11 cosas que debes saber antes de adquirir tu primera tarjeta de crédito

Entender lo básico puede ahorrarte tiempo, dinero y agravios y ponerte en camino de construir un buen crédito.Claire Tsosie 7 de enero de 2022

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Conseguir su primera tarjeta de crédito es un gran hito – y un gran ajuste. Es posible que ya tenga una idea de cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo manejar una tarjeta de crédito de manera responsable, pero el diablo está en los detalles. Entender los pormenores antes de lanzarse a ello le ahorrará dinero y le ayudará a construir un buen crédito más rápidamente.

nuestra página web'S GUÍA PARA SU PRIMERA TARJETA DE CRÉDITO

– Página de inicio de la guía

– 11 cosas que hay que saber antes de obtener tu primera tarjeta de crédito

– ¿Estoy preparado para mi primera tarjeta de crédito??

– Cómo conseguir una tarjeta de crédito por primera vez

– 7 opciones para tu primera tarjeta de crédito

– Cómo utilizar su primera tarjeta de crédito

– ¿Qué es una caja Schumer y cómo se lee??

1. Las mejores tarjetas de crédito no son para principiantes

Como recién llegado al crédito, es probable que no pueda optar a las mejores tarjetas de crédito, las que tienen grandes recompensas y ventajas, grandes bonificaciones por inscripción o largos períodos de interés del 0%. Estos productos de primera categoría sólo están disponibles para solicitantes con un crédito bueno o excelente (puntuaciones de más de 690) y un historial de crédito más largo que cumplan ciertos requisitos de ingresos.

Es probable que tenga que empezar con una tarjeta de crédito más pequeña, con un producto orientado a personas con un historial crediticio limitado o inexistente. Pero no todo son malas noticias: muchas de estas tarjetas ofrecen buenas recompensas y no cobran cuotas anuales. Algunas opciones a tener en cuenta son:

  • Una tarjeta de crédito para estudiantes, o una tarjeta de crédito diseñada para estudiantes universitarios.

  • Una tarjeta de crédito garantizada, o una tarjeta que requiere un depósito en efectivo.

  • Una tarjeta de crédito dirigida a quienes tienen un crédito justo, generalmente definido como una puntuación de crédito de 630 a 690.  

  • Una tarjeta de crédito para la que se haya precalificado, ya sea a través de su banco o en línea utilizando la página de precalificación de nuestro sitio web u otras herramientas similares.

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2. Un depósito de seguridad facilita la obtención de una tarjeta de crédito

Si tiene problemas para que le aprueben su primera tarjeta de crédito -por ejemplo, porque no tiene ningún crédito-, pruebe con una tarjeta de crédito garantizada.

Las tarjetas de crédito garantizadas están diseñadas para personas con crédito dañado o sin crédito. Para abrir tu cuenta, primero tendrás que hacer un depósito en efectivo. Su límite de crédito suele ser igual a su depósito. Los requisitos de depósito mínimo oscilan entre 200 y 500 dólares, dependiendo de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas garantizadas le permiten depositar más para obtener una línea de crédito más alta.

Atrasarse en los pagos podría suponer la pérdida de este depósito. Sin embargo, si siempre realiza los pagos a tiempo y gasta por debajo del límite de la tarjeta, podría establecer un buen crédito en cuestión de meses. En ese momento, el emisor puede convertir la cuenta en una tarjeta normal sin garantía, o usted puede solicitar una tarjeta sin garantía y cerrar la tarjeta con garantía en buen estado. En cualquiera de los dos casos, se te devolverá la fianza.

Consejo de experto: las tarjetas de crédito garantizadas son diferentes de las tarjetas de débito prepagadas. Con las tarjetas de débito prepago, cargas dinero en la tarjeta y las compras se deducen del saldo. La actividad de esta tarjeta no afecta a su crédito. Con las tarjetas de crédito garantizadas, tendrá que hacer pagos mensuales con la tarjeta de crédito -es decir, los cargos no se deducen de su depósito de seguridad- y la actividad de la tarjeta afecta a su crédito.

3. Su primera tarjeta de crédito puede construir su crédito – o arruinarlo

Una de las principales razones para obtener su primera tarjeta de crédito es aumentar su crédito. Sin embargo, si no tiene cuidado, puede tener el efecto contrario. Todo depende de lo que hagas.

Cada mes, su emisor informará de la actividad de su tarjeta de crédito a las agencias de crédito, que son las empresas que elaboran los informes de crédito que constituyen la base de su puntuación crediticia. La información reportada incluye si sus pagos han sido puntuales y cuánto de su crédito disponible ha utilizado. Los retrasos en los pagos son malos. Exceder el límite de la tarjeta es malo.

Para asegurarse de que la actividad de su tarjeta de crédito le ayude al máximo, pague todos los meses en su totalidad y a tiempo y manténgase muy por debajo de su límite de crédito. (Una buena regla general: Mantenga su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible en todo momento.) También puedes hacer un seguimiento de tus puntuaciones de crédito para ver en qué situación te encuentras. Puede obtener su puntuación de crédito gratuita en nuestra página web para controlar su progreso.

4. Puede ver las tarifas y gastos antes de solicitarla

La ley federal obliga a los emisores de tarjetas de crédito a hacer públicas ciertas condiciones, como los tipos de interés y las comisiones, antes de que usted las solicite. Se muestran en lo que se denomina cuadro de Schumer, una tabla que suele encontrarse en la página de solicitud de una tarjeta de crédito en línea (busque un enlace marcado como "Tarifas y tasas," "Precios y plazos" o algo similar) o en una hoja adjunta a las solicitudes en papel. La caja de Schumer incluye la tarjeta's:

  • Cuota anual, o lo que se cobra a los titulares de la tarjeta al año.

  • Tasa anual equivalente (TAE). Se trata del tipo de interés que pagará por los saldos que arrastra de mes en mes. Algunas tarjetas cobran diferentes tipos de interés por los distintos tipos de saldos, como las compras, las transferencias de saldo (deudas trasladadas a la tarjeta desde otras cuentas) y los anticipos de efectivo (dinero retirado con la tarjeta, normalmente en un cajero automático). Algunas tarjetas, aunque no muchas, también tienen TAE de penalización, que imponen tras un retraso en el pago.

  • Las comisiones por transacciones en el extranjero, o las que se cobran al hacer compras fuera de Estados Unidos.S. – normalmente, el 3% del importe cargado.

  • Las comisiones de demora, que se cobran cuando se paga con un día de retraso o si no se paga al menos el importe mínimo.

Por supuesto, hay cierta información que no obtendrá hasta después de presentar la solicitud. Por ejemplo, en la mayoría de los casos no sabrá cuál es el límite de su tarjeta de crédito hasta que se apruebe su solicitud.

» MÁS: Cómo solicitar una tarjeta de crédito por Internet

5. Las comisiones de las tarjetas de crédito son evitables

Es posible evitar por completo las comisiones de las tarjetas de crédito, incluso si es la primera vez que las utiliza:

  • Muchas tarjetas iniciales excelentes, incluidas muchas tarjetas garantizadas, no cobran cuotas anuales.

  • Los cargos por demora no son un problema si paga a tiempo.

  • Las comisiones por transacciones en el extranjero son irrelevantes si no tiene previsto utilizar la tarjeta para realizar cargos fuera de Estados Unidos.S. – y varios emisores no cobran comisiones por transacciones en el extranjero.

  • Los gastos asociados a las transferencias de saldo y a los anticipos en efectivo son irrelevantes si nunca realiza este tipo de transacciones.

  • Las comisiones por exceso de límite, impuestas cuando se sobrepasa el límite de crédito, están casi extinguidas. Los emisores no pueden cobrarlas a menos que usted opte por la protección por exceso de límite (cuando el emisor cubre los cargos por encima de su límite), e incluso entonces, puede evitarlas simplemente manteniéndose dentro de su límite.

6. Los intereses también son completamente evitables

Hablando de gastos evitables: Independientemente de lo alta que sea la TAE de tu tarjeta de crédito, no tienes que pagar ni un céntimo de intereses siempre que pagues la totalidad de la factura de tu tarjeta de crédito todos los meses. Esto se debe al periodo de gracia de la tarjeta. En pocas palabras, después de pagar la totalidad de la factura, los intereses no empezarán a acumularse en las nuevas compras hasta la siguiente fecha de vencimiento. Pague la factura del mes siguiente en su totalidad y, una vez más, no se acumularán intereses, suponiendo que sólo utilice la tarjeta para compras. Siga pagando, y nunca tendrá que pagar intereses.

Sin embargo, si no paga la totalidad de la factura, es decir, si traslada una parte del saldo al mes siguiente, no sólo pagará los intereses de ese saldo trasladado, sino que los intereses comenzarán a acumularse inmediatamente en las nuevas compras.

7. Puedes y debes! – pagar más que el mínimo

Los extractos de las tarjetas de crédito muestran de forma destacada el pago mínimo que debes realizar, es decir, la cantidad más pequeña que debes pagar para mantener tu cuenta al día. Esto puede resultar confuso. Puede parecer una sugerencia amistosa: «Puede pagar el importe total, pero también podría pagar esta cantidad mucho menor…»!»

En realidad, pagar menos ahora suele suponer pagar mucho más después. El mínimo suele cubrir los intereses y las comisiones del mes anterior (si las hay) y sólo una pequeña parte del saldo subyacente. Por lo tanto, si sólo paga el mínimo, no está haciendo mucha mella en la deuda real de su tarjeta de crédito. La mayor parte de las veces, usted no hace nada. Si sigues haciendo compras con la tarjeta, puedes llegar a tener un saldo descontrolado.

8. Pagar con retraso tiene un alto coste

No cumplir con la fecha de vencimiento puede salirte caro rápidamente. Dependiendo de la demora en el pago, podrías enfrentarte a

  • Cargos por demora. Los límites legales de estas tasas se ajustan anualmente. Pero, por lo general, la primera vez cuesta bastante más de 20 dólares, y las siguientes infracciones pueden acercarse a los 40 dólares.

  • Tasas de interés de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito ya no cobran penalidades APR, pero algunas sí lo hacen. La TAE de penalización se activa cuando pagas con retraso y puede aumentar el tipo de interés hasta el 30% o más de inmediato para las nuevas transacciones. Y si el pago se retrasa más de 60 días, esa penalización TAE también se puede aplicar a tu saldo pendiente.

  • Daño a su crédito. Pagar con un día de retraso no perjudica tu crédito. Pero si pagas con 30 o más días de retraso, tu pago también se registrará como tardío en tus informes de crédito, perjudicando tus puntuaciones crediticias.

Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos desde su cuenta bancaria. O, si le preocupa sobregirar su cuenta, anote sus fechas de vencimiento en un calendario como recordatorio.

9. Acercarse demasiado a su límite puede hundir su puntuación de crédito

El porcentaje de crédito disponible que utilizas se llama ratio de utilización del crédito. Es un factor importante en tu puntuación de crédito. Cuando tu ratio de utilización sube demasiado -si, por ejemplo, tienes un saldo de 1.500 dólares en una tarjeta con un límite de 2.000 dólares-, tu puntuación crediticia puede verse afectada.

Cuanto más bajo sea tu ratio de utilización del crédito, mejor. Para mantener su puntuación en buena forma, intente utilizar menos del 30% de su límite en todo momento. De este modo, puedes estar seguro de que cuando el emisor informe del estado de tu cuenta a las agencias de crédito, tu saldo no estará demasiado cerca de tu límite.

10. Enfrentarse a un fraude con tarjeta de crédito no es tan difícil como parece

Si el miedo al fraude le hace ser reacio a utilizar su primera tarjeta de crédito, sepa que las tarjetas de crédito le ofrecen más protección contra el fraude que las tarjetas de débito.

Si los ladrones acceden a la información de su tarjeta de débito, podrían vaciar su cuenta bancaria en un instante. Puedes denunciar el fraude a tu banco y recuperar tu dinero, pero eso llevará tiempo, y mientras tanto, podrías quedarte sin dinero.

Cuando la información de su tarjeta de crédito se utiliza de forma fraudulenta:

  • Es el dinero de la compañía de la tarjeta de crédito el que está en juego, no el suyo. Tendrás mucho tiempo para impugnar los cargos fraudulentos y eliminarlos de tu saldo pendiente, normalmente de inmediato.

  • No tiene que pagar. La ley federal minimiza su responsabilidad por las compras no autorizadas con tarjeta de crédito, y las políticas de responsabilidad cero de las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard suelen reducir su responsabilidad a 0 dólares.

  • Conseguir una tarjeta de sustitución es relativamente fácil. Después de llamar a la entidad emisora para alertar de un fraude en su cuenta, ésta cancelará su tarjeta y le enviará una nueva con un nuevo número. Nadie podrá realizar transacciones con su antiguo número de tarjeta.

11. Si te rechazan una tarjeta de crédito, el emisor te dirá por qué

Que te rechacen una tarjeta de crédito es una putada, pero puedes aprender de ello. La ley federal exige a los emisores de tarjetas que le envíen una explicación de su decisión, llamada notificación de acción adversa. Por ejemplo, un emisor podría decir que te han rechazado porque tus ingresos son demasiado bajos o porque careces de historial crediticio. Esta información podría ayudarle a decidir cómo mejorar sus posibilidades de aprobación la próxima vez.

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