3 razones para contratar a un planificador financiero de pago

Al debatir entre varios asesores financieros, tenga en cuenta lo siguiente: Los planificadores que sólo cobran honorarios suelen tener menos conflictos de intereses, se centran en el asesoramiento y ofrecen modelos de pago flexibles.Andrea Coombes 25 de enero de 2022

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Si está lidiando con una espinosa cuestión de dinero o simplemente espera encarrilar sus finanzas, contratar a un planificador financiero parece atractivo. Pero la búsqueda de una puede ser rápidamente confusa.

Quieres un planificador financiero en el que puedas confiar y que sea capaz de ayudarte con tu situación específica, pero también alguien cuya estructura de pagos sea fácil de entender. Eso es para que no te sorprenda un conflicto de intereses; por ejemplo, que un asesor te recomiende una inversión que te cueste más porque recibe una comisión por ella.

«Nuevo en esto? Conozca qué es y qué hace un asesor financiero

Centrarse en la búsqueda de un planificador o asesor financiero de pago puede hacer que todo sea más fácil.

¿Qué es un planificador financiero de pago??

«En el modelo de sólo pago, la única persona que paga al asesor es usted», dice Barbara Roper, directora de protección del inversor en la Federación de Consumidores de América, un grupo de defensa sin ánimo de lucro. El asesor cobra únicamente de los clientes, en lugar de recibir comisiones u otros pagos de la empresa o de los proveedores de productos. Esto puede ayudarle a asegurarse de que no está tratando con «un vendedor que se hace pasar por un asesor», dice.

A pesar de que el nombre es similar, los asesores y corredores de bolsa que cobran honorarios generalmente obtienen comisiones u otras compensaciones relacionadas con la venta de productos financieros, además de cobrar los honorarios de los clientes. (Y cómo los profesionales financieros ganan dinero importa. Lea más sobre la diferencia entre los planificadores que sólo cobran y los que cobran.)

Por qué elegir un planificador de pago?

Menos conflictos de intereses. Un asesor de honorarios «no tendrá un incentivo para ofrecer ciertos productos, porque trabaja con honorarios en lugar de recibir una comisión por promocionar este fondo o este producto de renta vitalicia», dice Charles Rotblut, vicepresidente de la Asociación Americana de Inversores Individuales, un grupo sin ánimo de lucro cuyo objetivo es educar a los inversores.

Aunque algunos asesores de pago pueden ofrecer «un servicio perfectamente bueno a sus clientes», dice Roper, «el modelo de negocio no está diseñado para apoyar eso». Tienen que trabajar a contracorriente de los incentivos.»

Dicho esto, es imposible erradicar por completo los conflictos. Un planificador que cobra un determinado porcentaje de sus activos bajo gestión, por ejemplo, podría sugerirle que no retire dinero de esas cuentas para pagar su hipoteca antes de tiempo.

Aun así, ese conflicto «puede revelarse claramente y entenderse fácilmente», dice Roper. «Pero trate de explicar los conflictos asociados con la compensación diferencial o las rejillas de pago retroactivas y trinadas», tipos de pago asociados con el modelo de negocio de los corredores de bolsa.

«Muy pronto, las declaraciones van a llegar a varias páginas de jerga incomprensible que el inversor probablemente no leerá, y mucho menos entenderá», dice.

«Listos para la ayuda? Compruebe los asesores financieros personales

El asesoramiento es el centro de atención. Cuando a los asesores se les paga por el asesoramiento, en lugar de por la venta de productos financieros, pueden estar dispuestos a dedicar más tiempo a ofrecerlo.

«Según nuestra experiencia, el 80% del tiempo que pasamos con los clientes, para los que hacemos una planificación integral, no hay necesidad de un producto o incluso de hablar de un producto, sólo se habla de tomar buenas decisiones financieras en la vida», dice Reed C. Fraasa, CFP y fundador de Highland Financial Advisors en Wayne, Nueva Jersey. La empresa de Fraasa pasó de estar basada en honorarios a ser de sólo honorarios en 1998.

Clint Walkner, copropietario de Walkner Condon Financial Advisors en Madison, Wisconsin, dice que su firma hizo el cambio a fee-only en 2017.

«‘No puedo recibir la comisión, así que vamos a encontrarle el mejor producto'», dice Walkner que ahora puede decir a los clientes. «Es realmente liberador desde esa perspectiva. Ahora, es aún más fácil hacer mi trabajo.»

Variedad de opciones de pago. Muchos asesores de pago cobran un porcentaje de la cantidad de dinero que gestionan para usted; algunos pueden trabajar sólo con clientes que tienen unos 250.000 dólares o más para invertir.

Pero también hay asesores de pago que cobran por horas, tienen una tarifa plana por un servicio o requieren un anticipo. Algunos incluso utilizan todos estos enfoques, eligiendo la mejor estructura de honorarios para el cliente.

Asegúrese de comparar los costes y servicios de los asesores financieros antes de elegir uno, y haga estas 10 preguntas antes de contratar a cualquier asesor. Las organizaciones que pueden ayudarte a buscar un asesor de pago en tu zona son la National Association of Personal Financial Advisors, XY Planning Network y Garrett Planning Network.

Si el coste es una preocupación y simplemente necesita orientación en materia de inversiones, puede que le convenga un robo-asesor en línea. Estos servicios informáticos están «disponibles por una tarifa muy baja, con o sin acceso ocasional a un asesor humano», dice Roper.

Elija un fiduciario

Sea cual sea el modelo de pago que utilice su asesor, asegúrese de que es un fiduciario, lo que significa que debe actuar en su mejor interés. Un no fiduciario sólo tiene que ayudarle de una manera que se considere «adecuada» a sus necesidades.

Piénsalo así, dice Fraasa: «No esperarías ir a un concesionario Ford y que el vendedor te dijera: ‘Ahora que te he conocido, creo que un Honda podría ser mejor para ti'».'»

Un fiduciario estaría obligado a informarle sobre el Honda. Un no fiduciario? No tanto.

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