar. Las aplicaciones de préstamos y otros prestamistas de pequeñas cantidades argumentan que la TAE no es una forma justa de representar el coste de sus productos, pero hemos incluido un ejemplo con las aplicaciones.

Aquí hay cinco aplicaciones que le permiten pedir préstamos contra ganancias futuras, y algunas opciones menos costosas que vale la pena considerar.

1. Earnin: La mejor para comisiones bajas

Earnin es una aplicación de adelanto de sueldo que registra tus horas trabajadas -mediante una hoja de horas o el seguimiento de tu ubicación- y te permite pedir prestado el dinero que has ganado. La aplicación también cuenta con una función que te avisa cuando el saldo de tu cuenta bancaria es bajo y otra que lo completa a cambio de una comisión.

» LEER MÁS: la reseña de Earnin en nuestra web

Cantidad: De 100 a 500 dólares.

Honorarios: Earnin pide una propina voluntaria, que tiene un tope de 14 dólares. Puedes optar por la función de protección contra sobregiros de forma automática estableciendo una propina recurrente de al menos 1$.50.

Rapidez: Puedes inscribirte en la función «Lightning Speed» de Earnin, que te permite obtener el dinero al instante. Por lo demás, suele tardar uno o dos días laborables.

Reembolso: Earnin retira el dinero prestado de tu cuenta bancaria en tu próximo día de pago.

Ejemplo de TAE: Si pides prestados 100 dólares siete días antes del día de pago y das una propina de 2 dólares, la TAE de tu préstamo es del 104.3%.

2. Dave: Mejor para pequeños anticipos

La aplicación Dave te permite pedir prestada una pequeña cantidad de dinero para cubrir gastos mientras esperas tu próxima paga, o para evitar sobregirar tu cuenta bancaria. Los usuarios que tienen una cuenta de gastos Dave tienen acceso a cantidades de préstamo mayores que los que no la tienen. La aplicación también tiene una función «Side Hustle» que ayuda a los usuarios a encontrar trabajos secundarios para ganar más dinero.

» LEER MÁS: la reseña de la aplicación Dave en nuestra web

Importe: De 5 a 200 dólares para los usuarios de la cuenta de gastos Dave; de 5 a 100 dólares para los clientes sin cuenta de gastos Dave.

Comisiones: Dave cobra algunas comisiones, pero la empresa dice que todas son opcionales:

• Cuota de suscripción mensual de 1 $, de la que puedes prescindir en la aplicación.

• $1.De 99 a 5 dólares.99 de comisión para obtener tu dinero más rápido. La tarifa varía en función del importe del préstamo.

• Propina opcional de hasta el 20% de la cantidad prestada.

Rapidez: Se tarda hasta tres días en recibir el dinero de Dave. Si pagas la tarifa exprés para obtener tu dinero más rápido, la empresa dice que recibirás tus fondos en ocho horas.

Pago: La fecha de pago se fija por defecto en el siguiente día de pago, pero puedes cambiarla.

Ejemplo de TAE: Si pides prestados 100 dólares siete días antes de cobrar tu próxima nómina, pagas 5.Con la tarifa exprés de 99 $, la tarifa mensual de suscripción de 1 $ y añadiendo una propina de 1 $, costará 7 $.99 para pedir prestados los 100 dólares. La TAE de ese préstamo sería superior al 400%.

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3. Brigit: Lo mejor para las herramientas presupuestarias

Brigit es una aplicación de presupuestos que puede conseguirte hasta 250 dólares siempre que lo necesites. Puedes utilizar el plan gratuito de la app, que ofrece asesoramiento financiero y ayuda presupuestaria. Para conseguir el anticipo de efectivo, tienes que utilizar el plan de pago, que incluye todas las características del plan gratuito, además de los anticipos de efectivo, los depósitos automáticos en tu cuenta si estás a punto de quedarte en descubierto y la monitorización del crédito.

» LEER MÁS: La reseña de la aplicación Brigit en nuestra web

Cantidad: De 50 a 250 dólares.

Tarifas: El plan de pago es de 9 dólares.99 al mes.

Rapidez: Brigit dice que puede conseguirte un adelanto el mismo día si lo solicitas antes de las 10 a.m. ET; de lo contrario, llegará el siguiente día hábil.

Reembolso: Brigit fija automáticamente tu próximo pago en función de tu calendario de ingresos. Puedes ampliar la fecha de devolución en la aplicación, pero sólo una vez por cada dos anticipos que devuelvas a tiempo.

Ejemplo de TAE: Si obtienes 9.Si te haces socio de Brigit por 99 euros y utilizas la aplicación sólo para obtener un adelanto de 100 dólares que devolverás en siete días, tu préstamo tiene una TAE de más del 500%.

4. Chime: Lo mejor para la protección contra sobregiros de los clientes existentes

Chime, una empresa de telefonía móvil que ofrece cuentas corrientes y de ahorro, así como préstamos para la creación de créditos, permite a los clientes sobregirar su cuenta corriente en una pequeña cantidad predeterminada sin que se les apliquen comisiones a través de su función SpotMe. SpotMe es más una función de protección contra sobregiros que un anticipo de efectivo, pero sigue preguntando si quieres dar una propina por el servicio. Chime dice que tu cuenta puede quedar en negativo hasta la cantidad aprobada, y las compras que te sitúen por debajo de ese colchón extra serán rechazadas. Necesitas al menos 200 dólares en depósitos directos en tu cuenta de Chime cada mes para poder optar a SpotMe.

Cantidad: De 20 a 200 dólares. Los límites comienzan en 20 dólares y aumentan en función de la actividad de la cuenta.

Comisiones: No hay comisiones. La empresa te pregunta si quieres dar propina.

Rapidez: Instantánea. Configuras SpotMe antes de que te sobregires, y luego se incorpora a tu cuenta en adelante.

El reembolso: Su próximo depósito directo – normalmente en su próximo día de pago – le devolverá la cantidad que Chime le ha dado.

Ejemplo de TAE: Si Chime te da 50 dólares por sobregiro, devuelves el saldo en siete días y añades una propina de 1 dólar, básicamente estás obteniendo un préstamo de 50 dólares con un 104.3% TAE.

5. MoneyLion: Lo mejor para varios productos financieros

La aplicación MoneyLion ofrece cuentas bancarias e inversiones móviles, seguimiento financiero, un préstamo para la creación de crédito y anticipos en efectivo de hasta 250 dólares. El anticipo Instacash está disponible para cualquier persona con una cuenta corriente que cumpla los requisitos. Sin embargo, tendrás que pagar una comisión si no tienes una cuenta MoneyLion y necesitas tus fondos rápidamente. MoneyLion dice que no cobra intereses ni comisiones por el adelanto de dinero, pero se le pide que proporcione una propina opcional si obtiene un adelanto.

» LEER MÁS: nuestra web's MoneyLion Instacash review

Importe: De 25 a 250 dólares, pero sólo los clientes de la cuenta corriente MoneyLion tienen acceso a las cantidades más grandes.

Tarifas: MoneyLion tiene una propina opcional, además de una tarifa por la entrega instantánea:

• Usuarios de la cuenta corriente de MoneyLion: 3 dólares.99 por entrega instantánea.

• Usuarios con cuentas corrientes que no sean de MoneyLion: 4 dólares.99 por entrega instantánea.

Rapidez: Si no pagas la tarifa de entrega instantánea, tarda de 12 a 48 horas para los usuarios de cuentas corrientes MoneyLion, y de tres a cinco días laborables para los que no tienen cuentas corrientes MoneyLion.

Reembolso: Los fondos se retiran automáticamente de su cuenta el día en que se espera que reciba su próximo depósito, normalmente el siguiente día de pago. Si tu cuenta no tiene suficiente dinero, la aplicación intentará retirar los fondos repetidamente. Si su pago se retrasa más de cinco días, se le cobrará una comisión por demora.

TAE: Si recibe un anticipo de 100 $ depositado al instante en una cuenta externa por 4.Si no te das cuenta de que el préstamo es de 99 euros, añades una propina de 1 dólar y lo devuelves en siete días, te cobrarán una TAE de más del 300%.

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¿Deberías utilizar una aplicación de adelanto de efectivo??

Aunque las tarifas de la aplicación de préstamos parecen pequeñas, pueden sumarse rápidamente, y nuestro sitio web no recomienda pagar por el acceso anticipado al dinero que has ganado. Estas aplicaciones pueden ayudar en casos de emergencia, como la reparación de un coche o un viaje inesperado, pero los expertos financieros dicen que no son soluciones sostenibles a largo plazo.

Pedir prestado repetidamente a una aplicación podría ser una señal de que necesitas encontrar una manera de ganar más dinero o construir un presupuesto que puedas mantener.

Pros y contras de las aplicaciones de préstamos

Ventajas:

Dinero rápido en caso de emergencia: Algunas aplicaciones pueden depositar inmediatamente el dinero en tu cuenta corriente, pero es posible que te cobren una tarifa adicional por ese servicio.

Puede ser más barato que una comisión por sobregiro: Si tienes que elegir entre un anticipo de sueldo y pagar una comisión por sobregiro, el anticipo es probablemente más barato. La mayoría de las comisiones de la aplicación son inferiores a 10 dólares, mientras que las comisiones por sobregiro del banco son de una media de 35 dólares.

Contras:

Puede provocar un cargo por sobregiro: Algunas aplicaciones requieren acceso a tu cuenta bancaria para poder retirar el dinero a su vencimiento. Aunque las aplicaciones dicen que intentan evitar que se produzca un descubierto, no lo garantizan.

Pueden llevar a repetir los préstamos: Dado que las aplicaciones facilitan los préstamos con cargo a la próxima nómina, podrían conducir a un ciclo de endeudamiento si los usuarios dependen de los anticipos para cubrir los gastos habituales.

¿Son las aplicaciones de adelanto de efectivo prestamistas de día de pago??

Las aplicaciones de anticipos de efectivo no se consideran prestamistas de día de pago y no se les aplica la normativa de préstamos de día de pago.

Pero algunos defensores del consumidor las consideran prestamistas de día de pago apenas velados, y comparten algunos rasgos. Estas apps ofrecen préstamos de poco dinero que vencen en tu próximo día de pago con comisiones potencialmente altas. Al igual que los prestamistas de día de pago, las aplicaciones que ofrecen anticipos no informan de los pagos a las principales agencias de crédito, por lo que no pueden ayudar o perjudicar su puntuación de crédito.

» MÁS: ¿Deberías usar una aplicación de adelanto de sueldo??

Investigación sobre los anticipos de nómina

Algunas apps de préstamos forman parte de una investigación del sector de los anticipos de nómina anunciada en 2019 por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York y a la que se han sumado los reguladores de otros 10 estados y Puerto Rico. La investigación se centra en si estas apps violan las leyes estatales de préstamos al cobrar intereses disfrazados de propinas y cuotas de afiliación, por ejemplo.

Alternativas a las aplicaciones de anticipos de efectivo

Compara todas tus opciones antes de optar por un préstamo de una aplicación. Puedes tener alternativas más baratas que te ayuden a mejorar tus finanzas, tu crédito o ambos.

Préstamos personales pequeños: Es posible que puedas optar a un pequeño préstamo personal de un prestamista online. Estos préstamos pueden ser de tan sólo 1.000 dólares y sus tipos están por debajo del 36%, que según muchos expertos financieros es el tipo más alto que puede tener un préstamo asequible. Algunos prestamistas online adaptan sus préstamos a los prestatarios con mal crédito.

» MÁS: Encontrar un pequeño préstamo personal

Préstamos de cooperativas de crédito: Si eres miembro de una cooperativa de crédito, puedes optar a un pequeño préstamo personal con una tasa del 18% o inferior. Algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales de 500 dólares y, aunque revisan tu puntuación de crédito para calificar, tendrán en cuenta tu condición de socio de la cooperativa de crédito en la decisión de préstamo. Algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos alternativos de día de pago, que son préstamos de poco dinero con bajos tipos de interés que se devuelven en un plazo de unos meses a un año.

» MÁS: Conozca los préstamos de las cooperativas de crédito

Otras formas de ganar dinero: En lugar de pedir un préstamo, puedes encontrar una forma de ganar algo de dinero extra. Puedes convertirte en conductor de viajes compartidos, hacer encuestas online o hacer de canguro. Puedes elegir un trabajo secundario temporal para cubrir un gasto de emergencia o encontrar uno que te guste lo suficiente como para mantenerlo como fuente de ingresos extra.

» MÁS: los consejos de nuestra web para ganar dinero extra

Préstamos a amigos y familiares: A nadie le gusta pedir dinero, pero puede ser tu mejor opción si estás en apuros. Pedir un préstamo a alguien de confianza, como un amigo o un familiar, puede hacer que consigas el dinero que necesitas sin ningún tipo de burocracia ni riesgo para tus finanzas. Puedes incluso redactar un contrato en el que se detallan los plazos de devolución y los intereses.

» MÁS: Conozca los préstamos familiares

Preguntas frecuentes¿Qué app te da un préstamo al instante??

La mayoría de las aplicaciones de anticipos en efectivo dicen que pueden conseguirte el dinero en uno o dos días, o puedes pagar una cuota para obtener el dinero más rápido.

MoneyLion suele tardar entre uno y cinco días laborables en depositar el dinero en tu cuenta, pero los usuarios pueden pagar una cuota de 3.99 o 4 dólares.99 para acceder al dinero en pocos minutos u horas.

Los anticipos estándar de Dave tardan de uno a tres días, pero puedes pagar una comisión exprés de entre 1.99 y 5 dólares.99 para obtener sus fondos en ocho horas.

¿Son seguras las aplicaciones de préstamo??

La forma más segura de utilizar las aplicaciones de préstamos es en emergencias puntuales, ya que las comisiones pueden acumularse y pueden fomentar la repetición de los préstamos. Si tienes problemas para cubrir los gastos habituales, considera primero las alternativas.

Qué app te da un préstamo al instante?

La mayoría de las aplicaciones de anticipos en efectivo dicen que pueden conseguirte el dinero en uno o dos días, o puedes pagar una cuota para obtener el dinero más rápido.

MoneyLion suele tardar de uno a cinco días laborables en depositar el dinero en su cuenta, pero los usuarios pueden pagar 3.99 o 4 dólares.99 para acceder al dinero en unos minutos u horas.

Anticipos estándar de

Dave

tardan de uno a tres días, pero puedes pagar una comisión exprés de entre 1.99 y 5 dólares.99 para obtener sus fondos en ocho horas.

¿Son seguras las aplicaciones de préstamos??

La forma más segura de utilizar las aplicaciones de préstamos es en caso de emergencias puntuales, ya que las comisiones pueden acumularse y pueden fomentar la repetición de los préstamos. Si tienes problemas para cubrir tus gastos habituales, considera

alternativas

primero.