4 tipos de cuentas de inversión que debe conocer

El tipo de cuenta de inversión adecuado se adaptará a sus objetivos de ahorro, estilo de inversión y deseos de titularidad de la cuenta.Dayana Yochim Ene 11, 2022

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La información sobre inversiones que se ofrece en esta página tiene únicamente fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan determinadas acciones o valores.

Si le gusta tener opciones, tiene muchas cuando se trata de tipos de cuentas de inversión. Qué será, un IRA? Cuenta imponible? Cuenta de ahorro para la universidad? Esa es una de las primeras preguntas que hacen las empresas financieras cuando se abre una cuenta.

Esta guía sobre los distintos tipos de cuentas de inversión le ayudará a encontrar la mejor en función de sus objetivos de ahorro, de la elegibilidad y de quién desea conservar la titularidad de la cuenta (usted mismo, usted y otra persona, o incluso un menor).

Tipos de cuentas de inversión

1. Cuenta de corretaje estándar

Una cuenta de corretaje estándar -a veces llamada cuenta de corretaje imponible o cuenta de no jubilación- proporciona acceso a una amplia gama de inversiones, incluyendo acciones, fondos mutuos, bonos, fondos cotizados y más. Los intereses o dividendos que obtenga de las inversiones, así como las ganancias de las inversiones que venda, están sujetos a impuestos en el año en que se reciba el dinero.

Con una cuenta que no es de jubilación, usted puede elegir la forma de propiedad:

  • Cuenta de corretaje individual imponible: Abierta por un individuo que conserva la propiedad de la cuenta y será el único responsable de los impuestos generados en la cuenta.

  • Cuenta conjunta de corretaje imponible: Una cuenta compartida por dos o más personas, normalmente los cónyuges, pero puede abrirse con cualquier persona, incluso con alguien que no sea pariente.

Cuando abra una cuenta de corretaje, la empresa le preguntará si desea una cuenta de efectivo o una cuenta de margen. Una cuenta de efectivo es adecuada para la mayoría de los inversores. Permite comprar inversiones con el dinero que se deposita en la cuenta. Una cuenta de margen es para los inversores que quieren pedir dinero prestado al corredor para comprar inversiones. Las operaciones con margen son un tipo de inversión más arriesgado que se adapta mejor a los operadores avanzados.

Elegibilidad: Debe ser mayor de edad (al menos 18 años) y tener un número de la Seguridad Social o un número de identificación fiscal (entre otras formas de identificación) para abrir una cuenta de corretaje.

Es bueno saberlo: No hay límites en cuanto a la cantidad de dinero que puede aportar a una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, y el dinero puede retirarse en cualquier momento, aunque es posible que deba pagar impuestos si las inversiones que vende para cobrar han aumentado de valor.

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2. Cuentas de jubilación

Una cuenta de jubilación, como una IRA, o cuenta de jubilación individual, es una cuenta de corretaje estándar con acceso a la misma gama de inversiones. La mayor diferencia entre una cuenta de jubilación y una cuenta de corretaje es la forma en que Hacienda grava -o no- las aportaciones, las ganancias de las inversiones y las retiradas.

Los tipos más comunes de cuentas de jubilación son las IRA tradicionales y las Roth IRA. Muchos agentes de bolsa también ofrecen cuentas de ahorro para la jubilación especializadas para propietarios de pequeñas empresas y trabajadores autónomos, como las IRA SEP, las IRA SIMPLE y las 401(k) Solo. Si la empresa en la que trabaja ofrece un plan 401(k) y hace una aportación equivalente a cualquier parte del dinero que ahorre en esa cuenta, contribuya al 401(k) antes de financiar una cuenta IRA.

Dependiendo del tipo de cuenta IRA que elija, obtendrá una desgravación fiscal inicial en el año en que realice las aportaciones a la cuenta (con una IRA tradicional) o una desgravación fiscal posterior que hace que sus retiros en la jubilación estén libres de impuestos (a través de una IRA Roth). No se permiten las cuentas IRA conjuntas.

» Todas sus preguntas sobre las cuentas IRA tienen respuesta: Consulte la Guía de cuentas IRA de nuestra web

Requisitos: Para poder contribuir a una cuenta IRA es necesario tener ingresos (o un cónyuge con ingresos cualificados). También hay límites de ingresos para aportar a una IRA Roth y para deducir las aportaciones a una IRA tradicional. Lea más sobre las normas de elegibilidad de las cuentas IRA aquí.

Es bueno saberlo: El máximo que una persona puede aportar a una IRA es de 6.000 dólares en 2021 y 2022 (7.000 dólares si tiene 50 años o más). De acuerdo con las normas del IRS, puede haber impuestos y multas por utilizar las cuentas IRA antes de los 59 ½ años. Si cree que va a necesitar acceder al dinero antes de tiempo, la IRA Roth le ofrece más opciones sin penalización.

Estos proveedores ofrecen amplias herramientas y orientación para los ahorradores que buscan un lugar donde abrir una cuenta de jubilación.

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3. Cuentas para la educación

Uno de los tipos de cuentas más populares utilizados para pagar los gastos de educación es el plan de ahorro 529. (Esto es diferente de los planes de prepago de matrícula 529, que le permiten fijar la matrícula pública estatal en la institución que gestiona el plan).) La mayoría de los estados ofrecen sus propios planes 529 que puedes abrir directamente, pero normalmente el dinero se puede utilizar en las escuelas elegibles de todo el país. Algunas corredurías también permiten abrir una cuenta 529. Por ejemplo, TD Ameritrade ofrece cuentas 529 a través del plan de Nebraska, y Wealthfront las ofrece a través de Nevada.

Otra opción de ahorro para la educación es la cuenta de ahorro para la educación Coverdell. Una ESA debe establecerse antes de que el beneficiario cumpla los 18 años y, al igual que las 529, el dinero puede utilizarse para gastos de educación universitaria, primaria y secundaria.

Requisitos: Con o sin parentesco, cualquiera puede contribuir a estos planes en nombre de un beneficiario. Y cualquier persona puede ser nombrada beneficiaria de la cuenta, siempre que el dinero se utilice para gastos de educación cualificados.

Es bueno saberlo: Las aportaciones a las cuentas 529 y ESA no son deducibles de los impuestos (aunque puede obtener una deducción de los impuestos estatales por las aportaciones a la cuenta 529), pero las distribuciones cualificadas están libres de impuestos.

4. Cuentas de inversión para niños

Las cuentas de inversión mencionadas anteriormente requieren que el titular tenga al menos 18 años. Pero ¿qué pasa con las cuentas de corretaje para el joven Buffett en ciernes que conoces?? Existen varias opciones para la custodia de menores:

Cuenta de corretaje de custodia

Esta cuenta de inversión se crea para un menor con dinero que se le regala. Un adulto (el custodio) mantiene el control de la cuenta y transfiere los activos al menor cuando éste cumple la «mayoría de edad», que es de 18 o 21 años, según las leyes estatales.

Dos tipos de cuentas de custodia son la Ley de Donaciones Uniformes a Menores (UGMA) y la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (UTMA). La diferencia radica en el tipo de activos que se puede aportar a la cuenta. Las UTMA pueden contener bienes inmuebles, además de las inversiones típicas permitidas en ambos tipos de cuentas (efectivo, acciones, bonos, fondos de inversión). Una vez que el dinero está en la cuenta, no se puede transferir a otro beneficiario.

«¿Quieres empezar?? Consulte nuestra lista de las mejores cuentas de custodia.

Requisitos: Un niño no necesita tener ingresos para una UGMA. Algunos estados permiten UGMAs, otros permiten UTMAs y otros permiten ambos. Un corredor puede determinar si su estado le permite abrir una para un beneficiario.

Es bueno saberlo: A diferencia del dinero en una cuenta de educación, el dinero depositado en una UGMA o UTMA puede utilizarse para cualquier propósito, no sólo para la matrícula universitaria. Y tenga en cuenta que si el hijo solicita ayuda financiera, los activos de una cuenta de custodia se consideran del estudiante y pueden afectar a su elegibilidad y al importe del paquete de ayudas.

IRA de custodia

Si un hijo tiene ingresos, puede contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth. La cuenta es creada y mantenida por un adulto que la transfiere al niño cuando cumple 18 o 21 años.

Elegibilidad: Los ingresos obtenidos pueden provenir de cualquier cosa, incluso de cuidar niños, de un negocio informal de corte de césped o de patrocinios de Instagram, siempre que se declaren al IRS.

Es bueno saberlo: En una cuenta IRA Roth, las aportaciones -pero no las ganancias de la inversión- pueden retirarse en cualquier momento sin incurrir en impuestos sobre la renta ni en una penalización por retirada anticipada.

» Aquí tienes más información sobre cómo abrir una cuenta de corretaje para tus hijos.

Dónde debe abrir su cuenta de inversión?

La mayoría de las entidades financieras ofrecen, como mínimo, cuentas de corretaje estándar e IRA. Muchas ofrecen también cuentas de ahorro para la educación y cuentas de custodia.

Si quiere elegir y gestionar sus inversiones por su cuenta, abrir una cuenta en un corredor de bolsa online es el camino a seguir. Esta es nuestra lista de los mejores brokers online para inversores principiantes.

Si quieres que alguien gestione tu dinero por ti, un corredor de bolsa de servicio completo (una empresa con un asesor de inversiones que lleva las riendas) o un robo-asesor pueden tomar las riendas. Un robo-advisor es un servicio de gestión de carteras automatizado y de bajo coste, que cobra una pequeña comisión por supervisar su cartera de inversiones.

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