La utilicé en todas partes EXCEPTO en Target, la llevé al máximo, la pagué con los fondos de la jubilación y luego la corté. Yikes.Kenley Young 3 de marzo de 2021
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La tarjeta de crédito Target REDcard™ no tiene como objetivo el flash.
No ofrece recompensas tradicionales, y la ventaja que ofrece -un 5% de descuento- se limita a las compras elegibles en Target. Pero si ya realiza la mayor parte de los gastos de su hogar allí (totalmente posible en un minorista del tamaño de Target), eso es un montón de ahorros potenciales, por lo que está entre las mejores tarjetas de crédito para tiendas de nuestro sitio web.
Aun así, como con cualquier tarjeta, debe usar una tarjeta Target de forma inteligente y responsable.
No lo hice. No sea como yo.
» MÁS: Revisión completa de la tarjeta de crédito Target REDcard™
Error No. 1: La utilicé fuera de Target – con frecuencia
Los productos de Target's REDcard incluyen una tarjeta de débito y dos tarjetas de crédito, todas ellas con una cuota anual de 0€ y que ofrecen el mismo descuento del 5%. Pero hay'una diferencia clave en cuanto a los lugares donde puede utilizar estas tarjetas:
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La tarjeta de débito Target REDcard y la tarjeta de crédito Target REDcard™ son "bucle cerrado" tarjetas, lo que significa que sólo puedes usarlas en Target o.com.
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La Target REDcard Mastercard es una tarjeta de crédito de ciclo abierto, lo que significa que puedes utilizarla en cualquier lugar que acepte Mastercard. No puedes solicitar esta tarjeta directamente. Una vez que tengas la Target REDcard™ Credit Card, es posible que te la ofrezcan como una mejora.
Me metí en problemas con la segunda.
Abrí la tarjeta de crédito Target REDcard™ a mediados de los años ochenta, después de que el empleado de la caja me prometiera que podría ahorrar dinero inmediatamente en la compra de ese día si rellenaba una solicitud en la tienda.
Puede que el dependiente haya mencionado el descuento continuo del 5%, pero en ese momento ni siquiera lo percibí. Todo lo que escuché fue «ahorro por adelantado hoy!» – y lo único que sabía era que ahora tenía otra forma de pagar las cosas en Target.
Me aprobaron y obtuve ese descuento único por adelantado, y todo fue bien al principio. No compraba mucho en Target, así que el riesgo de excederme era bajo. Pero después de un tiempo como titular de la tarjeta de crédito Target REDcard™, me pasaron a la tarjeta Mastercard de ciclo abierto.
«Utilicé mi tarjeta casi en cualquier lugar, EXCEPTO en Target, y no obtuve nada a cambio, salvo un elevado tipo de interés.»
Una vez más, el aviso en el correo puede haber hecho hincapié en el 5% de descuento en Target, pero todo lo que saqué de él fue que ahora tenía otra manera de pagar las cosas en cualquier lugar!
Y así lo hice, utilizando la tarjeta en casi todos los sitios menos en Target, lo que anulaba su propósito y no me dejaba nada que mostrar, excepto un alto tipo de interés continuo. La TAE continua es del 22.90% Variable.
» MÁS: Antes de obtener una tarjeta de crédito para comercios, considere sus opciones
Lo que desearía haber hecho de otra manera
Solicitar una tarjeta de tienda no tenía mucho sentido para mí. Entonces no era un comprador frecuente de Target, y hoy sigo sin serlo. Habría sido mucho mejor solicitar una tarjeta de crédito de recompensas general, que podría haberme ofrecido una bonificación de inscripción que podría haber utilizado para sufragar mi compra en Target a partir de ese día y me habría recompensado por todo el gasto que estaba haciendo en otros lugares. Además, el tipo de interés habría sido probablemente más bajo. La Chase Freedom Unlimited®, por ejemplo, cubría esas bases para mí, y en 2017 -cuando había llegado a un lugar mejor con mi crédito y mis puntuaciones- la solicité. La tarjeta ofrecía una importante oferta de bienvenida y un periodo de introducción del 0% TAE. Pero lo más importante es que en ese momento ganaba 1.5% de devolución de efectivo en todas las compras, no importa dónde. Desde entonces ha cambiado su estructura de recompensas.
Error No. 2: Llevé el crédito al máximo
Como se puede imaginar, al cargar tantas compras cotidianas en mi tarjeta de Target, me topé con su límite de crédito, a menudo. Traté la tarjeta como si fuera dinero que realmente tenía en mi propio banco, y llevaba grandes saldos de mes en mes.
Así que no sólo no estaba recibiendo el 5% de descuento en mis compras, que es el único punto de venta de la tarjeta, y no sólo estaba incurriendo en enormes cargos por intereses, sino que también estaba aumentando mi utilización de crédito.
«Durante años superé el umbral de utilización del crédito del 30% en mi tarjeta Target, y mi puntuación de crédito se vio afectada por ello.»
La utilización del crédito es la cantidad de deuda que debes como porcentaje de tu crédito disponible, y es uno de los factores más importantes en tu puntuación de crédito. Normalmente, el objetivo es llegar al 30% o menos.
Estuve muy por encima de ese umbral en mi tarjeta de Target durante años, y mis puntuaciones se vieron afectadas por ello.
» MÁS: La regla del 30% de utilización del crédito: Cuanto más bajo, mejor
Lo que desearía haber hecho de otra manera
Sencillamente, utilicé mi tarjeta de Target para hacer compras que no podía permitirme, desde muebles hasta facturas de emergencia del veterinario y de la reparación del coche, y sólo hice los pagos mínimos mensuales. Esa es la receta perfecta para no endeudarse. Incluso si mi tarjeta me hubiera proporcionado recompensas más allá de un descuento del 5%, los intereses que estaba pagando habrían superado con creces ese valor. Pero yo era joven, a menudo me faltaba dinero y no conocía las tarjetas de crédito. Apenas entendí lo que significaba una TAE de unos 20 años. Si necesitaba hacer compras de emergencia, debería haber recurrido a una tarjeta que me permitiera financiar esos gastos durante un largo periodo de tiempo. Un buen ejemplo habría sido la tarjeta U.S. Bank Visa® Platinum Card, que fue la ganadora del premio de nuestro sitio web a la mejor tarjeta de crédito de 2021 con una TAE inicial del 0% y de transferencia de saldos por su largo período sin intereses.
«Debería haber pagado las compras inmediatamente después de hacerlas, pero apenas entendía lo que significaba una TAE de unos 20 puntos.»
Error No. 3: Utilicé el dinero de la jubilación para pagarlo
Cualquier asesor financiero te dirá que esto es un gran no-no. Incluso si estás muy endeudado debido a las elevadas tasas de interés de las tarjetas de crédito, casi nunca es una buena idea retirar los fondos de la jubilación antes de tiempo, debido a los impuestos y a las penalizaciones por retiro. Además, usted sacrificará las ganancias futuras de ese dinero, y las ganancias futuras son el punto entero de tales fondos.
En ese momento, en 2012, tenía más de 10.000 dólares de deuda solo en mi tarjeta Target. Me acababa de mudar de Carolina del Sur (bajo coste de la vida) a Los Ángeles (coste de la vida extremadamente alto), y las facturas se acumulaban como los coches en la 405. Me sentí francamente como si me estuviera ahogando.
No fue la decisión económica más inteligente que he tomado nunca, y lo pagué muy caro a la hora de pagar los impuestos del año siguiente».»
Para mi yo más joven y menos educado financieramente, la posibilidad de pagar una deuda grande y de muy alto interés de una sola vez valía la pena, sobre todo porque no drenaba completamente mi cuenta de ahorros. La verdad es que estaba tan contento de haberme librado de esa deuda que no me importaron las consecuencias.
Desde luego, no fue la decisión más inteligente que he tomado en materia de dinero, y lo pagué muy caro a la hora de pagar los impuestos el año siguiente.
Lo que desearía haber hecho de otra manera
Habría sido mucho más prudente abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una oferta de introducción al 0% de TAE y trasladar la deuda de la tarjeta Target allí. Y, de hecho, desde entonces he tomado ese camino para otras deudas de tarjetas de crédito no relacionadas. En 2016, solicité la tarjeta Citi Simplicity®, que en ese momento tenía una increíble APR promocional que se acercaba a los dos años. Habría sido una opción más prudente que asaltar mi cuenta corriente. Pero para ser honesto, aunque no recomiendo ese enfoque, me resulta difícil decir que me arrepiento exactamente, y es aquí donde quiero hacer una observación que tiende a ser subestimada o no reconocida en casos como el mío: Para alguien con poco conocimiento o experiencia con las tarjetas de crédito, abrir otra tarjeta más cuando ya tienes tantos problemas puede parecer desalentador y contraintuitivo. Por aquel entonces, apenas conseguía pagar las facturas mensuales, por lo que eliminar 10.000 dólares de deudas con intereses elevados supuso un gran alivio. No puedo decir que supiera lo suficiente sobre otras opciones; no puedo decir que estuviera preparada para hacer malabares con otra cuenta de crédito; no puedo decir que hubiera sido capaz de pagar la deuda en su totalidad, incluso en dos años; y ciertamente no puedo decir que lamentara ver esa deuda desaparecer. Yo de setenta años? Puede que no esté de acuerdo.
» MÁS: Cómo elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Error No. 4: Corté la tarjeta de crédito y dejé de usarla
En aquel momento no lo consideré un «error», sino todo lo contrario. Estaba tan orgulloso de haber destruido la tarjeta que bromeé sobre ello en Facebook:
Hago una mueca de dolor cada vez que veo esa entrada en mis «Recuerdos», porque cerrar una cuenta de crédito existente -o permitir que se cierre por falta de uso- puede no ser la mejor jugada. En 2012, mi tarjeta de Target había estado abierta durante un tiempo saludable. Perderlo redujo la edad media de mis cuentas activas, que es otro factor en las puntuaciones de crédito.
Lo que desearía haber hecho de otra manera
Debería haber mantenido la cuenta abierta, aunque al menos ahora lo reconozco como un momento de aprendizaje:
Y aunque no echo de menos la tarjeta de crédito de Target en sí, sí que me doy una patada por haberla cortado y no volver a mirar atrás. Como padre de dos niños pequeños, es mucho más probable que entre en un Target ahora que en 2005. Y un 5% de descuento en pañales, ropa, juguetes y aperitivos? Eso seguro que te vendría bien ahora mismo.
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