4 claves para el éxito de la consolidación de deudas

Haga un presupuesto, deje de usar sus tarjetas de crédito y compare productos de consolidación para consolidar su deuda con éxito.Amrita Jayakumar Nov 21, 2020

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en qué productos escribimos y dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Aquí está la lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Cuando tus finanzas personales están al borde del abismo, tu primer instinto puede ser hacer algo drástico. Congela tus tarjetas de crédito en un bloque de hielo. Jura no volver a comer fuera. Renuncie a su suscripción a Netflix.

Estas tácticas pueden ayudar, pero los expertos financieros afirman que el pago de la deuda requiere un plan más completo. Una estrategia común es la consolidación de la deuda, que consiste en agrupar varias deudas en un solo préstamo o tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo.

«Consolidar la deuda en un solo lugar puede ser una ventaja y una ayuda desde el punto de vista psicológico, porque se siente manejable», dice Mathew Isaac, profesor asociado de marketing en la Escuela de Negocios y Economía Albers de la Universidad de Seattle.

Pero la consolidación de deudas no es una solución para todos.

La consolidación funciona mejor para las deudas con tipos de interés elevados, como las tarjetas de crédito. Los hogares que tenían deudas de tarjetas de crédito tenían saldos de un promedio de 6.849 dólares, que costaban un promedio de 1.162 dólares en intereses anuales, según un estudio de 2019 de nuestro sitio web.

Las personas cuyos ingresos y gastos no les permiten resolver sus problemas de deuda mediante la consolidación o el asesoramiento crediticio deberían considerar la posibilidad de declararse en quiebra, dice John Rao, abogado del National Consumer Law Center.

Consolidar su deuda es sólo el comienzo de un largo proceso. Aquí tienes cuatro claves para que funcione.

Observa cómo se reducen tus deudasInscríbete en una cuenta para vincular tus tarjetas, préstamos y cuentas para gestionarlas todas en un solo lugar.Hagamos esto

Haga un presupuesto realista

«Para que la consolidación funcione bien, tiene que haber un plan de ataque claro», dice Isaac.

Un presupuesto básico asigna dinero para el pago de deudas, un fondo de emergencia y contribuciones a los ahorros para la jubilación, pero eso no es suficiente cuando se consolida, dice Lara Lamb, planificadora financiera certificada de la empresa californiana Abacus Wealth Partners.

Los que tienen éxito en su presupuesto evitan añadir deudas teniendo en cuenta los gastos poco frecuentes, como las tasas de matriculación de los coches, así como las épocas del año en las que los gastos son elevados, como las vacaciones, dice Lamb.

También dejan espacio para la diversión.

La gente se pone a «dieta» para gastar y luego siente que se ha contenido durante tanto tiempo que sale a derrochar», dice Lamb. «Un presupuesto realista te da lo suficiente para gastar en cosas que valoras y te gustan.»

Deja de usar tus tarjetas

Una regla fundamental de la consolidación es no utilizar las tarjetas de crédito mientras se paga la deuda.

La gente corta sus tarjetas, las guarda bajo llave o las congela en hielo, métodos que parecen extremos pero que, según los expertos, pueden ser eficaces. Estas tácticas se conocen como «dispositivos de compromiso» y ayudan a las personas a alcanzar objetivos a largo plazo, dice Rebecca Rouse, directora del Programa de Inclusión Financiera de Innovations for Poverty Action, una organización sin ánimo de lucro que ha realizado investigaciones sobre el pago de deudas.

Para mantener tu compromiso, escribe por qué quieres liberarte de las deudas y con qué frecuencia vas a hacer los pagos, y establece recordatorios periódicos para comprobar tu progreso, dice Rouse.

Bloquear las tarjetas no significa cerrar las cuentas, lo que podría perjudicar su crédito. La única excepción a la regla de no usar la tarjeta es un cargo nominal cada pocos meses -pagado a tiempo y en su totalidad- para mantener la cuenta activa y su crédito intacto, dice Shawn Tydlaska, un planificador financiero certificado de la firma californiana Ballast Point Financial Planning.

Compara los productos de consolidación

Las tarjetas de transferencia de saldo te permiten traspasar deudas de otras tarjetas y no te cobran intereses durante un tiempo limitado -las mejores ofrecen de 15 a 21 meses-, tras el cual se aplica un tipo de interés de dos dígitos. La mayoría de las tarjetas cobran comisiones por transferencia de saldo y exigen una buena puntuación de crédito e ingresos elevados para poder optar a ellas.

Para mejorar las posibilidades de obtenerla, suma todas las posibles fuentes de ingresos -incluido el dinero de tu cuenta de ahorros y el 401(k)- y anota ese total en tu solicitud, no sólo tu salario, dice Tydlaska.

Los préstamos de consolidación de deudas suelen tener tipos de interés más bajos que los de las tarjetas de crédito, y puedes pedir más dinero prestado. Los tipos dependen de su perfil crediticio y de la cantidad de deuda que tenga. Un prestamista que envía el dinero directamente a sus acreedores puede eliminar la tentación de gastar ese dinero en lugar de utilizarlo para pagar la deuda. Sólo un puñado de prestamistas -entre ellos Wells Fargo, Discover y FreedomPlus- ofrecen esta opción.

» MÁS: Calculadora de consolidación de deudas

Consigue apoyo para tu objetivo

La deuda puede parecer un tema vergonzoso, pero el apoyo de los compañeros es un poderoso motivador y puede hacer que la gente sea responsable, dicen Isaac y Rouse.

Los grupos de apoyo a la deuda, los foros en línea o un familiar cercano pueden ayudarle a alcanzar su objetivo. Incluso los prestamistas online -como Payoff y Prosper- ofrecen recomendaciones o aplicaciones a medida para motivar a los prestatarios.

Deja un comentario